Инвестиции в будущее своих детей – разумный шаг. Вы не только поможете им, но и обеспечите себе финансовую стабильность, когда они пойдут в колледж, поженятся или им понадобится помощь с первоначальным взносом на дом.
Один из лучших способов сделать это — открыть кастодиальный брокерский счет для удовлетворения будущих потребностей вашего ребенка. Эти счета предлагают некоторые налоговые преимущества, возможность инвестировать в различные виды активов и обычно открываются для детей в возрасте до 18 лет.
В этой статье я расскажу об этих кастодиальных брокерских счетах и других инвестиционных счетах для детей, о том, как они работают и почему вам следует рассмотреть возможность их открытия сегодня!
Дети – маленькие губки, впитывающие все, что видят и слышат от родителей. Вот почему важно составить для них финансовый план, прежде чем они станут достаточно взрослыми, чтобы понять концепцию денег. Все начинается с дебетовых карт для детей. , затем банковские приложения для подростков и, наконец, инвестиционный счет!
Вам не обязательно нужно, чтобы все это происходило в указанном порядке, но все это может послужить важными шагами на пути к развитию комфорта в обращении с деньгами. Когда вы открываете инвестиционный счет для детей, это обычно означает необходимость открыть кастодиальный брокерский счет . Однако инвестиционные счета для детей также включают в себя такие планы, как счет 529, Сберегательный счет на образование. и другие.
Депозитарные счета разрешить опекуну, обычно родителю или опекуну, иметь счет в финансовом учреждении, которое хранит активы в пользу указанного несовершеннолетнего на счете. В этой статье, в частности, рассматриваются кастодиальные брокерские счета, и она поможет вам найти лучший кастодиальный брокерский счет для детей, чтобы они могли инвестировать в свое будущее.
Кастодиальные брокерские счета — это финансовые счета, открытые на имя несовершеннолетнего одним или несколькими кастодианами. В этом типе брокерского счета , кастодиан управляет инвестициями, хранящимися в пользу несовершеннолетнего, указанного на счете.
Хранитель определяется как «человек, который управляет активами другого лица» и обычно относится к взрослому, который несет юридическую ответственность за учетную запись от имени ребенка, обычно это родитель.
Однако опекуном может быть родитель, опекун ребенка, супруг его родителя, бабушка и дедушка или другой родственник.
Кастодиальные счета обычно используются для сбережений и инвестиций для несовершеннолетних. в надежде, что они смогут использовать свои средства более продуктивно, когда достигнут совершеннолетия.
Открыв кастодиальный брокерский счет, вы сможете использовать его для различных финансовых целей. , включая сбережения на обучение, пенсионные или общие инвестиционные цели. Многие используют этот счет, чтобы преподать своим детям базовые финансовые уроки инвестирования.
Вы можете использовать эту возможность, чтобы обсудить выбор и результаты инвестиций, просмотреть выписки со счета и дать им возможность проголосовать за основные решения, принятые с использованием средств, хранящихся на счете. Хранитель несет ответственность за управление и инвестирование средств соответствующим образом, будучи уверенным, что они всегда действуют в его интересах.
Кастодиальные счета бывают двух видов:счета UGMA и UTMA, о которых речь пойдет ниже.
Счета UGMA и UTMA схожи тем, что представляют собой счета хранения, на которых хранятся активы в пользу несовершеннолетнего.
Они различаются типами активов, которые могут храниться в каждом из них.
Счета UGMA (Единый закон о подарках несовершеннолетним) – это учетные записи, которые обычно создаются родителями, опекунами, бабушками и дедушками или другими родственниками, которые затем служат хранителями учетной записи ребенка до достижения возраста прекращения или совершеннолетия в их конкретном штате.
В большинстве мест это 18 лет, но в других местах несовершеннолетнему должно быть 21 год или больше.
