Хотите начать инвестировать от имени своих детей? Вам придется рассмотреть множество вариантов, но не заблуждайтесь:выбрать любой из них лучше, чем не выбирать вообще.

Стоит ли открывать сберегательный счет Coverdell Education (ESA)? Как насчет плана 529? Возможно, это счет Единого закона о переводах несовершеннолетним (UTMA), иногда более известный как депозитарный счет. где несовершеннолетние могут получать подарки без помощи опекуна (т. е. родителя или опекуна).

В этой статье рассматриваются счета ESA, 529 и UTMA, чтобы вы могли лучше понять, какой тип инвестиционного счета является лучшим. открыть для своих детей.

На заметку:эту статью я написал совместно с основателем и генеральным директором UNest Ксенией Юдиной в формате вопросов и ответов. Она также является CFA (дипломированный финансовый аналитик). Ответы, найденные внутри, должны ответить на вопросы, которые могут у вас возникнуть, связанные с ESA, планами 529 и учетными записями UTMA и UGMA.

Примечание редактора:депозитарные счета, созданные в соответствии с Единым Законом о подарках несовершеннолетним (UGMA), больше не могут открываться в качестве новых счетов после того, как все 50 штатов приняли Закон о унифицированных передачах несовершеннолетним. Теперь новые счета депо могут быть только под UTMA. Мы включили обсуждение депозитарных счетов UGMA, поскольку устаревшие счета могут оставаться открытыми.

Рекомендуемые финансовые продукты

Что такое UTMA или UGMA?

Учетные записи UGMA и UTMA, по сути, имеют одинаковые правила относительно того, что вы можете дарить несовершеннолетним. Эти счета представляют собой депозитные счета для детей с налоговыми льготами, которые позволяют родителям и другим членам семьи инвестировать и откладывать деньги не только на учебу.

Средства на счетах UTMA и UGMA можно использовать для будущих целей, таких как, помимо прочего, покупка первого автомобиля, первоначальный взнос за дом или день свадьбы.

Хранителем счета UTMA или UGMA может быть родитель, бабушка или дедушка, родственник или друг, который будет использовать деньги для инвестирования в пользу ребенка, который выступает в качестве бенефициара счета.

Каждая учетная запись UTMA или UGMA. создается и управляется его попечителем до достижения ребенком совершеннолетия. Хранитель выбирает, в каком возрасте бенефициар получит контроль над счетом. Эти активы остаются на имя получателя счета.

В зависимости от штата семьи это обычно составляет от 18 до 25 лет. Инвестиционный счет UNest для детей позволяет семьям получать льготы по UTMA проще, чем когда-либо прежде.

До 2700 долларов годового дохода в UTMA вырастут за счет налоговых льгот в 2025 году (по сравнению с 2600 долларов в 2024 году). Первые 1350 долларов дохода полностью не облагаются налогом (1300 долларов в 2024 году). Следующие 1350 долларов облагаются налогом по ставке налога на ребенка. Все, что превышает 2700 долларов США, облагается налогом по ставке налога родителей. .

Этот порог применим к доходам на счете, а не к первоначальным взносам.

Что такое план 529?

План 529 — это план сбережений с налоговыми льготами, который побуждает родителей откладывать деньги на будущие расходы на образование своего ребенка. 529 планов предлагаются штатами, государственными агентствами или образовательными учреждениями. Каждый штат спонсирует хотя бы один тип плана 529.

Если вы потратите средства на неквалифицированные расходы на образование из своего плана 529, вы потеряете свои налоговые преимущества, а на часть дохода будет наложен штраф в размере 10 %.

Вы можете инвестировать практически в любой план 529 штата, а не только в план 529 вашего штата. Этот план можно использовать для оплаты расходов на обучение в любом квалифицированном колледже по всей стране.

В большинстве планов ваш выбор колледжа не зависит от штата, который спонсировал ваш план сбережений на колледж 529. Например, вы можете быть жителем Калифорнии, инвестировать в план штата Орегон и отправить своего ребенка в колледж в Техасе.

