Отсроченный аннуитет с единой премией — это финансовый инструмент, который вы можете использовать для планирования выхода на пенсию. Он предлагает вам гарантированный доход, начиная с указанной вами даты, а также рост ваших инвестиций с отсрочкой налогообложения. Если вы рассматриваете этот аннуитет для своего пенсионного плана, вот самые важные вещи, которые вам нужно знать.
Понимание того, что такое отсроченный аннуитет с единой премией и как он работает, начинается с понимания того, как вы финансируете аннуитеты. С некоторыми аннуитетами вы платите страховые взносы несколькими частями. Другие берут одну единовременную премию авансом при заключении договора аннуитета.
Вот как вы финансируете отсроченные аннуитеты с единой премией. Когда вы покупаете этот тип аннуитета, вы делаете один единственный взнос в начале. Например, скажем, вы получаете большое наследство или перераспределяете деньги от предыдущего работодателя 401 (k). Вы можете использовать эти средства для покупки контракта. Как только вы это сделаете, вам больше не нужно ничего платить в счет страховых взносов за аннуитет.
Может быть минимальная сумма, которую вам необходимо заплатить в счет страхового взноса, например, 5000 долларов США. В зависимости от договора аннуитета может быть или не быть ограничения на разовые страховые взносы. Например, вы можете внести в аннуитет только 500 000 долларов США или 1 миллион долларов США.
Это объясняет, как деньги попадают в отсроченный аннуитет с единой премией. «Отсроченная» часть объясняет, когда вы снимаете ее, вы готовы начать получать аннуитетные платежи.
Некоторые аннуитеты являются немедленными, то есть выплаты дохода, которые вы получаете, обычно начинаются в течение года после заключения контракта. При отсрочке платежи начинаются не сразу. Вместо этого вы откладываете их до тех пор, пока не будете готовы их отозвать. Например, вы можете приобрести отсроченный аннуитет с единовременной премией в возрасте 50 лет. Однако вы можете начать снимать средства, когда выйдете на пенсию в возрасте 65 лет. Тем временем сумма аннуитета увеличивается на основе отсрочки налогообложения.
Эти аннуитеты имеют несколько привлекательных особенностей для инвесторов с большим количеством времени.
Во-первых, отсроченные аннуитеты с единой премией могут предложить гарантированную норму прибыли. Это означает, что вы можете предсказать, насколько могут вырасти ваши инвестиции. Это может упростить планирование выхода на пенсию, если у вас есть другие источники дохода, такие как пособия по социальному обеспечению, форма 401(k) или индивидуальный пенсионный счет.
Кроме того, отсроченные аннуитеты с единой премией могут обеспечить гарантированную защиту основного долга, а это означает, что вы всегда сможете вернуть по крайней мере то, что вы вложили в контракт. Например, скажем, вы получили наследство в размере 500 000 долларов и использовали его для покупки одного из этих аннуитетов. В результате вы получите эту сумму обратно, как только начнутся аннуитетные платежи.
Предполагая, что ваша рента растет в цене, полученные проценты являются отсроченными налогами. Это означает, что вы не будете платить налоги, пока не начнете получать выплаты из аннуитета. При квалифицированном аннуитете, который финансируется за счет льготного налогового плана, такого как 401(k), как суммы, которые вы платите, так и полученные проценты облагаются налогом. Неквалифицированная IRA, которая финансируется за счет долларов после уплаты налогов, будет облагаться налогом только в том, что касается процентного дохода.
Есть несколько вещей, о которых следует помнить, если вы рассматриваете отсроченный аннуитет с единой премией. Первое, что нужно оценить, это то, хотите ли вы заключить контракт с фиксированной или переменной рентой.
При фиксированной ренте норма прибыли обычно гарантируется. С переменным аннуитетом это не так. Переменные аннуитеты могут предложить потенциал для получения большей прибыли, если лежащие в их основе инвестиции в аннуитеты работают хорошо. Тем не менее, вы обычно берете на себя более высокую степень риска, пытаясь получить эти доходы. По этой причине фиксированный отсроченный аннуитет с единовременной премией может быть предпочтительнее, если вы ищете вариант с меньшим риском.
Кроме того, вы можете заплатить комиссию за возврат, которую вы можете заплатить, если вам нужно, или вы решите обналичить аннуитет раньше. Плата за выкуп — это плата, которую вы платите страховой компании за расторжение договора. Сумма сбора часто определяется на ежегодной основе и уменьшается по мере того, как дольше вы владеете аннуитетом. Например, в течение первых пяти лет плата за сдачу может составлять от 7% до 10% в год. Но после пятого года она может уменьшаться на процентный пункт каждый год, пока комиссия не достигнет нуля.
Если вы считаете, что этот тип аннуитета подходит вам, имейте в виду несколько моментов.
Во-первых, подумайте, когда вам нужно будет начать получать доход от аннуитета. Отсроченный аннуитет с единой премией, как правило, более выгоден, когда у вас есть более длительное окно для фазы накопления, когда ваши деньги растут. Если вам нужно сразу же начать получать ежемесячные выплаты, лучше сразу оформить аннуитет.
Затем подумайте, сколько вы реально можете позволить себе потратить на оплату авансового взноса. Например, если у вас нет 5 000, 50 000 или 500 000 долларов, вы можете вместо этого рассмотреть что-то вроде гибкой премиальной ренты. С этим типом аннуитета вы можете сделать один небольшой первоначальный взнос, а затем продолжать платить взносы в течение долгого времени.
Наконец, взгляните на условия самого договора аннуитета, включая сборы и любые доступные райдеры. Посмотрите, есть ли период бесплатного просмотра. Он позволяет расторгнуть договор ренты без штрафных санкций в течение определенного периода времени. Также полезно оценить комиссию за сдачу и другие аннуитетные сборы, которые вы можете заплатить. Включите все расходы, связанные с основными инвестициями, чтобы вы знали, сколько будет стоить аннуитет с течением времени.
Отсроченный аннуитет с единой премией — это всего лишь один из вариантов увеличения потока доходов на пенсии. Если у вас есть большая сумма денег для работы, это может быть полезным способом пополнить ваши другие пенсионные активы. Помните, что, хотя вы можете отсрочить налоги на рост вашего аннуитета, вы не сможете полностью избежать их, как только начнутся выплаты, поэтому вам необходимо включить налоговые последствия в свою стратегию финансового планирования.
Фото предоставлено:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk