Помимо сокращения потребления мяса или перехода на электромобиль, потребители могут снизить воздействие на окружающую среду еще одним способом — переключиться на «зеленый банк». Это изменение образа жизни, которое может дать мощный эффект – убрать деньги из трубопровода ископаемого топлива – без особых усилий и неудобств.

Тем не менее, утверждается, что люди в Великобритании чаще разводятся, чем меняют банк, несмотря на то, что существуют сервисы, которые упрощают изменение вашего текущего счета.

Британская семидневная служба переключения текущих счетов (Cass), действующая с 2013 года, осуществила более 11,6 миллионов переключений, в том числе более миллиона за год, закончившийся в марте 2025 года. Служба переключает ваши входящие и исходящие платежи, включая выплаты заработной платы, прямое дебетование и постоянные платежи.

Касс сообщает, что 99,7% этих смен учетных записей были завершены в течение семи рабочих дней – и почти 90% людей, воспользовавшихся этой услугой, остались ею довольны. Тем не менее, по отношению ко всему населению Великобритании, число людей, фактически перешедших на другую работу, остается скромным. Процесс работает, но поведение отстает.

Этот разрыв помогает объяснить ряд хорошо документированных психологических тенденций.

«Теория перспектив» показывает, что люди больше взвешивают любые потенциальные потери, чем эквивалентные выгоды. Это склоняет людей к тому, чтобы оставаться со своим знакомым поставщиком услуг, когда изменение связано с любой вероятностью сбоя или ошибки.

«Эффект владения» увеличивает субъективную ценность чьего-то существующего банковского счета просто потому, что он уже принадлежит ему.

Вы когда-нибудь задумывались, как потратить или инвестировать свои деньги так, чтобы принести пользу людям и планете? Или вам интересно узнать о связи между страхованием и климатическим кризисом?

Экологизация ваших денег — это новая серия статей от команд по бизнесу и окружающей среде The Conversation, посвященная тому, как сделать деньги действительно значимыми. Практичная и доступная информация от знающих финансовых экспертов.

Предвзятое отношение многих людей к статус-кво превращает колебания в инерцию, поскольку отход от стандартного положения требует внимания и усилий. И наша обычная предвзятость к настоящему добавляет проблему времени:администратор действует немедленно, а выгоды приходят позже и накапливаются постепенно.

Все эти механизмы взаимодействуют с тем, как люди организуют свои деньги. Многие ведут неофициальные «мысленные счета» для счетов, сбережений и повседневных расходов. Переезд банка вынуждает пересмотреть постоянные платежные поручения, прямое дебетование, инструкции по заработной плате и получателям платежей. Такое ощущение, будто открываешь картотеку и переименовываешь все заново.

Особенно ощутим страх пропустить ипотеку или коммунальные платежи. Таким образом, гарантии, подобные гарантиям прямого дебета и регулярным платежам, предоставляемым системой Cass, помогают только в том случае, если люди уверены, что они действительно покрыты.

Хотя финансовое образование улучшает знания людей, исследования показали, что оно обычно способствует лишь скромным изменениям в поведении. Метаанализ 201 исследования показал, что образовательные усилия объясняют лишь около 0,1% изменений в поведении, связанном с деньгами (таких как сбережения, решение долгов и уклонение от комиссий), причем эти эффекты часто исчезают со временем.

Более поздний метаанализ с размером выборки более 160 000 человек показал, что финансовое образование улучшило знания больше, чем привело к изменениям в поведении. Это измерялось в таких областях, как составление бюджета и экономия.

Эти обзоры не проверяют непосредственно переключение текущего счета. Но они поддерживают более узкую точку зрения:сама по себе информация обычно лишь немного меняет реальные финансовые действия.

Однако небольшие изменения в способе представления вариантов могут изменить результаты при их масштабном использовании. Комплексный анализ 23 миллионов участников показал, что «подталкивания» – такие как упрощение процесса или отправка напоминания – увеличивают изменения в поведении в таких разных областях, как подписка на сберегательный план или повышение безопасности дома, в среднем примерно на 1,4 процентных пункта. Хотя это может показаться небольшим, масштаб имеет решающее значение.

Мы можем посмотреть на это открытие через призму банковского дела. Без вмешательства, возможно, 5% клиентов перешли бы на более выгодный аккаунт. Простой толчок может увеличить этот показатель до 6,4%. Из 100 000 клиентов это еще 1400 человек, сделавших выгодный переход.

Как преодолеть свою инерцию

Практическим вариантом являются так называемые «техники реализации намерения», когда человек придумывает условия, которые помогут ему достичь цели. В результате 94 тестов было обнаружено, что формирование четкого плана «если-то» (например:«Если я получу работу, я увеличу сумму, которую я откладываю») приводит к среднему и значительному улучшению показателей людей в достижении своих целей.

С точки зрения банковского дела этот метод можно использовать следующим образом:"Если сегодня воскресенье, 20:00, я сравню три счета в течение 30 минут. Если один явно лучше по комиссиям или зеленым учетным данным, я подам заявку на него в тот же вечер. После одобрения я буду переводить два прямых дебета за ночь, пока не закончу".

По моему опыту, есть три шага, которые помогут вам преодолеть инерцию, когда дело касается финансов.

Во-первых, преобразуйте общую цель в задачи с ограниченными сроками в своем календаре, используя план «если-то», а не расплывчатое намерение.

Во-вторых, используйте разочарование по поводу вашего существующего банковского счета, чтобы мотивировать вас – например, взимание комиссии, которую вы не ожидали, или обнаружение экологических недостатков вашего банка. В такие моменты ваша мотивация к действию повышается.

В-третьих, чтобы облегчить задачу, используйте краткий контрольный список получателей платежей и подписок. Выписывание галочек небольшими порциями должно снизить вашу когнитивную нагрузку.

Большие уроки

Четкое информирование о том, сколько услуг переключения, таких как Cass, принесет владельцу счета, может заставить их меньше беспокоиться о рисках. Это также должно помочь им понять, нужно ли переключать определенные авторизации вручную.

Но уроки, полученные здесь, применимы не только к текущим счетам. Неприятие потерь, привязанность к знакомому, предвзятость к настоящему времени и эффекты невыполнения обязательств также влияют на решения о сберегательных продуктах, тарифах на электроэнергию и контрактах на мобильную связь – выбор, который влечет за собой экологические последствия.

Системы, предполагающие, что потребители будут неустанно сравнивать свои варианты, разочаруют. Те, кто делает лучшие варианты заметными, простыми и своевременными, с гораздо большей вероятностью будут способствовать значимым масштабным изменениям.