Когда друзья и родственники вносят деньги на счет UGMA, открытый через банк или биржевой брокер. , на них не распространяются ограничения по годовым взносам.
Однако при совершении этих финансовых подарков они становятся безотзывными, то есть их нельзя забрать у несовершеннолетнего после передачи.
По этой причине перед созданием учетной записи может быть важно проконсультироваться с юристом или другим квалифицированным специалистом.
На счетах UGMA могут храниться чисто финансовые активы, такие как наличные, акции, облигации, взаимные фонды, полисы страхования жизни. и другие финансовые инструменты.
Счета UTMA (Единый закон о передаче несовершеннолетним) также являются депозитарными счетами, открываемыми родителями или другими опекунами, и их размер не ограничивается определенной суммой в долларах каждый год.
Отличием учетных записей UTMA является то, что они могут хранить любой тип имущества. Это означает, что они могут владеть вышеуказанными финансовыми инструментами, а также недвижимостью и недвижимым имуществом.
Например, вы можете разместить документацию на дом, автомобиль или другое имущество на счет UTMA и передать право собственности несовершеннолетнему.
Еще одно ключевое различие между учетными записями UGMA и UTMA связано с политикой усыновления штата.
Все штаты приняли учетные записи UGMA, но Вермонт и Южная Каролина не разрешили учетные записи UTMA.
Если вы проживаете в любом из этих штатов, у вас будет доступ только к учетным записям UGMA.
По теме:UTMA и UGMA:различия между этими счетами депо
Основная цель открытия депозитного счета — вложение денег в оценку активов. . Многие родители и опекуны используют эти счета, чтобы инвестировать в интересах своих детей. и воспользуйтесь преимуществами сложных процентов как можно раньше.
Работа с ними в молодом возрасте может привить хорошие финансовые привычки. и быть полезными для наращивания богатства в долгосрочной перспективе.
Кастодиальные счета позволяют вам инвестировать в акции, облигации, биржевые фонды (ETF) и взаимные фонды, но не в более рискованные активы, такие как опционы на акции или выбор покупки с маржой. .
Многие брокеры предлагают возможность открыть депозитный счет для акций, но могут также ограничить доступные варианты в целях упрощения.
Эти ограждения могут удерживать несовершеннолетних инвестируемых в диверсифицированные инвестиции, такие как индексные фонды, избегая при этом более высоких расходов на активную торговлю и попытки выбирать акции. или проведите более глубокий анализ акций чтобы понять, какие из них могут превзойти рынок.
Хотя любое инвестирование сопряжено с риском, эти недорогие индексные фонды будут расти, не беспокоясь о том, что второстепенные фонды потеряют деньги, если будут держать их в течение достаточно длительного периода времени.
После открытия депозитарного счета он работает так же, как и любой другой счет в банке. или брокерская фирма. Существуют две основные роли кастодиальных брокерских счетов:
В случае кастодиального брокерского счета кастодиан, который действует как назначенный менеджер или консультант по инвестициям, предоставляя консультации по инвестициям и принимая решения, решает, как инвестировать деньги для несовершеннолетнего кому принадлежит аккаунт.
Менеджер по работе с клиентами, как и другие организации, может вносить в фонд неограниченную сумму денег, хотя вступают в силу определенные федеральные правила налога на дарение, которые могут повлиять на вашу налоговую декларацию, если вы внесете больше, чем позволяют федеральные ограничения на несовершеннолетнего ребенка.
Как обсуждалось выше, вы можете использовать депозитарные счета для инвестирования в широкий спектр активов и инвестиционных инструментов. , хотя учреждение, предлагающее счет, скорее всего, ограничит некоторые виды инвестиционных решений.
Эти финансовые учреждения предлагают депозитарные счета для защиты интересов несовершеннолетних, владеющих активами на счете.
Поэтому они, скорее всего, не позволят хранителю использовать счет для маржинальной торговли или покупать фьючерсы на акции. , деривативы или другие весьма спекулятивные и неподходящие инвестиции для несовершеннолетних.
