По данным Исследовательского института пособий работникам, пенсионерам может потребоваться на сотни тысяч долларов больше, чем они планируют, чтобы покрыть расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию.
Это после учета Medicare, федеральной программы медицинского страхования США для людей 65 лет и старше. Medicare покрывает множество услуг, хотя пенсионеры часто недооценивают, сколько им придется платить из своего кармана с течением времени, говорят эксперты.
Согласно мартовскому анализу EBRI, 65-летней паре может потребоваться около 405 000 долларов для покрытия расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию, исходя из сценария, который предполагает 90% вероятность покрытия этих расходов и отражает распространенные варианты покрытия Medicare.
Оценка отражает, сколько пенсионерам, возможно, придется откладывать для покрытия страховых взносов, личных расходов и расходов на рецептурные лекарства в период выхода на пенсию, расходов, которые имеют тенденцию расти по мере того, как люди стареют и нуждаются в большем уходе. По данным EBRI, в тех случаях, когда стоимость рецептурных лекарств особенно высока, эта общая сумма может вырасти до 469 000 долларов США.
Когда дело доходит до непредвиденных расходов, «большинство людей не понимают, что личные расходы могут быть значительными, когда они заболевают, что обычно происходит позже, когда они выходят на пенсию», — говорит Кэролин МакКланахан, врач и сертифицированный специалист по финансовому планированию из Джексонвилля, Флорида. «Никто не думает об этом, пока это не ударит по кошельку».
Medicare состоит из нескольких частей, охватывающих стационарное лечение, амбулаторные услуги и лекарства, отпускаемые по рецепту. Некоторые люди добавляют дополнительное покрытие, известное как Medigap, в то время как другие вместо этого выбирают планы Medicare Advantage.
Планы Medicare Advantage, предлагаемые частными страховщиками, часто имеют более низкие ежемесячные взносы, но требуют разделения затрат, когда требуется уход, и обычно ограничивают сеть поставщиков услуг.
Какой бы план вы ни выбрали, Medicare не исключает затрат. По данным Medicare.gov, большинство бенефициаров платят ежемесячный взнос в размере около 202 долларов США за Часть B, которая покрывает медицинское страхование, а также ежегодную франшизу в размере около 283 долларов США и обычно 20% совместного страхования для многих услуг.
Дополнительное покрытие, такое как планы отпускаемых по рецепту лекарств или дополнительная страховка, может добавить примерно от 100 до 300 долларов и более в месяц, в зависимости от плана. Даже при таком покрытии традиционная программа Medicare не имеет годового ограничения на личные расходы, в отличие от Medicare Advantage и многих планов частного страхования.
Затраты на здравоохранение после выхода на пенсию обычно выходят за рамки страховых взносов и франшиз Medicare. По данным Kaiser Family Foundation, на основе последних доступных данных за 2022 год, бенефициары Medicare тратят около 6330 долларов в год на медицинское обслуживание, включая страховые взносы, личные расходы на медицинское обслуживание и услуги, которые Medicare не полностью покрывает, например, стоматологическое или долгосрочное обслуживание.
Оценки EBRI основаны на моделировании различной продолжительности жизни, доходности инвестиций и использования медицинских услуг, поэтому результаты показывают, сколько пенсионерам, возможно, придется откладывать в возрасте 65 лет, чтобы иметь определенный шанс покрыть свои расходы на здравоохранение. На рисунках ниже сравниваются два распространенных сценария покрытия для пар.
Хотя планы Medicare Advantage могут предусматривать более низкие прогнозируемые затраты, они также предполагают компромиссы, говорит МакКланахан. Эти планы часто имеют более ограниченную сеть поставщиков услуг, и для возврата к традиционной Medicare с дополнительным покрытием позже может потребоваться медицинское страхование, а это означает, что страхование может стоить дороже или его будет сложнее получить, говорит она.
Учитывая наличные расходы Medicare, планирование расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию начинается с понимания того, что Medicare покрывает, а что нет.
Многие люди сосредотачиваются на ежемесячных страховых взносах, но это только отправная точка. По словам МакКланахан, личные расходы, как правило, растут позже, когда люди выходят на пенсию, когда люди нуждаются в большем уходе и у них может быть меньше возможностей изменить страховое покрытие.
Чтобы учесть это, МакКланахан говорит, что финансовые планы ее клиентов обычно включают ежегодный резерв на непредвиденные расходы — от 5000 до 15 000 долларов США — с неиспользованными суммами, которые можно перенести, хотя эти предположения о движении денежных средств обновляются каждый год.
«Расходы на здравоохранение непостоянны — они идут волнами», — говорит Джим Шагават, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Нью-Джерси. «У вас может быть несколько лет с низкими затратами, а затем год с доходом в 50 000 долларов».
Шагават говорит, что многие из его клиентов держат ожидаемые расходы на здравоохранение в течение одного-двух лет в более стабильных активах в качестве подушки безопасности. По его словам, после года с более высокими затратами этот резерв обычно пополняется постепенно, например, путем ребалансировки портфеля или путем направления дивидендов и процентов в наличные, а не восстанавливается сразу.
Другой подход заключается в том, чтобы каждый год откладывать постоянную сумму, при этом неиспользованные средства накапливаются с течением времени для покрытия более крупных расходов после выхода на пенсию, - говорит Шагават.
В любом случае, «цель не в том, чтобы предсказать точные расходы. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что расходы на здравоохранение не нарушат общий пенсионный план», — говорит он.
Хотите уверенно руководить и выявить лучшие качества в своей команде? Пройдите новый онлайн-курс CNBC Как стать выдающимся лидером <эм>. Опытные инструкторы делятся практическими стратегиями, которые помогут вам завоевать доверие, четко общаться и мотивировать других людей делать свою работу как можно лучше. Зарегистрируйтесь сегодня!
