На первый взгляд, термин «дебетовые проценты» переводится довольно просто:когда ваш банковский счет находится в красном цвете, проценты применяются к сумме денег, которую вы должны банку за отрицательный баланс на счете. Это противоположно тому типу процентов, которые вы получаете по сбережениям или некоторым текущим счетам с процентным доходом, когда банк должен вам проценты на деньги, которые вы вкладываете. Это называется кредитным процентом, который применяется к сумме денег, которую банк должен вам за положительный баланс. С дебетовыми процентами банк применяет процентную ставку к дебетовым суммам, чтобы компенсировать расходы и риск предоставления вам ссуды на эту сумму, учитывая очевидную неспособность оплатить другие расходы.

Подробнее о дебетовых процентах

Фактически, дебетовые проценты - это аспект системы овердрафта, который команда Bankrate описывает как ваш банк, покрывающий стоимость транзакции, когда сумма на вашем счете недостаточна. Когда вы сняли со своего счета больше денег, чем есть на нем, вы сделали «овердрафт» или «овердрафт» на своем счете.

Чтобы вы не столкнулись с неудобствами и затруднениями из-за отклоненной транзакции, ваш банк покрывает эту сумму в качестве краткосрочной ссуды. Банк делает это, предполагая, что вы просто ошиблись при переводе средств или неправильно рассчитали сроки депозита. Это не делается бесплатно и без риска для банка или владельца счета.

В большинстве подобных ситуаций банк взимает фиксированную комиссию за обслуживание счета за каждую транзакцию, требующую овердрафта, а затем применяет процентную ставку сложного процента к общей сумме, которую вы овердрафтировали. Комиссия за обслуживание называется «комиссией за овердрафт», а процентная ставка - «дебетовой процентной ставкой». Если по истечении заранее согласованного количества дней на счете остается овердрафт, могут взиматься дополнительные комиссии.

Различные типы банковских счетов

Не все банковские счета применяют комиссию за овердрафт и даже не разрешают ее. Вы должны иметь возможность персонализировать свою учетную запись, чтобы разрешать или запрещать овердрафт, обеспечивать защиту от овердрафта или даже устанавливать предварительно разрешенный лимит овердрафта. Лучшие текущие счета часто имеют такую ​​защиту для клиентов.

Авторы Consumer Reports объясняют, что счета, предотвращающие овердрафты, эффективно действуют как своего рода предоплаченная подарочная карта, поскольку они просто не авторизуют транзакцию, для которой недоступны средства. Это позволяет предотвратить создание долгов, поскольку они буквально не позволят вам тратить больше, чем есть на вашем счете. Однако это также может помешать нетрадиционному входящему / исходящему финансовому циклу, распространенному во многих сферах услуг или на основе комиссионных, в котором вы принимаете краткосрочные ссуды для оплаты счетов и коммунальных услуг, ожидая, пока ваши входящие депозиты будут очищены.

Организованная защита овердрафта и овердрафта

Авторы Nerdwallet излагают концепцию организованного овердрафта в отличие от автоматического овердрафта или защиты от овердрафта. Организованный овердрафт - это когда вы соглашаетесь на лимит овердрафта и дебетовую процентную ставку со своим банком, фактически соглашаясь с условиями краткосрочного кредита, который автоматически применяется и утверждается, когда сумма на вашем текущем счете не может покрыть сумму, которую вы пытаетесь платить.

Защита от овердрафта связывает текущий счет и сберегательный счет в одном банке, так что вместо получения ссуды из банка из-за недостаточности средств на текущем счете банк снимает со сберегательного счета достаточно денег для завершения транзакции. Иногда за эту услугу взимается плата

Проценты по дебету и комиссия за овердрафт

Дебетовая процентная ставка - это процентная ставка, согласованная при открытии счета и корректируемая с течением времени, применяемая к сумме средств, ссуждаемых клиенту, когда на его текущем счете недостаточно средств. Проценты могут начисляться ежедневно, часто в сумме с основной суммой, или регулярно через определенные интервалы дней.

Комиссия за овердрафт - это фиксированная сумма в долларах (в среднем около 33 долларов), взимаемая со счета каждый раз, когда он овердрафт. Это означает, что если на счете есть 20 долларов США, а владелец счета пытается выполнить три транзакции на сумму 30, 50 и 75 долларов, он понесет три отдельных комиссии за овердрафт по 33 доллара каждая. Итого 99 долларов, не считая суммы овердрафта в 155 долларов плюс дебетовые проценты.

Эти комиссии за овердрафт и дебетовые проценты могут накапливаться, поэтому важно понимать договоренности с вашим счетом и вашим банком. Многие банки позволят вам настроить параметры счета, чтобы отклонять транзакции или снимать их со сбережений. В зависимости от вашего финансового положения, это могут быть важные действия для вашего финансового будущего.