Разочарованы скудными процентными ставками по сберегательным счетам? Вы не одиноки. Откройте для себя девять банковских альтернатив, предлагающих более высокую доходность, от необанков до сберегательных счетов в криптовалюте, и рассмотрите возможность диверсификации своих денег, чтобы они приносили вам больше пользы.
Знаете ли вы, что средний банк платит 0,43%? проценты по своим сберегательным счетам? Само по себе это кажется безумием, но еще более безумно то, что мой банк платит еще меньше.
Это верно; мой собственный банк платит часть средней процентной ставки по сбережениям… на самом деле 0,01%. Хуже того, мой банк (банк США) уже много лет платит примерно по одной и той же ничтожной ставке.
Я думаю, что мой банк меня ненавидит. Вы можете это понять?
Вы можете увидеть, что именно я имею в виду, на скриншоте ниже. У меня на одном из наших сберегательных счетов лежит более 329 000 долларов, а за тот месяц, когда я сделал это фото, я заработал всего 2,88 доллара на процентах.
Это довольно грустно, когда думаешь об этом, но я знаю, что я не одинок. Половина людей, читающих этот пост, вероятно, зарабатывают примерно столько же на своих сбережениях, если вообще что-то зарабатывают.
Мы все знаем, что процентные ставки уже много лет колеблются на рекордно низком уровне или около него, и в результате банки практически ничего не могут предложить.
К счастью, нам не приходится соглашаться на то, что на наших сберегательных счетах будет почти ничего не зарабатывать. На самом деле, существует несколько банковских альтернатив, позволяющих заработать на своих сбережениях больше, чем предлагает традиционный банк.
Один из вариантов, о котором я рассказываю в этом посте, — платить в 850 раз больше, чем в среднем традиционном банке!
Однако прежде чем мы углубимся в основные банковские альтернативы, я хочу сказать, насколько важно иметь чрезвычайный фонд. .
Всегда существует вероятность, что вы потеряете работу или столкнетесь с непредсказуемой финансовой чрезвычайной ситуацией, и ваши долгосрочные сбережения могут быть единственным, что поможет вам избежать всех видов финансового хаоса (вы можете ознакомиться с некоторыми из лучших ставок по сберегательным счетам здесь).
Некоторые эксперты говорят, что вам следует откладывать расходы на три-шесть месяцев в качестве экстренных сбережений, и я склонен с этим согласиться. Однако я считаю, что вам необходимо адаптировать размер вашего чрезвычайного фонда к вашей уникальной ситуации и потребностям.
Например, вы можете захотеть иметь больший резервный фонд, если вы работаете не по найму или у вас есть дети, тогда как вам может сойти с рук меньший электронный фонд, если вы одиноки, у вас очень низкие расходы или ваша работа очень надежна.
В любом случае, банковские альтернативы, о которых я расскажу ниже, не предназначены для ваших основных чрезвычайных сбережений. В конце концов, вы хотите, чтобы ваш электронный фонд находился на безопасном счете со страховкой FDIC. Возможно, в обычном банке вы не заработаете много процентов, но и денег из своих сбережений вы не потеряете.
Также обратите внимание, что вы можете посмотреть мой подкаст об альтернативах банковскому делу на Spotify, если предпочитаете слушать, а не читать. Вы можете посмотреть выпуски подкаста здесь. и здесь .
Учитывая это, альтернативные банковские услуги, которые я рекомендую, предназначены для любых излишков. средства, которые у вас есть в дополнение к вашим истинным сбережениям на случай чрезвычайной ситуации. Эти деньги вам не обязательно понадобятся в ближайшие несколько лет, поэтому вы сможете пойти на больший риск.
О каких банковских альтернативах я говорю? Ниже я расскажу обо всех девяти из них.
«Необанк» — это что-то вроде хипстерского термина, используемого для описания онлайн-банка, у которого нет обычных отделений. Это не означает, что необанков не существует; это просто означает, что вы не будете разъезжать и натыкаться на физическое отделение банка.
