Аннуитеты — это группа продуктов, которые, как правило, в обмен на единовременный платеж или серию платежей могут обеспечить поток доходов в какой-то момент в будущем. Существует много разных типов аннуитетов с разными преимуществами и функциями, предназначенными для достижения разных целей.
Например, некоторые аннуитеты предназначены для того, чтобы помочь людям накопить долгосрочные сбережения на пенсию. Другие виды аннуитетов предназначены для помощи тем, кому может понадобиться пенсионный доход немедленно или в будущем.
Общее сочетание обеспечивает ряд вариантов для удовлетворения определенных потребностей и обстоятельств. Каковы некоторые из наиболее распространенных? Часто, в зависимости от типа аннуитета, они могут помочь, когда вам нужно:
Рассмотрим более подробно каждую из этих областей.
Достижение целей пенсионного обеспечения
Будете ли вы иметь стабильный и предсказуемый доход после выхода на пенсию?
Пенсионный доход может поступать из различных финансовых источников, которые в совокупности могут позволить вам поддерживать определенный уровень жизни. Некоторые из этих источников, например Social Security, могут быть стабильными и надежными. Другие, такие как пенсионные и инвестиционные портфели, состоящие из ценных бумаг, привязанных к рынку, могут не быть такими.
В результате рыночный спад или другое экономическое событие может иметь негативные последствия для суммы и надежности вашего пенсионного дохода.
Аннуитеты могут обеспечить гарантированный источник дохода и, как следствие, повысить стабильность пенсионного плана. С доходными аннуитетами этот поток доходов может начаться немедленно или в определенный момент в будущем.
Эти типы аннуитетов могут предложить решение для тех, кто приближается к пенсии или вступает в нее, нуждаясь в потоке дохода. Доходные аннуитеты также могут помочь уменьшить эффект изъятия дохода из инвестиционного портфеля на падающем рынке.
Или, конечно, есть компромиссы. Поскольку они обеспечивают ограниченную ликвидность или не обеспечивают ее вообще, аннуитеты с гарантированным доходом, как правило, не лучший выбор для тех, кто хочет иметь возможность использовать базовые средства.
Предотвращение устаревания активов
Что еще беспокоит, особенно тех, кто выходит на пенсию или приближается к ней?
Благодаря улучшению здравоохранения и уровня жизни люди живут дольше. По данным Центров по контролю за заболеваниями, сегодня 60-летний человек может рассчитывать прожить в среднем еще как минимум 20 или более лет.
Это означает, что людям нужно больше денег, чтобы прожить свои золотые годы, что может быть проблемой. В пенсионном инвестиционном портфеле может не хватить средств, чтобы просуществовать вечно, особенно если средства извлекаются из него каждый год. Пенсии снижаются, и Социальное обеспечение, государственная программа, у которой есть свои проблемы с финансированием, вряд ли сможет обеспечить желаемый уровень дохода для многих людей. (Связанные :надвигающийся кризис пенсионных доходов)
Предоставляя гарантированный и предсказуемый поток дохода, который длится всю вашу жизнь, аннуитеты могут помочь компенсировать проблему увеличения дохода на годы, которые могут быть дольше, чем ожидалось.
Диверсифицировать инвестиционный портфель
Акции и облигации, прямо или косвенно через различные типы фондов, являются основой большинства пенсионных и инвестиционных портфелей. Таким образом, рыночные колебания могут повлиять на их производительность и, следовательно, на их рост из года в год. Это может стать проблемой, особенно для тех, кому может выйти на пенсию в годы медвежьего рынка.
Другие типы инвестиций, такие как товары или недвижимость, также подвержены циклам подъема и спада на рынках.
Различные типы аннуитетов могут предложить диверсификацию с разной степенью воздействия на рынок. Это может помочь инвесторам, стремящимся накопить и накопить ресурсы для выхода на пенсию.
Например, отсроченные фиксированные аннуитеты предлагают гарантированные процентные ставки и защиту от волатильности рынка. Это может помочь стабилизировать рост портфеля.
Для тех, кому может понадобиться немного больше потенциала роста, аннуитеты с фиксированным индексом могут приносить проценты, частично основанные на результатах внешнего индекса. Они также обеспечивают защиту от рыночных спадов.
А для тех, кто может терпеть больший риск в обмен на потенциальную прибыль на рынке, переменные аннуитеты предлагают ряд инвестиционных возможностей. Кроме того, многие переменные аннуитеты предлагают райдеры, которые гарантируют возможность снятия или аннуитета определенных сумм, независимо от рыночной конъюнктуры.
Конечно, поскольку аннуитеты представляют собой договоры страхования, ключевым фактором является поддержка сильного эмитента. (Ознакомьтесь с финансовой устойчивостью MassMutual здесь.)
Помогите управлять налогами
Отсроченные аннуитеты обеспечивают рост и накопление за счет отложенных налогов, что может помочь накопить пенсионные накопления.
Кроме того, в зависимости от типа аннуитета, они могут помочь справиться с налоговыми последствиями прироста капитала.
Например, как упоминалось ранее, переменные аннуитеты предназначены для предоставления доступа к рынку тем, кто ищет инвестиционную прибыль сверх гарантированной или основанной на процентной ставке доходности, предлагаемой другими типами аннуитетов. Как правило, инвесторы могут отложить уплату налогов на любой доход в рамках переменного аннуитета до тех пор, пока деньги не будут сняты или не начнут выплачиваться в качестве дохода 1 .
Настройте свои финансовые планы
Как отмечалось выше, существует множество видов аннуитетов, каждый из которых имеет особенности и механизмы, направленные на достижение определенных целей. Некоторые аннуитеты больше ориентированы на тех, кто хочет создать пенсионные фонды на будущее за счет диверсификации и роста и накопления с отсрочкой налогообложения. Другие предназначены для удовлетворения более неотложных потребностей в пенсионном доходе.
Эти различные функции могут дать инвесторам возможность достичь определенных целей в своем финансовом плане.
Например, владелец малого бизнеса, желающий выйти на пенсию, может рассматривать ренту с отложенным доходом как способ имитации корпоративной пенсии.
Кроме того, аннуитеты могут сопровождаться специальными условиями, называемыми дополнительными, которые могут предусматривать выплату пособий в связи со смертью, дополнительных пособий на проживание, пособий по случаю потери кормильца или других соображений в зависимости от индивидуальных обстоятельств.
Но наряду с набором функций возникает ряд рисков и затрат. Вот почему важно полностью изучить и понять любую конкретную ренту перед ее покупкой. Многие люди предпочитают проконсультироваться с финансовым специалистом, чтобы понять, что такое аннуитет и как он может вписаться в инвестиционный или пенсионный план. (Нужен специалист по финансам? Сообщите нам или найдите его здесь.)