Ваша пенсия не так ощутима, как ваш дом или машина, но это не значит, что она менее ценна. Когда вы подсчитываете свой собственный капитал, некоторые консультанты недооценивают его или вообще не учитывают, но это вводит в заблуждение. На практике это не отличается от облигации или других инвестиций, которые сейчас не стоят много, но имеют определенную будущую стоимость. Чтобы учесть это прямо сейчас, вам нужно вычислить его чистую приведенную стоимость.
Формула для расчета вашей чистой стоимости:Чистая стоимость =Активы - Обязательства. Активы - это как ваши ликвидные активы, такие как наличные деньги на вашем сберегательном счете, акции и облигации, так и неликвидные активы, такие как ваш дом, партнерство в бизнесе и ваш пенсионный план. Ваши обязательства - это ваши долги, такие как счета по кредитным картам, ипотека, а также банковские и коммерческие ссуды.
Ваша пенсия включается в расчет вашего собственного капитала, потому что это актив, даже если вы не будете получать никаких финансовых пособий до выхода на пенсию. Думайте об этом как о копилке, которую вы не сможете открыть, пока не достигнете определенного возраста. Даже если вы не можете прикоснуться к деньгам сейчас, вы будете получать ежемесячное пособие или единовременную выплату при выходе на пенсию. Несмотря на то, что это будет будущая выплата, у нее есть текущая стоимость, которую вы можете рассчитать. Некоторые консультанты предлагают рассчитывать только текущую стоимость вашей пенсии, если вы должны были обналичить ее сейчас, но это занижает ее реальную стоимость.
Определение размера вашей пенсии - это двухэтапный расчет. Первый шаг - это подсчитать, сколько аннуитета вы получите при выходе на пенсию, и конвертируем его в единовременную выплату, если это будут ежемесячные выплаты. Затем вы берете единовременную выплату и переводите ее в текущую стоимость. Вам понадобится финансовый калькулятор.
Допустим, вам 50 лет, и если вы сегодня прекратите работать, ваш работодатель скажет вам, что когда вам исполнится 65 лет, вы будете получать пенсионные выплаты в размере 10 000 долларов в год. Согласно актуарным таблицам, ваша продолжительность жизни составляет 85 лет, поэтому вы получите 10 000 долларов за 20 лет. Используя свой финансовый калькулятор, введите 10 000 долларов для оплаты, 20 лет для периода и используйте 5% (типичные ставки дисконтирования от 4,5% до 6,5%) в качестве процентной ставки, а затем нажмите PV для получения приведенной стоимости. PV составит 124 622 доллара США.
Затем очистите калькулятор и вставьте $ 124 622 для FV или будущей стоимости, поставьте 15 лет в качестве периода, потому что до выхода на пенсию осталось 15 лет, введите 5% в качестве процентной ставки и нажмите PV. Приведенная стоимость пенсии в этом примере составляет 59 945 долларов. Добавьте 59 945 долларов в столбец своих активов, и вы включили пенсию в свой расчет чистого богатства.
Если у вас нет финансового калькулятора, но есть смартфон, вы сможете бесплатно загрузить его в магазине приложений. Многие сайты также предлагают бесплатные финансовые калькуляторы для использования в вашем браузере или даже полные калькуляторы чистой стоимости, если вы также хотите автоматизировать остальные свои расчеты. Если ничего не помогает или вы просто хотите иметь настоящий калькулятор для постоянного использования, вы сможете купить его по цене менее 20 долларов, где бы ни продавалась электроника.