Ссуды часто необходимы для покрытия непредвиденных расходов или для покупки особо дорогих вещей, таких как автомобили и дома. Когда потребитель берет деньги в долг, он может не понимать всех расходов, связанных с ссудой. Большинство кредиторов взимают годовую процентную ставку или годовую процентную ставку. Кредиторы также могут взимать дополнительные сборы, которые представляют собой финансовые расходы.
Кредиторы хотят стимулировать заемщика своевременно погасить ссуду. Финансовые сборы и процентные ставки налагают дополнительные денежные обязательства на основную сумму кредита. Финансовые расходы включают все расходы, связанные с ссудой, включая проценты и комиссию за обязательство. Годовая процентная ставка - это ежедневная сумма процентов.
Законы о ростовщичестве защищают потребителей от «хищнического» кредитования. Ростовщическая ссуда - это ссуда, по которой взимается процентная ставка выше разрешенной законом. Федерального лимита ростовщичества нет. Пределы ростовщичества также различаются в зависимости от штата; не каждый штат устанавливает лимит ростовщичества. Законы штатов различаются по штрафам за ростовщические ссуды. Как правило, кредитор не имеет права на возмещение затрат или процентов по судебному решению.
В целом ростовщичество применяется только к незаконным процентным ставкам. Кредитор в штате с 12-процентной ставкой ростовщичества не может взимать годовую процентную ставку более 12 процентов. Однако соглашение между кредитором и заемщиком может потребовать от заемщика уплаты дополнительных сборов, классифицируемых как финансовые расходы. В целом, все обязательство может привести к выплатам, которые технически превышают ростовщичество. Кредит является ростовщическим только в том случае, если годовая процентная ставка превышает установленный государством лимит.
Законы о ростовщичестве имеют относительно ограниченное применение и на момент публикации имеют несколько лазеек. Сложности возникают, когда кредиторы работают в нескольких государствах. Поведение кредитора регулируется законом государства, в котором находится предприятие. Компания, выпускающая кредитные карты, может зарегистрироваться в штате, в котором нет лимита ростовщичества. Если та же компания открыла филиал в другом штате, она могла бы взимать в этом штате незаконную процентную ставку, поскольку штат ее основного местонахождения не имеет лимита ростовщичества.