А без физического местоположения эти банки имеют меньшие накладные расходы. Это означает, что они могут платить вам больше процентов по вашим сбережениям.
Недавно я прочитал, что в мире существует более 300 цифровых банков. Некоторые из крупнейших включают SoFi. , которая начинала как компания по рефинансированию студенческих кредитов.
Еще один онлайн-провайдер, на который стоит обратить внимание, — это Chime, который в настоящее время выплачивает 2,00% годовой процентной доходности (APY) по своим сберегательным счетам.
Кредитный клуб — еще один онлайн-банк, существующий уже некоторое время. Lending Club раньше был одноранговым кредитором, но теперь они предлагают сберегательный онлайн-счет, который в настоящее время приносит годовую процентную доходность в размере 0,60%.
Если вы считаете, что инфляция будет только расти, казначейские ценные бумаги, защищенные от инфляции (TIPS), могут стать отличным местом для хранения излишков денежных средств.
TIPS автоматически корректируется на основе индекса ИПЦ, который представляет собой индекс потребительских цен, который измеряет цены на различные товары и услуги. Это делает его еще одной отличной банковской альтернативой.
Хотя некоторые могут не согласиться с тем, что TIPS на самом деле не отстает от инфляции, вы можете зайти на сайт TreasuryDirect.gov. чтобы узнать больше об этом варианте инвестирования и других облигациях, выпущенных правительством.
СОВЕТЫ выдаются частями по 100 долларов США, поэтому вам необходимо иметь как минимум 100 долларов США, чтобы начать инвестировать. Еще одним важным преимуществом TIPS является тот факт, что вам не нужно платить государственные или местные налоги на ваши доходы. Примечание. С СОВЕТАМИ вы делаете вам придется платить федеральные налоги со своих доходов.
Приложения для онлайн-инвестиций (также известные как онлайн-брокерские услуги) — еще одна отличная банковская альтернатива, в которую входят такие компании, как Robinhood и M1 Finance.
Когда большинство людей думают об этих компаниях, они автоматически могут подумать об акциях-мемах или инвестициях в криптовалюту. Однако в этих приложениях также есть счет для управления денежными средствами, который приносит приличную прибыль.
С Робинхудом Например, в компоненте управления денежными средствами приложения есть компонент сбережений, который платит 4,90% годовой процентной ставки для участников уровня Gold. Более того, этот аккаунт от Robinhood не содержит скрытых комиссий.
Вы даже можете использовать свой счет для получения наличных в более чем 75 000 бесплатных банкоматах по всей стране. Более того, Robinhood включает страхование FDIC на свои счета управления денежными средствами.
М1 Финанс также может похвастаться собственным финансовым «суперприложением», которое фактически обойдется вам в 125 долларов в год. Однако по этому счету выплачивается процентная ставка в размере 1 %, и вы получаете дебетовую карту, которая выплачивает 1 % кэшбэка каждый раз, когда вы ее используете.
Хотя оплата 125 долларов в год за онлайн-счет и дебетовую карту может показаться очень высокой, имейте в виду, что вы заработаете в 33 раза больше средней нормы сбережений по стране на своих депозитах.
Поскольку вы получаете 1% обратно за покупки по дебетовой карте, у вас есть возможность быстро компенсировать эту комиссию и при этом остаться впереди.
Большинство людей думают, что облигации чрезвычайно безопасны, и это так. Однако люди покупают облигации совсем иначе, чем несколько десятилетий назад.
Поколение бэби-бумеров вышло и купило отдельные облигации напрямую у эмитента, будь то муниципальные облигации или что-то еще. Однако многие из сегодняшних инвесторов покупают свои облигации через взаимные фонды или ETF.
Одним из примеров взаимного фонда с высокодоходными облигациями является American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Текущая доходность этого фонда составляет 6,38%, хотя риск у этого фонда больше. Это означает, что ваш баланс, скорее всего, со временем будет то увеличиваться, то уменьшаться.
Другим примером является Фонд муниципальных облигаций Nuveen High Yield (NHMRX), доходность которого составляет 5,65%. Опять же, это высокодоходная облигация с более высоким риском, поэтому у вас есть вероятность увидеть колебания вашего баланса в долгосрочной перспективе.