Каковы ключевые различия между UTMA/UGMA и планом 529?

Как планы 529, так и депо-счета UTMA/UGMA предоставляют родителям и другим лицам возможность сэкономить на обучении ребенка и других расходах на образование с налоговыми льготами.

UTMA и UGMA предлагают значительную выгоду родителям, которые ищут гибкий способ сэкономить на всех будущих этапах жизни, которые предстоит пережить вашему ребенку. Это может включать или не включать образование.

Такая гибкость особенно важна, поскольку дети могут в конечном итоге не пойти в колледж, не получить финансовую помощь или стипендию. Если владелец счета использует средства на неквалифицированные расходы на образование в плане 529, он теряет свои налоговые преимущества, а часть дохода подлежит штрафу в размере 10%.

Кроме того, учетная запись UTMA/UGMA является федеральным продуктом и не привязана к штату. Штаты спонсируют 529, и у каждого свой план. Одним из основных отличий планов UTMA и UGMA от планов 529 является невозможность передать учетную запись UGMA или UTMA назначенного получателя другому лицу.

По сути, несовершеннолетний, назначенный бенефициаром счета, владеет активами на этих счетах, и они не могут быть переданы другому лицу, как в случае с планом 529.

Наконец, в планах 529 вы сталкиваетесь с ограниченным выбором инвестиций, например взаимными фондами и индексными фондами. Кроме того, вы можете менять распределение активов только два раза в год. В UTMA родители могут использовать эти инвестиционные приложения для несовершеннолетних, чтобы выбирать отдельные акции, альтернативные инвестиции и даже криптовалюту.

Проще говоря, у вас больше контроля над распределением портфеля в течение года.

Что такое план Coverdell ESA?

Сберегательный счет на образование Coverdell действует как трастовый счет с отсрочкой налогообложения. Эти счета созданы правительством США для оказания помощи семьям, желающим сэкономить на будущих расходах на образование для бенефициаров счетов. В данном случае дети.

Чтобы иметь право на участие, бенефициарам должно быть не менее 18 лет на момент открытия счета. Хотя вы можете создать более одного ESA для одного бенефициара, ваш максимальный годовой взнос для одного бенефициара составляет 2000 долларов США.

Является ли план Coverdell ESA тем же, что и план 529?

Вплоть до 2018 года компании Coverdell ESA имели явное преимущество 529:правила учетной записи позволяли родителям использовать сэкономленные ими средства для более широкого спектра расходов на образование. В то время как при планах 529 средства фондов могут направляться только на расходы, связанные с обучением в колледже.

Вы также можете использовать средства Coverdell ESA для покрытия других расходов на образование, например, оплаты обучения в частной средней школе. Налоговая реформа 2018 года устранила это различие. Несмотря на это изменение, ESA по-прежнему предлагают владельцам счетов больше возможностей при открытии этого типа инвестиционного счета и типов инвестиционных инструментов, которые они содержат.

Сюда могут входить отдельные акции и облигации, взаимные фонды и биржевые фонды (ETF), а также инвестиционные фонды недвижимости (REIT).

Что лучше? План 529 или ESA или UTMA/UGMA

Для большинства семей учетная запись UTMA имеет наибольший смысл. В отличие от планов 529 и ESA, которые могут покрывать только определенные расходы на образование, вы можете использовать средства, вложенные в UTMA, на любые расходы, приносящие пользу ребенку, указанному в счете.

Если владелец счета использует средства из плана 529 для расходов, не связанных с образованием, он теряет налоговые преимущества, а к доходам применяется штраф в размере 10%.  Родители, использующие UTMA, имеют возможность заранее планировать и откладывать деньги на все важные этапы жизни, которые предстоит пережить их детям:учеба в колледже, первая машина или первоначальный взнос на дом.

Кроме того, у родителей есть больше контроля над тем, что они могут сберегать и инвестировать, в то время как у вас ограниченный выбор инвестиций на счетах 529 и ESA.

