Когда вы думаете о своем воздействии на окружающую среду, что приходит на ум в первую очередь? Может быть, рейсы, которыми вы летаете, машина, на которой вы ездите, или предпочитаете ли вы вместо этого поезд. Возможно, дело в пластике, которого вы стараетесь избегать, в одежде, которую покупаете, или в еде на тарелке. А как насчет ваших денег – как часто вы задумываетесь о том, где они хранятся и на что идут?

Банки являются частью нашей повседневной жизни. Мы используем их для получения зарплаты, совершения сделок, оплаты счетов или получения кредитов и ипотечных кредитов. Однако за каждой транзакцией стоит финансовая система, которая незаметно формирует не только нашу экономику, но и – менее заметно – нашу планету. То, как работают банки, может влиять на то, какие отрасли процветают, какие приходят в упадок и как бизнес влияет на окружающую среду.

Банки во всем мире функционируют по так называемому «банковскому делу с частичным резервированием». В рамках этой системы, когда мы вносим депозит, деньги не просто хранятся в хранилище. Банки используют большую часть депозитов для выдачи кредитов – на жилье, бизнес или инфраструктуру – оставляя лишь небольшую часть в качестве резервов.

Некоторые центральные банки требуют, чтобы часть депозитов хранилась в качестве минимальных резервов, но многие страны, включая Великобританию и США, больше не налагают такого требования. В результате банки решают, какую часть депозитов они будут держать в качестве резервов, а оставшуюся часть будут использовать для кредитования заемщиков.

Но решения о кредитовании имеют большое значение. Поскольку банки могут решать, куда направляются кредиты, они также могут влиять на то, куда в экономику поступают новые деньги. Проще говоря, кредитование жилья может расширить рынок недвижимости, финансирование возобновляемых источников энергии может поддержать низкоуглеродную инфраструктуру, в то время как финансирование угольных шахт или добычи нефти и газа может привести к риску заблокировать будущие выбросы углерода на десятилетия.

Этот выбор влияет на то, в каких секторах наблюдается более низкая стоимость заимствований и больший приток капитала. Банки служат проводниками экономического роста и, как таковые, управляющими воздействием на окружающую среду.

Крупнейшие банки мира по-прежнему вкладывают больше денег в ископаемое топливо, чем в возобновляемые источники энергии. Фроде Коппанг/Shutterstock

Тем не менее, значительная доля банковского кредитования направляется в углеродоемкие отрасли. Например, в период с 2021 по 2024 год 65 крупнейших банков мира выделили около 3,29 триллиона долларов США (2,45 триллиона фунтов стерлингов) на ископаемое топливо по сравнению с примерно 1,37 триллиона долларов США на устойчивую энергетику, включая солнечную, ветровую и связанную с ней инфраструктуру.

Аналогичным образом, недавний рейтинг BloombergNEF Energy Supply Banking Ratio показывает, что на каждый доллар, который ведущие банки мира инвестируют в нефть, природный газ или уголь, только 89 центов инвестируются в низкоуглеродные энергетические компании. Даже перед лицом климатического кризиса зеленое финансирование по-прежнему отстает.

Имеет ли значение, где мы осуществляем банковские операции?

Банки традиционно отдают предпочтение проектам, связанным с ископаемым топливом, из-за высокой прибыльности сектора и надежных кредитных рейтингов. Однако по мере того, как все больше капитала будет направлено в проекты по возобновляемым источникам энергии, это может ускорить переход к низкоуглеродным технологиям, сократив затраты на финансирование и снизив предполагаемые риски.

Учитывая это, возможно, пришло время задуматься о том, может ли выбранный нами банк незаметно повлиять на экологические последствия.

Люди могут чувствовать себя ничтожными по сравнению с мощью банковского сектора, но они действительно могут влиять на эту динамику посредством своего выбора. Большинство людей полагают, что их депозиты играют лишь незначительную роль, но в совокупности они представляют собой огромные суммы денег.

Чтобы проиллюстрировать это, только в августе 2025 года депозиты домохозяйств Великобритании в банках и строительных обществах увеличились на 5,4 миллиарда фунтов стерлингов после чистого увеличения на 7,1 миллиарда фунтов стерлингов в июле 2025 года. Эти депозиты будут включать средства на текущих счетах, сберегательных счетах и ISA.

Речь идет о огромных суммах, однако наши банковские решения редко воспринимаются как экологические – даже несмотря на то, что они являются частью более широкой системы, которая направляет потоки капитала. Выбор каждого вкладчика вносит, пусть и скромный, вклад в общую структуру потоков кредитов.

Отдельный счет сам по себе не может изменить глобальные результаты. Но множество мелких решений, сделанных миллионами людей с течением времени, могут формировать стимулы и ожидания. Понимание того, как работают банки, что они финансируют и насколько они прозрачны, — это еще один способ, которым наши финансовые решения пересекаются с климатическими реалиями.