Говорят, что физическое лицо не охвачено банковскими услугами, если у него нет счетов в банке или кредитном союзе. Домашние хозяйства не охвачены банковским обслуживанием, если никто из их членов не имеет банковских счетов. Хотя люди, не охваченные банковскими услугами, не имеют счетов, таких как текущие, сберегательные счета или счета денежного рынка, они часто пользуются такими услугами, как обналичивание чеков, кредитование до зарплаты, услуги по аренде с выкупом и ссуды на право собственности на автомобили.
Многие развивающиеся страны мира имеют большое население, не охваченное банковскими услугами, по сравнению с небольшим числом в Соединенные Штаты, которые с течением времени неуклонно уменьшались. Узнайте, как небанковские ставки различаются в США и какие инициативы используются для повышения банковских ставок.
Частные лица или домашние хозяйства, не охваченные банковскими услугами, не имеют доступа к банковским кредитам или другим основным средствам финансовые услуги, такие как чековые и сберегательные счета. Однако они часто используют альтернативные финансовые услуги (AFS), такие как авансовые платежи или денежные переводы. Причины отсутствия банковского обслуживания различны, в том числе недоверие к банковским учреждениям и высокие комиссии. Мобильный банкинг, который стал повсеместным из-за своего удобства, рекламируется как средство повышения банковских ставок.
Недостаточный банковский счет описывает человека, у которого может быть текущий или сберегательный счет в банке. но также использует AFS. Эти услуги могут быть дорогими, и ими часто пользуются люди с низкими доходами. Лица, не охваченные банковским обслуживанием, классифицируются как таковые, потому что банковские кредиты и услуги не полностью удовлетворяют их финансовые потребности.
Как обслуживаемые, так и небанковские лица могут использовать такие услуги, как перезагружаемые карты предоплаты для получения прямые депозиты, совершение покупок или снятие средств в банкоматах. Но лица, не охваченные банковскими услугами, не используют дебетовые или кредитные карты, и у них нет пенсионных или каких-либо других счетов в финансовом учреждении.
Если у вас нет банковского обслуживания, возможно, вы упускаете возможность приумножить свои сбережения. Вы также можете платить слишком много денег, чтобы пользоваться другими услугами, например, кассовыми чеками или отправкой денег. Важно понимать и взвешивать затраты, связанные с отказом от банковского обслуживания, по сравнению с открытием банковского счета.
Отчет Федеральной резервной системы за 2021 год об экономическом благополучии домохозяйств США отметили, что 5% взрослых в США не имели банковского счета в 2020 году, в то время как 13% не имели банковского счета, что означает, что у них был банковский счет, но они также использовали AFS, например, денежный перевод или ссуду до зарплаты. И наоборот, 81% взрослых были полностью обеспечены банком, владели банковским счетом и не использовали такую услугу, как денежный перевод.
Отчет показал, что ставки без банковского и недостаточно банковского обслуживания были выше среди лиц с более низким доходом и меньше образования, хотя 1% взрослых, заработавших 50 000 долларов и более в 2020 году, также не имели доступа к банковским услугам, согласно отчету ФРС. Он также показал, что ставки без банковского обслуживания и без него были выше среди чернокожих (13%) и латиноамериканцев (9%), чем для белых и американцев азиатского происхождения (оба по 3%).
Дискриминационная практика кредитования и «красная линия» - это лишь две причины, по которым недостаточно представленные сообщества, такие как чернокожие и латиноамериканцы, могут по-прежнему выбирать, чтобы их не обслуживали или недостаточно. Этот вид дискриминации появился сотни лет назад и стал заметен в последнее время. В 2015 году Hudson City Savings Bank обязали выплатить более 27 миллионов долларов в качестве компенсации за ущерб, плюс 5,5 миллиона долларов штрафа за «красную черту». Всего год спустя BancorpSouth заплатил 4 миллиона долларов красным районам Мемфиса.
Предыдущее исследование, проведенное Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в В июне 2019 года было обнаружено, что 5,4% домохозяйств в США (7,1 млн домохозяйств) не охвачены банковскими услугами. Остальные 94,6% домохозяйств в США были полностью или без банковского обслуживания.
Ставки без банковского обслуживания были выше среди чернокожих, латиноамериканцев, американских индейцев и Согласно отчету, коренные жители Аляски. Что касается уровня образования, то в отчете было обнаружено, что только 37,1% домохозяйств без диплома о среднем образовании использовали банковский кредит по сравнению с 87,5% домохозяйств с высшим образованием. Согласно отчету FDIC, причина №1 отсутствия банковского счета в 2019 году заключалась в том, что домохозяйства в США не могли выполнить требования к минимальному остатку.
Если у вас нет доступа к банку, потому что вы не можете соответствовать минимальным требованиям банка, у вас могут быть другие варианты банковского обслуживания. Например, Ally Bank и Capital One предлагают текущие и сберегательные счета без требований к минимальному балансу и комиссии за обслуживание.
Штаты с самым высоким процентом лиц, не охваченных банковскими услугами, в 2019 году - 7,6% или больше местного населения, включая Нью-Мексико, Техас, Оклахому, Луизиану, Миссисипи, Теннесси, Алабаму и Коннектикут.
Небанковские ставки снижаются каждый год с 2011 года, но федеральное правительство по-прежнему имеет несколько инициатив по поощрению банковского дела среди небанковских или недостаточно охваченных банковскими услугами групп. В июне 2021 года FDIC объявил о «техническом спринте», чтобы побудить участвующие банки найти ресурсы и инструменты, которые могли бы побудить больше людей к банковскому делу.
Комиссия по финансовой грамотности и образованию предлагает ресурсы по финансовому образованию на своем веб-сайте MyMoney.gov и по бесплатной горячей линии 1-888-696-6639 для тех, кто хотел бы узнать больше о том, как банковские операции могут принести им пользу.
Некоторые экономические эксперты предложили идеи для тех, кто не пользуется банковскими услугами, например, поиск альтернативы способы банковского обслуживания через другие государственные учреждения, такие как почтовое отделение. Одно исследование 2021 года, проведенное учеными из Федеральной резервной системы и Дартмутского колледжа, даже показало, что ограничение платы за овердрафт увеличивает количество владельцев банковских счетов.
Некоторые некоммерческие организации, включая базирующуюся в Нью-Йорке группу экономической справедливости New Economy Project , также призвали к расширению законодательства о защите прав потребителей и расширению доступа к банковским услугам для недостаточно обслуживаемых слоев населения, таких как люди без документов или бездомные.