Когда вы занимаете деньги, вы должны вернуть основную сумму плюс проценты. Проценты начисляются на основе простой или номинальной ставки. Как правило, кредиторы также добавляют комиссию к основной сумме долга. Это могут быть сборы за оформление ссуды, «баллы», добавленные к ипотеке, или множество других сборов. Сумма процентов и комиссий составляет ваши финансовые расходы. Эффективная стоимость или годовая процентная ставка использует общие финансовые расходы, чтобы определить истинную стоимость ссуды, выраженную в процентах.
Для точного определения эффективной стоимости требуется сложная математика. Вы можете рассчитать приблизительную эффективную стоимость, используя довольно простую формулу. Во-первых, найдите общие финансовые расходы, добавив все проценты, взимаемые в течение срока ссуды, к другим комиссиям. Формула для приблизительной оценки эффективных затрат:2 (F * N) / (A * (T + 1)). F равняется общим расходам на финансирование, N - количеству платежей в год, A - общей сумме погашения, а T - общему количеству платежей. Предположим, вы занимаете 1000 долларов, а финансовые расходы составляют 250 долларов, поэтому сумма, которую вы должны вернуть, составляет 1250 долларов. Вы делаете ежемесячные платежи в течение двух лет. У вас есть 2 (250 долларов * 12), разделенные на (1250 долларов США) * (24 + 1). Это дает приблизительную эффективную стоимость или годовой доход в размере 19,2 процента.