Также существует немало ETF с высокодоходными облигациями, в том числе SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) с доходностью 5,65%. Этот тип облигации считается мусорной облигацией, поэтому символ JNK на ней выглядит довольно забавно.
Если вы задаетесь вопросом, где купить высокодоходные облигации, вам не придется далеко ходить.
Вы можете инвестировать в высокодоходные облигации через все обычные онлайн-брокерские компании и приложения, такие как M1 Finance, Robinhood и E*TRADE. . Все это может стать отличной альтернативой банковскому делу для получения лишних средств.
Когда дело доходит до высокодоходных акций, они структурированы таким образом, что должны выплачивать приличные дивиденды, что делает их отличной альтернативой традиционному банковскому делу.
Некоторые дивиденды по этим акциям приносят вам доход, который намного выше, чем вы зарабатываете в своем банке, хотя здесь также присутствует больший риск.
По большей части я говорю об акциях, входящих в список «Дивидендные аристократы». Это список из 65 дивидендных акций, включенных в индекс S&P 500, с историей увеличения дивидендов за последние 25 лет.
В основном сюда входят более авторитетные компании с высокими доходами, имеющие долгую историю получения прибыли.
Например, в эту группу входит компания AT&T с дивидендной доходностью 7,79%. Еще один — McDonald’s, дивидендная доходность которого в настоящее время составляет 2,11%. Verizon также включен в список с дивидендной доходностью 4,79%.
Шестая банковская альтернатива, о которой я хочу поговорить, — это смешанный портфель, включающий некоторые из вышеперечисленных вариантов.
Например, вы можете взять часть своих избыточных сбережений и инвестировать в высокодоходные акции, а затем вложить еще часть своих средств в высокодоходные облигации.
Эта стратегия проста, если у вас уже есть учетная запись на такой платформе, как Robinhood или M1 Finance. Как только ваш счет для управления денежными средствами будет открыт и вы привыкнете к использованию этих приложений, вы сможете легко перейти к другим типам инвестиций.
Просто имейте в виду, что некоторые приложения могут лучше работать для создания смешанного портфолио. Например, в случае с Robinhood вам придется выбирать собственные средства и со временем перебалансировать их.
Тем не менее, M1 Finance предлагает инвестиционные «пироги», которые специально разработаны для разных типов инвесторов в зависимости от того, какой риск они готовы принять.
Улучшение — это еще одна онлайн-платформа, которая позволяет легко адаптировать ваш инвестиционный портфель к вашим срокам и целям.
Однако эта компания представляет собой робота-консультанта, который использует технологии, чтобы помочь вам выбрать инвестиции для вашего портфеля. По этой причине Betterment лучше подходит для людей, которым нужен доступ к услугам по управлению инвестициями, которые они не могут получить с помощью обычного инвестиционного приложения.
Какую бы платформу вы ни решили использовать, смешанный подход может помочь вам получить более высокую норму прибыли от своих сбережений, не делая ставку на одну конкретную стратегию.
Хотя некоторые отдельные акции классифицируются как REIT, я говорю здесь не об этом. Вместо этого я говорю о вариантах, которые позволят вам получить недвижимость с обещанием хорошей доходности.
Первый вариант, о котором я хочу поговорить, — это ETF. iShares US Real Estate ETF (IYR) принес доход 6,17% за последние десять лет с дивидендной доходностью 2,94%.
Это совсем неплохо, особенно если учесть, что вам никогда не придется заходить в здания, в которые вы инвестируете.
И действительно, это главное преимущество инвестирования в ETF недвижимости. Вы получаете доступ к рынку недвижимости без необходимости искать недвижимость или выполнять тяжелую работу арендодателя.
Вы подвергаете свои деньги риску, но у вас есть потенциал получить гораздо более высокую прибыль.
Еще один вариант, который я люблю и использую сам, называется Fundrise. С помощью этой онлайн-платформы недвижимости вы можете инвестировать непосредственно в REIT, не возлагая на себя расходы на посредников, связанные с ETF.