Как только несовершеннолетний достигает возраста прекращения действия, обычно того же возраста, что и вступление во взрослую жизнь, опекун отказывается от контроля над учетной записью.
На этом этапе активы передаются указанному бенефициару, который затем может потребовать полного использования средств, хранящихся на счете.
Если несовершеннолетний умирает до достижения возраста прекращения деятельности, счет становится частью имущества ребенка.
Теперь, когда мы знаем о счетах депо гораздо больше, пришло время ответить на вопрос, где открыть счет депо для своих нужд. У вас будет множество вариантов получения конкретных налоговых льгот по планам сбережений на образование для детей, но вы можете инвестировать и в другие инвестиционные цели.
Когда речь идет о «лучших кастодиальных брокерских счетах», не существует однозначного мнения, но есть некоторые соображения, которые могут помочь вам принять решение о том, что лучше всего подойдет для вашей индивидуальной финансовой ситуации. Прежде чем открывать депозитные счета для детей, учтите следующие моменты:
Счета хранения, которые действуют как лучшие инвестиционные приложения для начинающих сосредоточьтесь на простоте, функциональности и способности расти вместе с инвестором. Инвестиционные приложения могут стать универсальным источником информации обо всем, что связано с финансами.
Эти приложения предоставляют комплексные услуги по управлению вашими финансами, включая инвестиции и банковские приложения для детей. и даже дебетовые карты.
Есть несколько связанных задач, которые вы можете объединить, чтобы улучшить процесс управления инвестициями вашего ребенка. аккаунты.
Ниже приведены некоторые кастодиальные брокерские счета, которые стоит рассмотреть для инвестирования в акции. со своими детьми. Некоторые позволяют инвестировать в индексные фонды только в качестве средства защиты инвестиций ваших детей, в то время как другие допускают индивидуальное инвестирование в акции.
Acorns Early (ранее GoHenry) предлагает кастодиальный брокерский счет для родителей, заинтересованных в открытии инвестиционного счета, который доступен при подписке на Early через Acorns Gold. .
Подписка Acorns Gold включает в себя бесплатную учетную запись Acorns Early для четырех детей. Что еще более важно, он также позволяет вам открыть счет Acorns Early Invest — депозитарный счет, который не позволяет вам инвестировать в будущее ваших детей, но предлагает 1%-ную долю взносов на сумму до 7000 долларов США. Acorns Early предлагает инвестиционные портфели для детей с различными уровнями риска, поэтому вы можете быть уверены в счете, который открываете для своего малыша.
Это приложение для микроинвестирования. может стать отличным способом научить несовершеннолетних инвестировать деньги. Acorns Early также поставляется с дебетовой картой Mastercard, которую можно использовать в магазинах и в Интернете; это позволяет вам давать детям пособие или платить им за работу по дому; и он оснащен множеством средств безопасности, включая технологию чипа и PIN-кода, защиту Mastercard от нулевой ответственности и родительский контроль.
Получите учетную запись Acorns Early Invest, подписавшись на подписку Acorns Gold сегодня или узнайте больше в нашем обзоре Acorns. .
Популярное приложение для микроинвестирования и финансов
Желуди | Инвестируйте, зарабатывайте, развивайтесь, тратьте позже
3.6
Желуди Бронза:3 доллара в месяц. Желуди Серебро:6 долларов в месяц. Желуди Золото:12 долларов в месяц.
Плюсы:
Минусы:
* Взносы должны храниться на счете «Позднее» в течение 4 лет, чтобы получить соответствие IRA. ** Чтобы получить бонус, необходимо настроить регулярные инвестиции и сделать свою первую успешную регулярную инвестицию (минимум 5 долларов США). Бонус будет начислен в течение 10 дней следующего месяца.
