Банки не зарабатывают деньги, принимая ваши депозиты и удерживая их, пока вам не понадобятся наличные. Они зарабатывают деньги в основном за счет ссуд . Банковская ссуда - это договоренность, при которой банк дает вам деньги, которые вы выплачиваете с процентами. Ссуды отличаются от возобновляемого кредита счета, такие как кредитные карты или кредитные линии собственного капитала, которые позволяют постоянно брать и возвращать определенную сумму.

Условия типовой банковской ссуды

Любая ссуда, которую вы получите в банке, потребует от вас подписания договора, называемого кредитным соглашением, с обещанием вернуть деньги. В контракте будут прописаны конкретные условия или условия ссуды. К ним относятся:

• руководитель или сумма, которую вы занимаетесь.
  
• процентная ставка банк взимает комиссию по кредиту.
• Предлагаете ли вы какой-либо залог за ссуду. Залог - это имущество, которое банк может конфисковать, если вы не вернете ссуду. В случае ипотечных и автокредитов залогом обычно является дом или автомобиль, на покупку которых вы взяли взаймы деньги.
• график погашения . Обычно вы совершаете серию платежей с течением времени, причем каждый платеж состоит частично из основной суммы и частично из процентов. График погашения может охватывать всего несколько месяцев или лет, как в случае с персональной ссудой, или он может длиться десятилетия, как с жилищной ипотекой.

Федеральный закон о кредитовании требует, чтобы банки четко объяснили условия ссуды, включая общую сумму процентов. Законы штата могут также устанавливать ограничения на размер процентов или других кредитов, которые банк может взимать.

Проценты по банковской ссуде

Как установить ставки

Проценты - это стоимость, которую вы платите за привилегию использования средств банка. Банки зарабатывают деньги, взимая проценты по ссудам по более высоким ставкам, чем проценты, которые они выплачивают по депозитам. Процентная ставка, которую вы платите по банковскому кредиту, во многом зависит от двух факторов:

• Общая стоимость кредитования экономики.
  
• Насколько рискованным, по мнению банка, является ссужать деньги именно вам.
  

Первый из них не имеет к вам никакого отношения; он определяется более крупными факторами, такими как размер денежной массы, общий спрос на ссуды и ряд государственной политики. Это влияет на ставки, которые платят все. Второй имеет отношение к вам. Банки просматривают ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы узнать, насколько хорошо вы управляли долгом в прошлом; они проверяют ваш текущий доход и финансовые активы; и они смотрят, вносите ли вы залог. Они пытаются оценить, насколько вероятно, что вы не вернете ссуду. Чем меньше риск, по мнению банка, вы представляете, тем ниже ставка, которую вы заплатите. Если вы подвержены более высокому риску, вы заплатите более высокую ставку - это если банк просто не отклонит вашу заявку на кредит.

Совет

Процентная ставка по банковскому кредиту может быть фиксированной . или регулируемый . При ссуде с фиксированной ставкой ставка никогда не меняется, что означает, что ваши платежи также не изменятся. При использовании ссуды с регулируемой ставкой ставка может повышаться или понижаться в зависимости от изменений в экономике. Когда ваша ставка повышается или падает, ваша оплата тоже.

Что произойдет, если вы не заплатите

Пока вы производите платежи по ссуде в соответствии с требованиями контракта, ваш долг будет сокращаться, а ссуда в конечном итоге будет выплачена. Но если вы по умолчанию по долгу - то есть перестать платить - значит, у вас проблемы. Обычно банк свяжется с вами, чтобы узнать, все ли в порядке, и напомнить об оплате согласно кредитному договору. Пропустите несколько платежей, и банк решит, что вы не собираетесь платить.

Если ссуда обеспечена Это означает, что у вас есть обеспечение для выплаты долга, банк конфискует залог, например, путем повторного вступления во владение автомобилем или права выкупа дома, а затем продаст его. Если он не может продать его за сумму, достаточную для покрытия вашей задолженности, банк может подать на вас в суд за разницу или продать долг коллекторскому агентству. Если ссуда необеспеченная , что означает отсутствие залога, банк может сразу подать в суд или передать его взысканию.