Я начал инвестировать в Fundrise еще в 2018 году, поэтому свой аккаунт у меня уже несколько лет. Как ни странно, моя текущая рекордная доходность составляет 13,2%, что вы можете видеть на скриншоте ниже.
Еще одна интересная особенность Fundrise — это то, что вам не нужно иметь огромную сумму денег, чтобы начать. Минимальные инвестиции в Fundrise начинаются всего с 10 долларов США, а их базовый стартовый уровень составляет всего 1000 долларов США.
Это означает, что вы можете начать инвестировать в недвижимость с небольшой частью денег, которые вам потребовались бы для инвестирования в физическую недвижимость.
Более того, Fundrise позволяет легко получить информацию о реальной недвижимости, в которую вы инвестируете, будь то торговый центр, многоквартирный дом или какая-либо коммерческая недвижимость, сдаваемая в аренду.
Если вы рассматриваете этот вариант, обязательно прочитайте мой обзор Fundrise. .
Чтобы воспользоваться банковской альтернативой №8, вам необходимо быть аккредитованным инвестором.
Это означает, что вам нужно зарабатывать 200 000 долларов США в год самостоятельно или 300 000 долларов США вместе со своим супругом, и ваш собственный капитал должен составлять более 1 миллиона долларов США, не считая стоимости вашего основного места жительства.
Если вы соответствуете этим критериям, продолжайте читать о краткосрочных облигациях и о том, как они работают. Если нет, смело переходите к банковскому варианту №9!
В любом случае краткосрочные облигации предлагаются через такие компании, как YieldStreet. Используя краткосрочные облигации на этой онлайн-платформе, вы можете заработать в 40 раз больше средней доходности по денежному рынку по стране или годовой доходности в 4 %.
Эти облигации не требуют комиссий и расходов и представляют собой краткосрочный продукт, ликвидность которого предлагается всего за шесть месяцев. Краткосрочные облигации этой компании также выплачивают ежемесячные проценты непосредственно на ваш кошелек YieldStreet.
Хотя эти инвестиции ориентированы на аккредитованных инвесторов с большими портфелями, минимальная сумма инвестиций в краткосрочные облигации серии XLIV YieldStreet составляет всего 500 долларов США. Это означает, что вы можете начать с относительно небольшой суммы, а затем посмотреть, как пойдет дело дальше.
Наконец, давайте поговорим о том, как заработать на имеющейся у вас криптовалюте, не продавая ее. Сберегательные криптовалютные счета выплачивать вам доход по вашим депозитам в криптовалюте точно так же, как вы зарабатываете проценты на обычном сберегательном счете.
Несколько лет назад я услышал об этом от другого инвестора, и это казалось слишком хорошим, чтобы быть правдой.
Помимо других криптоплатформ, у меня есть счет в компании Celsius, который я открыл по рекомендации друга.
В настоящее время на моем счету в Celsius находится чуть менее 200 000 долларов США, приносящих доход в размере 8,5%. Интересно, что Celsius выплачивает проценты еженедельно, а не ежемесячно, как другие биржи.
Просто имейте в виду, что инвестирование в криптовалюту и заработок на ней требуется тонна риска. Страховки Федеральной корпорации по страхованию вкладов нет, и нет никаких гарантий, что вы не потеряете все свои инвестиции.
Примечание. 13 июля 2022 г. компания Celsius Network и некоторые ее дочерние компании подали иск добровольное банкротство согласно Главе 11 .
Я надеюсь, что этот список банковских альтернатив заставит вас задуматься о своих деньгах и о том, как заставить их расти. В конце концов, вполне естественно хотеть получить более высокую прибыль от своих сбережений, говорим ли мы о вашем резервном фонде или других денежных средствах, которые вы отложили на долгосрочную перспективу.
При этом важно помнить, что более высокая доходность всегда равна более высокому уровню риска. Альтернативы традиционным банкам могут предложить вам более высокие проценты по вашим депозитам, но при этом вы жертвуете некоторой безопасностью.