Изображение предоставлено:Piotrekswat/iStock/GettyImages

Сезон открытой регистрации в вашей компании — это время года, когда вам приходится принимать решения, влияющие на ваше финансовое будущее, а также на будущее ваших близких. После того, как вы проведете проверку планов медицинского страхования, HSA, долгосрочного ухода и других вариантов льгот, пришло время подумать о страховании жизни. Достаточно ли стандартной суммы страхования жизни, предлагаемой вашим работодателем?

Плюсы вашего пособия по страхованию жизни

Многие работодатели предоставят вам определенную сумму страхования жизни «бесплатно», включив ее в ваш пакет льгот. Сумма страхования жизни обычно кратна вашей зарплате. Этот полис страхования жизни, не требующий усилий, — это хорошая вещь, и большинство работодателей позволяют вам добавить дополнительное покрытие за небольшую ежемесячную страховую выплату, которая поступает прямо из вашей зарплаты.

Основные преимущества этой стандартной политики заключаются в том, что она проста и не требует дополнительных затрат. Для получения права также не требуется медицинское обследование. Если вы в группе, вы застрахованы.

Минусы вашего пособия по страхованию жизни

Основным недостатком этого типа плана страхования жизни является размер страхового покрытия, которое вы получаете, и то, как долго оно будет действовать для ваших бенефициаров.

Хотя большинство полисов пособий, безусловно, покрывают сумму, превышающую ​8000 долларов США и более Что касается ваших последних расходов, эта единовременная сумма уменьшится, если вы примете во внимание долги, которые вы можете оставить, или предстоящие расходы для вашей семьи. Вопросы, которые следует задать себе, включают:

• Будут ли выплаты покрывать остатки по кредитной карте, студенческие кредиты и ипотеку?
• Как долго моя семья сможет прожить на эту выплату, если ей потребуется заменить мою зарплату?
• Если мне понадобится дорогостоящий долгосрочный уход перед смертью, сможет ли моя семья восстановиться в финансовом отношении?
• Смогут ли мои дети учиться в колледже, не беря крупных студенческих кредитов?

Подумайте над этими ситуациями и введите свои цифры в калькулятор покрытия страхования жизни. Вы быстро увидите, намного ли сумма необходимого вам страхования жизни превышает сумму, которую может предоставить ваш работодатель.

Еще одним недостатком полисов страхования жизни, предоставляемых работодателем, является то, что если вы потеряете или поменяете работу, вы потеряете страховое покрытие жизни. Однако некоторые компании по страхованию жизни позволят вам продлить или преобразовать полис за определенную плату.

Дополнения и альтернативы

Возможно, вы сможете приобрести дополнительное страхование жизни через своего работодателя за свой счет или захотите изучить другие варианты.

• ​Ваш собственный полис страхования жизни: Вы можете увеличить свое страховое покрытие, инвестируя в полис страхования жизни, который останется с вами независимо от того, где вы работаете. Имейте в виду, что в зависимости от выбранного вами типа полиса вам, возможно, придется пройти медицинское обследование.
• ​Пенсионные накопления: Если у вас есть продуманный пенсионный план, охватывающий ваших близких, возможно, вам вообще не понадобится дополнительный полис страхования жизни. Идея политики заключается в финансовой защите вашей семьи посредством пособия в случае смерти. Если вы уже все запланировали, политика вашего работодателя может подойти.

В дополнение к этим идеям рассмотрите возможность погашения задолженности по кредитной карте и внесения предоплаты за последние расходы. Все, что вы можете сделать, чтобы предотвратить сокращение пособия в случае смерти из-за долгов, является плюсом.

Еще одним недостатком полисов страхования жизни, предоставляемых работодателем, является то, что если вы потеряете или поменяете работу, вы потеряете и свое страхование жизни.

Виды страхования жизни

Большинство полисов страхования жизни, предлагаемых сотрудниками, обычно представляют собой разновидность срочного страхования жизни, также известного как чистое страхование жизни. Это означает, что даже если вы сможете продолжить действие своего полиса после ухода с работы, он будет выплачивать вашим бенефициарам только после вашей смерти в течение определенного срока, а по истечении этого срока вам придется продлить полис с увеличенными выплатами.

Если вы решите дополнить свой трудовой полис, существует три различных типа полисов страхования всей жизни, также известных как полисы постоянного страхования жизни. Все они различаются по тому, как вы платите и как выплачивает компания. Но основная идея полиса страхования жизни состоит в том, что по нему выплачивается пособие в случае смерти вашим бенефициарам всякий раз, когда наступает ваша смерть, а не в течение определенного срока, и ежемесячные страховые взносы не увеличиваются с течением времени.

Деньги, вносимые в постоянный план страхования, больше похожи на сберегательный счет, даже позволяя владельцу полиса снимать наличные средства по мере необходимости в обмен на уменьшенное пособие в случае смерти позже.

Одним из недостатков этой гибкости и надежности является то, что страхование всей жизни обходится дороже в месяц. Если вы не можете продолжать выплачивать ежемесячные страховые взносы, денежная стоимость полиса будет использована для покрытия любых пропущенных платежей, что может привести к полной потере денежной стоимости, если вы не сможете восстановиться.