Изображение предоставлено:Пратчайя/iStock/GettyImages

Если у вас недостаточно денег для покрытия первоначальных затрат на покупку дома, вы можете обратиться к своим пенсионным фондам. В качестве пенсионного счета, спонсируемого работодателем, 401 (k) имеет определенные правила относительно того, как вы можете получить доступ к деньгам до достижения пенсионного возраста для этой цели. В зависимости от вашего плана и ситуации вы можете снять средства в обычном или сложном режиме без необходимости возвращать эти средства, или вы можете взять кредит у плана в качестве временного решения для покупки дома. Взвесьте плюсы и минусы этих вариантов 401(k), а также рассмотрите другие виды помощи для тех, кто впервые покупает жилье.

Распространение 401(k)

Ваши варианты распределения 401 (k) для финансирования покупки дома зависят от вашего возраста и правил пенсионного плана. Но в любом случае эти снятие средств не освобождаются от налогов, поскольку вы, по крайней мере, заплатите обычную ставку подоходного налога с полученной суммы. Деньги на вашем пенсионном счете больше не будут расти, хотя обычно вы все равно можете делать новые взносы в будущем в качестве компенсации.

Если вы достигли возраста ​59 1/2 ​, вы можете просто снять обычные средства и заплатить подоходный налог с этих денег. Если вы моложе и ваш работодатель разрешает такую ​​возможность, вы можете воспользоваться выплатой компенсации за трудности при покупке дома, ограниченной суммой, обоснованной для сделки. Хотя существуют исключения из штрафа в отношении других видов лишений, таких как инвалидность, IRS обязывает вас платить ​10 процентов. ​ Штраф за досрочное снятие сверх обычной суммы подоходного налога на деньги, снятые на покупку дома.

Обратите внимание, что правила IRS отличаются от правил снятия средств при покупке дома с традиционных счетов и счетов Roth IRA. Когда вы используете средства IRA для покупки основного жилья, вы можете получить снятие без штрафа ​10 000 долларов США. ​ максимум.

Заимствование у 401(k)

Если вы проверите документы своего плана пенсионных накоплений, вы часто обнаружите, что ваш работодатель позволит вам попросить кредит 401 (k). Сумма, доступная для заимствования, будет меньше ​50 000 долларов США. ​ или ​половина баланс вашего защищенного счета. В зависимости от вашего баланса, кредит может покрыть ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие сделки.

Этот вариант имеет преимущества перед снятием средств, поскольку в конечном итоге вы вложите деньги обратно в свой 401 (k), чтобы вырасти до выхода на пенсию. Вам также не нужно будет иметь конкретный кредитный рейтинг или проверять соотношение долга к доходу. Однако вам следует узнать процентную ставку по кредиту и оценить общую стоимость, чтобы определить, подходит ли он вам с финансовой точки зрения.

В зависимости от вашего плана и ситуации вы можете снять средства в обычном или сложном режиме, не возвращая эти средства, или вы можете взять кредит у плана в качестве временного решения для покупки дома.

Если вы берете кредит для получения основного места жительства, вы можете рассчитывать на пять лет или больше. ​ для погашения основной суммы долга и процентов по кредиту 401(k); в противном случае кредиты имеют максимальный срок ​пятилетний. срок погашения. Однако вам может потребоваться досрочная выплата, если вы потеряете или уволитесь с работы до завершения периода погашения. Кроме того, вы можете столкнуться с штрафами по подоходному налогу, если IRS сочтет ваш кредит 401 (k) снятым, если вы не будете следовать его условиям.

Рассмотрение альтернатив покупки дома

Имейте в виду, что использование денег с вашего пенсионного счета 401 (k) имеет недостатки как сейчас, так и в будущем. Итак, подумайте о поиске других способов получить достаточно денег или снизить первоначальные затраты, чтобы стать домовладельцем.

Например, вы можете спросить кредитора о вариантах ипотечного кредита с низким первоначальным взносом, таких как кредит FHA, кредит VA и некоторые обычные программы ипотечного кредитования. Программы помощи при первоначальном взносе при первой покупке дома могут включать гранты или кредиты, покрывающие первоначальный взнос и расходы на закрытие дома.

Вы можете обратиться к другим источникам, например попросить свою семью о подарке на первоначальный взнос, использовать то, что у вас есть на сберегательном счете, или снять средства с других счетов с льготным налогообложением, таких как IRA. Работа с финансовым консультантом также поможет вам сэкономить на покупке жилья.