В зависимости от того, где вы открываете свой 529 или ESA, вы можете столкнуться с огромным количеством документов. Весь процесс настройки учетной записи 529 занимает в среднем восемь часов, при этом вероятность того, что выбранная программа соответствует их требованиям и ситуации, лишь ограничена.

Напротив, программа UTMA, подобная программе UNest, позволяет семьям с любым уровнем дохода и происхождения легко создавать и управлять сберегательными и инвестиционными планами для своих детей.

Владельцы счетов UTMA также могут получать подарки за депозитные счета своих детей от семьи и друзей.

Рекомендуемые финансовые продукты

Каковы преимущества и недостатки плана 529 или Coverdell ESA?

Ограниченная гибкость учетных записей 529 и ESA лежит в основе их преимуществ и недостатков. С одной стороны, ограничивая использование средств, сэкономленных только на образовании, 529 и ESA могут снизить вероятность того, что у семьи возникнет искушение использовать деньги на другие, менее стоящие цели.

Для большинства семей это ограничение нереально, поскольку они стремятся инвестировать в будущее своего ребенка. Это приводит к тому, что 529 и ESA вынуждают двигаться по одному пути. Преимущество планов 529 из-за их ограничений заключается в том, что они предлагают минимум возможностей.

Как мне начать работу с планом сбережений для колледжа?

У вас есть три основных способа начать с плана сбережений на обучение в колледже для ваших детей.

1. Вы можете обратиться к финансовому консультанту в вашем регионе или через Интернет через такие службы, как E*Trade.  с учетной записью UTMA. Кроме того, вы можете открыть план 529 через такой сервис, как Vanguard.
2. Вы можете зайти на веб-сайт каждого штата и пройти длительный процесс подачи заявки, чтобы создать учетную запись, используя план 529, спонсируемый штатом.
3. Наконец, вы можете скачать приложение UNest и открыть депозитарный счет за пять минут со своего телефона. UNest является зарегистрированным инвестиционным консультантом (RIA), но в его основе лежат технологии и, следовательно, автоматизированный, доступный и эффективный набор процессов.

UNest демистифицирует ранее сложный процесс создания планов сбережений на образование и другие важные этапы жизни с помощью безбумажного подхода. Чтобы разработать постоянный и разумный план инвестиций в будущее вашего ребенка, потребуется всего пять минут. .

Ваш портфель корректируется по мере изменения рынка. Вы можете «установить и забыть» и позволить технологиям делать всю работу, пока вы инвестируете на ранней стадии, получая сложную прибыль, которая построит будущее ваших детей. Нет необходимости использовать лучшие приложения для исследования и анализа акций, поскольку ваш портфель автоматически следует за рынками и приспосабливается к изменениям рынка.

UNest также включает в себя простую функцию подарков, которая позволяет семье и друзьям легко внести свой вклад в учетную запись UNest ребенка.

Эта функция напрямую помогает родителям просить друзей и родственников помочь их детям осуществить их мечты, а не получать игрушку, с которой, скорее всего, однажды поиграют и больше никогда не увидят.

Эти вклады в покупку акций, которые в противном случае были бы бесплатными, могут подлить масла в огонь.

Что делает UNest уникальным?

UNest
<ли> <ли>

Родители, использующие UNest, могут сэкономить на всех важных этапах жизни, которые предстоит пережить их детям — в колледже, первой машине или доме. UNest заменяет и выходит далеко за пределы ограничений таких решений, как 529 и традиционные сберегательные счета.

UNest предлагает Инвестиционный счет UNest для детей через приложение, которое позволяет семьям с любым уровнем дохода и происхождения легко создавать и управлять сберегательными и инвестиционными планами для своих детей.

Владельцы учетных записей UNest могут получать бонусы за учетные записи своих детей в UNest от таких компаний, как Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis и т. д., через партнерскую программу UNest.

