Тенденция увеличения продолжительности жизни означает, что американцы с гораздо большей вероятностью доживут до пенсии 25, 30 или даже 35 лет. Преимущества этой тенденции заключаются в том, что вы проводите больше времени со своей семьей и больше шансов встретить своих правнуков. К недостаткам можно отнести повышение вероятности того, что к концу выхода на пенсию у вас закончатся деньги.
Сегодняшние пенсионеры могут рассчитывать прожить на 40% дольше, чем те, кто вышел на пенсию 70 лет назад. Недавние исследования показывают, что богатые американцы, скорее всего, проживут дольше. Это означает, что если у вас был постоянный доступ к медицинскому обслуживанию и высокий доход, у вас больше шансов прожить более долгую жизнь. Мужчины из верхнего квинтиля дохода, родившиеся в 1960 году, будут жить в среднем на 12,7 года дольше, чем мужчины из самого нижнего квинтиля дохода; для женщин - 13,6 года.
Эти грубые цифры могут вызвать головную боль. Однако последствия очень серьезны. По сути, они означают, что те, кто недавно вышел на пенсию или готовится к выходу на пенсию, каждая третья женщина и каждый пятый мужчина могут рассчитывать дожить до 90 лет и старше.
По мере увеличения срока выхода на пенсию им требуется больше финансовых ресурсов для поддержки не только повседневных расходов, но и увеличения расходов на здравоохранение, которые могут возникнуть из-за старения. Поэтому неудивительно, что 60% предпенсионеров, опрошенных Allianz, опасаются, что на пенсии у них не закончатся деньги.
К счастью, целостное пенсионное планирование, основанное на трех стратегиях - минимизация налогов, управление сбережениями и снижение рыночных рисков, - может помочь снизить риск того, что при выходе на пенсию закончатся деньги.
Большинство пенсионеров финансируют свои пенсионные расходы за счет сочетания средств социального обеспечения и пенсионных накоплений с пенсионных счетов, спонсируемых компанией. Многие пенсионеры не осознают, что в большинстве случаев часть социального обеспечения облагается налогом и что выплаты из традиционных пенсионных планов, спонсируемых компанией, облагаются налогом.
Это означает, что деньги, на которые вы, возможно, рассчитывали для оплаты счетов при выходе на пенсию, вместо этого должны быть выплачены федеральному правительству, правительству штата и местным органам власти в виде налогов. Хотя налоги штата и местные налоги зависят от того, где вы живете - девять штатов не взимают подоходный налог штата, - все должны платить федеральные налоги.
В случае пособий по социальному обеспечению, если доход вашего супруга (а) из всех источников, включая социальное обеспечение, составляет от 32 000 до 44 000 долларов в год, до 50% вашего социального обеспечения облагается налогом. Если ваш доход из всех источников превышает 44 000 долларов в год, до 85% вашего пособия подлежат налогообложению. Если вы не замужем, до 50% вашего пособия по социальному обеспечению облагается налогом, если ваш доход из всех источников составляет от 25 000 до 34 000 долларов. Если этот доход превышает 34 000 долларов в год, до 85% вашего социального обеспечения облагается налогом.
Что касается ваших пенсионных сбережений, если ваши пенсионные сбережения находятся в традиционном 401 (k) или IRA, это означает, что вы получили налоговый вычет, когда сделали свои первоначальные взносы. Когда вы начинаете снимать эти средства во время выхода на пенсию, вы должны платить налоги с этих снятий. Точная сумма налога зависит от других источников дохода и вашей налоговой категории. Даже если вам не нужны эти деньги для оплаты счетов при выходе на пенсию, правила IRS требуют, чтобы вы начали снимать деньги с этих счетов, выполнив необходимые минимальные выплаты в возрасте 72 лет. *
В результате налогообложения пенсионного дохода вы можете быть шокированы, узнав, что ваши налоговые ставки не намного ниже, чем они были в течение ваших рабочих лет. Когда дело доходит до пенсионного налогообложения, есть еще один потенциальный удар на пути:в будущем налоги могут вырасти.
Это связано с тем, что растущее число пенсионеров - 10 000 бэби-бумеров в настоящее время выходят на пенсию каждый день - будет увеличивать нагрузку на социальное обеспечение и другие программы социального обеспечения, такие как Medicare и Medicaid. Есть также неприятный факт, что дефицит федерального бюджета продолжает стремительно расти до невообразимых высот из-за мер по оказанию помощи, необходимых для борьбы с пандемией COVID-19.
Один довольно простой способ уменьшить ваши налоговые обязательства во время выхода на пенсию - участвовать в стратегических преобразованиях Roth IRA в период между выходом на пенсию и тем, когда вам нужно начать получать необходимые минимальные выплаты в возрасте 72 лет. Это «золотая середина» для преобразований Roth, потому что вы будете вероятно, вы будете находиться в более низкой налоговой категории, пока откладываете открытие пенсионных счетов.
