Чтобы подобрать подходящую годовую ставку для кредитной карты, требуется больше исследований, чем сравнение рекламируемых процентных ставок . Сравнение, основанное на кредитном рейтинге держателя карты, изучение того, сколько процентов будет взиматься по различным аспектам счета, и работа переменных и неизменных ставок, могут выявить наилучшую годовую процентную ставку для конкретных обстоятельств клиентов.

Годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка по кредитной карте - это процент, который эмитент ежемесячно взимает с невыплаченного остатка на счете. Существует несколько разных годовых ставок, которые могут взиматься с одной кредитной карты даже в рамках одного платежного цикла . . Например, кредитная карта может иметь одну годовую процентную ставку для остатка, переведенного с другого счета, другую годовую процентную ставку для покупок и более высокую ставку для денежных авансов. Для расчета процентов, которые будут взиматься ежемесячно, каждая годовая процентная ставка делится на 365, а затем умножается на количество дней в платежном цикле.

Справочные ставки

Справочная ставка - это ориентир, который эмитент карты использует для определения годовой процентной ставки для своих счетов. Наиболее часто используемым тестом в США является Prime Rate. Эта ставка устанавливается крупнейшими банками страны как мера процентных ставок, которые взимаются с заемщиков с самым низким уровнем риска. Эмитенты кредитных карт определяют годовую процентную ставку своих клиентов, добавляя процентную маржу к основной ставке . Маржа, которая устанавливается выше основной ставки, обычно основывается на кредитных рейтингах держателей карт в сочетании с предложениями для конкретной программы, такими как вводные или рекламные ставки.

Переменные и неизменяемые ставки

Кредитные карты могут предлагаться как с переменной, так и с фиксированной ставкой. Процентная ставка по переменной карточке изменится, если справочная ставка будет выше или ниже. Например, если основная ставка скорректирована с 3,25 процента до 3,75 процента, годовые ставки переменных счетов, связанных с этой справочной ставкой, будут скорректированы в сторону увеличения на 0,5 процента. На годовую процентную ставку неизменяемых счетов не влияют изменения справочных ставок , но эмитенты обычно оставляют за собой право корректировать процентные ставки в зависимости от просроченных платежей и изменений на рынке.

Определение хорошей годовой процентной ставки

Поиск подходящей годовой процентной ставки начинается с сравнения процентных ставок, взимаемых с разных кредитных карт для людей с аналогичной кредитной историей . . Вообще говоря, чем ниже кредитный рейтинг держателя карты, тем выше будет маржа выше справочной ставки. Например, рекламируемая ставка может применяться только к держателям карт, у которых кредитный рейтинг превышает 750. Сравнение годовой процентной ставки также должно производиться на основе особенностей учетной записи . Если перевод баланса находится в разработке, годовая процентная ставка может сильно отличаться от ставок, взимаемых с покупок. Сравнение сроков действия рекламных ставок также может дать информацию о кредитной карте, которая обеспечивает наилучшую общую годовую процентную ставку. Например, годовая ставка рекламного предложения, срок действия которого истекает через 6 месяцев, может привести к значительно более высоким процентным ставкам, чем предложение, срок действия которого истекает через год . .