По теме:Лучшие альтернативы желудям:аналогичные приложения для микроинвестирования
М1 Финанс — это универсальное решение для личных финансов, которое позволяет новым инвесторам создать учетную запись за считанные секунды. Если вы хотите использовать это приложение для инвестирования детей, вам необходимо подать заявку на подписку M1 Plus. У компании есть ограниченное по времени предложение:первые три месяца бесплатно.
Сервис предлагает инвесторам возможность создавать «Портфельные пироги» или диверсифицированный портфель. который выполняет ребалансировку, чтобы помочь вам достичь ваших финансовых целей.
M1 Finance — это услуга, предназначенная для самостоятельных инвесторов и предлагающая гибкие, настраиваемые и автоматизированные финансовые решения. Платформа разумно управляет вашими деньгами по вашему желанию.
Рассмотрите возможность регистрации депозитарного счета M1 Finance.
Подробнее читайте в нашем обзоре M1 Finance. .
Простое в использовании приложение для роботизированного инвестирования
М1 | Суперприложение «Финансы»
4.1
3 доллара в месяц. для остатков на счетах <10 000 долларов США.*
Плюсы:
Минусы:
* Ежемесячная плата не взимается, если у вас есть активы на сумму более 10 000 долларов США на M1 хотя бы в течение одного дня в расчетном цикле или у вас есть активный потребительский кредит с M1. Ежемесячная плата за M1 покрывает до пяти индивидуальных или совместных брокерских счетов, один трастовый счет, один криптографический счет, один традиционный IRA, один Roth IRA, один SEP IRA и неограниченное количество депозитарных счетов. ** Крипто-услуги, исполнение и хранение предоставляются компанией Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) в рамках лицензионного соглашения на программное обеспечение с M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC и M1 Digital LLC не являются зарегистрированными брокерами-дилерами или членами FINRA, а ваши криптоактивы не являются ценными бумагами и не застрахованы FDIC или SIPC.
По теме:Лучшие дебетовые карты для подростков
Тайник – это универсальная платформа для управления финансами, включающая функции инвестирования, расходов и банковских операций.
Приложение предназначено для людей, которые только начинают свой финансовый путь, и делает все, что описано в приложении, доступным для всех уровней финансовой грамотности.
Со временем приложение поможет вам развить ваши финансовые навыки и обрести уверенность в своих способностях управлять и планировать свои деньги.
Зарегистрировавшись, вы также можете получить бонус в размере 5 долларов США за внесение первого депозита в приложении.
Узнайте, как получить бесплатные акции и другие бонусы за регистрацию, которые дадут импульс вашим инвестициям.
Тайник | Инвестировать стало проще
4.0
Стартер для тайника:3 доллара в месяц. Тайник+:12 долларов США в месяц.
Плюсы:
Минусы:
Юнест – это депозитный счет, который позволяет родителям вкладывать деньги для своих детей, чтобы оплатить многие важные жизненные события:учебу в колледже, новую машину, свадьбу, отпуск или что-нибудь еще, что несовершеннолетний может когда-нибудь захотеть.
UNest предлагает Инвестиционный счет UNest для детей через свое приложение, которое позволяет семьям с любым уровнем дохода и происхождения легко создавать и управлять планами сбережений и инвестиций для своих детей. В UNest также есть функция подарков, которая позволяет друзьям и родственникам пополнять счет вашего ребенка всего несколькими щелчками мыши. Эти персонализированные подарки также можно автоматизировать, чтобы они никогда не пропустили день рождения или праздник!
Приложение предлагает владельцам счетов несколько вариантов инвестирования:
Вы также можете инвестировать в криптовалюты. для вашего ребенка через отдельную учетную запись UNest Crypto.
Владельцы счетов могут получать бонусы для счетов своих детей в UNest через партнерские предложения от таких компаний, как Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi’s и других, в рамках партнерской программы UNest.