Чем ниже ваша налоговая планка, тем дешевле будет преобразовать традиционные IRA в IRA Roth. Почему? Потому что вы должны платить налоги за конвертацию во время конвертации. Например, если вы конвертируете 10 000 долларов в IRA Рота из традиционного IRA и находитесь в 24% -ной федеральной налоговой категории, вы заплатите 2400 долларов в виде федеральных налогов за преобразование. Было бы неплохо иметь средства для уплаты налогов на сберегательном счете, потому что если вы потратите больше денег на уплату налогов, это увеличит ваши налоговые обязательства. Если вы живете в штате с подоходным налогом, вы также должны будете заплатить подоходный налог штата при конверсии.
Другие варианты снижения налоговых обязательств во время выхода на пенсию включают приобретение полиса страхования жизни целиком.
При выходе на пенсию вы должны в первую очередь сосредоточиться на том, чтобы у вас был стабильный поток доходов, чтобы поддерживать себя и своего партнера, если он у вас есть. Приоритет №1 при выходе на пенсию - заменить ваш доход от работы текущим доходом от пенсионных сбережений, социального обеспечения и любых других источников для оплаты ваших счетов.
Это означает изменение вашего мышления, когда дело доходит до инвестирования. При накоплении на пенсию более дешевые виды пассивных инвестиций, время и взносы работодателя работают вместе, чтобы увеличить ценность вашего счета, помогая вам достичь вашей цели - позволить себе выйти на пенсию.
Однако, когда вы выходите на пенсию, ваша ситуация меняется с накопления денег для выхода на пенсию на трату денег со своих пенсионных счетов на поддержку вашего образа жизни. Это означает, что стратегия, которая хорошо зарекомендовала себя до выхода на пенсию, может не сработать так хорошо в совершенно другой ситуации.
Если вы попытаетесь придерживаться этой стратегии, вы можете обнаружить, что снимаете слишком много денег для оплаты счетов, что увеличит вероятность того, что у вас закончатся деньги на пенсии. Вместо этого подумайте о переходе на другие типы инвестиций и пенсионных средств, которые могут принести вам доход, который вам понадобится при выходе на пенсию. Некоторые возможности включают в себя аннуитеты и инвестирование в виде дивидендов. (Идеи и стратегии, изложенные здесь, никогда не должны использоваться без предварительной оценки вашего личного и финансового положения или без консультации со специалистом по финансам.)
Хотя рынок исторически имел тенденцию к росту, невозможно узнать, какой тип рынка будет иметь место, когда вы выйдете на пенсию. Анализ прошлых рынков показывает, что инвесторы, которые выходят на пенсию во время или прямо перед медвежьим рынком, потенциально могут столкнуться с серьезным риском для финансовой стабильности при выходе на пенсию. Этот риск известен как риск последовательности доходов.
Выход на пенсию во время или незадолго до медвежьего рынка может быть риском, потому что медвежий рынок может подорвать стоимость ваших сбережений, как только вы выходите на пенсию. Например, если вы вышли на пенсию в начале 2007 года в начале финансового кризиса, ваш портфель акций упал бы примерно на 50%. Для пенсионного портфеля в 1 миллион долларов, разделенного на 50% акций и 50% облигаций, убыток за этот период мог бы составить до 250 000 долларов, или 25% ваших пенсионных сбережений. Это большие деньги, которые могли повлиять на вашу способность продолжать снимать деньги с той же ставкой на протяжении всего выхода на пенсию, что увеличивало вероятность накопления денег на более позднем этапе выхода на пенсию.
Чтобы избежать этого риска, важно хорошо понимать, как вы в настоящее время инвестируете и может ли быть полезно посмотреть на другие типы инвестиций, которые могут иметь дополнительные функции и возможности. (Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом, прежде чем вносить какие-либо изменения.) Одна из тактик - поместить двухлетние пенсионные расходы на безопасный, ликвидный сберегательный счет. Другая стратегия включает в себя покупку фиксированной индексной аннуитета с возможностью ежегодного снятия без штрафных санкций в размере до 10% от стоимости аннуитета, к которой вы можете получить доступ в крайнем случае.
Эти варианты могут помочь сохранить финансовую гибкость, полезную при выходе на пенсию.
Планирование выхода на пенсию часто может показаться пугающим, и из-за этого слишком многие люди откладывают его до такой степени, что они страдают от финансовых ударов и синяков, которых можно было бы избежать. По мере приближения к пенсии подумайте о реализации этих стратегий, чтобы помочь вам наслаждаться золотыми годами и минимизировать риски, с которыми сталкиваются все пенсионеры.
* Это новое правило применяется к лицам, родившимся 1 июля 1949 г. или позднее. К другим, родившимся ранее, применяется предыдущее правило RMD 70½.