Кроме того, UNest только что запустил функцию подарков, которая позволяет семье и друзьям легко вносить средства в учетную запись ребенка в UNest. Эта функция очень понравилась родителям, которые используют ее, чтобы попросить друзей и родственников помочь их детям осуществить их мечты, а не получать игрушку, с которой, скорее всего, однажды поиграют и больше никогда не увидят.

Не существует других финтех-решений для семей, которые сделали бы дарение подарков таким простым и легким. Он приобрел огромную популярность во время карантина, когда люди не могут встречаться лично, чтобы отпраздновать особые события своих детей и семейные праздники.

UNest быстро стал ведущим поставщиком приложений для финансового планирования, сбережений и инвестирования для начинающих, которые помогают детям родителей осуществить свои мечты. С момента запуска в начале 2020 года UNest добился такого уровня роста, который сделал его одним из самых быстрорастущих финтех-приложений всех времен.

Приложение UNest – первое, которое фокусируется на финансовых приоритетах молодых родителей, а именно на сохранении будущего их детей.

Как финансовый консультант, UNest активно обучает пользователей через свое приложение, веб-сайт и блог. UNest защищает интересы своего большого сообщества пользователей. Компания создала широкую сеть представителей и защитников бренда, которые помогают повысить осведомленность людей всех демографических, этнических групп и уровней дохода.

Команда UNest имеет многолетний опыт работы в качестве сертифицированных финансовых консультантов, технологов и предпринимателей в лидерах финансовой отрасли. UNest — полностью аккредитованный и зарегистрированный финансовый консультант, деятельность которого регулируется SEC.

UNest недавно получила признание Лос-Анджелесской венчурной ассоциации как выдающаяся финтех-компания в Лос-Анджелесе, а основатель компании входит в список Investment News 40 до 40 лет.

Звезда НБА Барон Дэвис недавно присоединился к команде UNest в качестве инвестора и представителя бренда. Барон активно поддерживает миссию UNest по инклюзивности и помощи родителям и детям из малообеспеченных сообществ в достижении финансовой независимости.

Каждый член команды UNest привержен миссии компании:помогать родителям строить лучшее будущее для своих детей, предоставляя рекомендации по финансовой грамотности и доступ к экономически эффективным финансовым решениям.

Юнест | Приложение Easy College Savings

4,99 доллара США в месяц. (Неограниченное количество детей на одной учетной записи)

• UNest – это депозитный инвестиционный счет для детей с льготным налогообложением. Это позволяет им откладывать деньги на образование, первую машину, дом, свадьбу или даже на финансовую безопасность во взрослом возрасте.
• Друзья и родственники могут сделать подарок на счет вашего ребенка всего за несколько кликов или даже автоматизировать отправку подарков.
• Инвестиционные варианты UNest — это портфели различных недорогих ETF, которые могут достигать самых разных целей. Они включают консервативный портфель, состоящий только из ETF с фиксированным доходом и облигаций; три варианта, основанных на возрасте, которые держат облигации и акции в консервативном, умеренном или агрессивном распределении; три аналогичных варианта, ориентированных на социально ответственные инвестиции; и агрессивный портфель, состоящий только из фондовых ETF.
• Учетные записи получают налоговые льготы на сумму до 2500 долларов США:1250 долларов США не облагаются налогом, а остальные 1250 долларов США облагаются налогом по ставке налога для ребенка.
• Специальное предложение: Новые пользователи получают 30 долларов США бесплатно при использовании промокода YOUNG30 и внесении первого депозита.

Какие еще приложения помогут сэкономить на будущих расходах?

Существуют и другие денежные приложения для детей, такие как Backer, предлагающий план Utah 529, и EarlyBird, предлагающий UTMA. Оба эти варианта еще не достигли уровня зрелости или экспоненциального роста приложения UNest и не привносят опыта финансовых консультантов или экспертов финансовой отрасли.

Кроме того, в других финтех-приложениях процессы регистрации довольно запутаны:регистрация занимает у пользователей в среднем 20–30 минут, и в них отсутствуют некоторые важные функции приложения.