Юнест | Приложение Easy College Savings
4,99 доллара США в месяц. (Неограниченное количество детей на одной учетной записи)
Первая сделка — ведущая онлайн-брокерская фирма, предлагающая полную линейку инвестиционных продуктов и инструментов, призванных помочь инвесторам улучшить свое финансовое положение посредством разумной инвестиционной практики.
Одной из уникальных особенностей Firstrade является то, что она позволяет несовершеннолетним инвестировать (с помощью депозитного счета, управляемого их родителями).
В результате я считаю это одним из лучших приложений для инвестирования. для несовершеннолетних для покупки акций. Это отличный ресурс для детей, позволяющий им рано познакомиться с фондовым рынком через депозитарный счет и начать зарабатывать деньги с раннего возраста.
Лучшее торговое приложение для начинающих
Первая торговля | Торгуйте + инвестируйте с комиссией в размере 0 долларов США
4.5
Плюсы:
Минусы:
Кастодиально-брокерский счет может служить отличным способом сделать финансовый подарок ребенку. Это может быть как ваш собственный ребенок, так и ребенок родственника или друга.
Счет такого типа может быть использован для будущих пособий ребенка, но вам также следует сначала рассмотреть юридические и налоговые последствия его открытия.
С налоговой точки зрения эти счета предоставляют некоторые налоговые преимущества, защищая определенную сумму незаработанного дохода от налогообложения каждый год, в то же время позволяя другой части оставаться облагаемой налогом только по ставке налога на ребенка.
При превышении этого уровня ставка налога материнской компании поглощает любой доход, превышающий эти пределы.
Хотя в некоторых отношениях это хорошо, особенно по сравнению с традиционным облагаемым налогом брокерским счетом, но если реальной целью этих фондов является долгосрочная оценка безопасного и надежного выхода на пенсию, открытие депозитарного IRA может быть более подходящим вариантом.
Для этого требуется, чтобы несовершеннолетний имел трудовой доход, но он также дает эти налоговые преимущества при выходе на пенсию, а не только уровень годового дохода на счету. Кроме того, вам нужно будет заплатить налог на прирост капитала. на активах, хранящихся на счете депо, когда вы продадите их в какой-то момент в будущем.
И наконец, эти счета могут означать, что вам придется подавать ежегодные налоговые декларации за вашего ребенка. Для некоторых это не проблема, но может стать дополнительным препятствием, которое вы не захотите преодолевать.
Что касается юридических последствий, активы, хранящиеся на счете, по закону принадлежат несовершеннолетнему. Это означает, что они будут рассчитывать на FAFSA как на доступные финансовые ресурсы и потенциально могут сократить доступную финансовую помощь, основанную на потребностях.
Несмотря на все это, эти учетные записи по-прежнему предоставляют мощный способ начать инвестировать несовершеннолетним. и, безусловно, превзойдет средства, хранящиеся на сберегательном счете или в других банковских приложениях для несовершеннолетних, а также создаст потенциальный инвестиционный доход в будущем.
По сравнению с бездействием или инвестированием в стандартный брокерский счет, эти счета также могут дать много преимуществ, на которые стоит обратить внимание.
В сочетании с банковским счетом и полезными книгами по инвестированию для детей , этот аккаунт может послужить прочной финансовой основой для обучения детей финансовой грамотности с использованием шкуры в игре.
По теме:Как открыть брокерский счет для ребенка
Если вы хотите достичь конкретных целей с помощью этих средств, вам следует рассмотреть другие варианты.
Взгляните на рисунок ниже, чтобы узнать обо всех банковских и инвестиционных счетах для детей.
Связано:
По достижении совершеннолетия опекун обязан перевести аккаунт несовершеннолетнего на свое имя. Это не всегда то же самое, что достижение совершеннолетия. В большинстве случаев возраст увольнения наступает позже. Если эти возрасты различаются, они могут появиться в названии аккаунта.
Совершеннолетие означает, что несовершеннолетний становится совершеннолетним, или, проще говоря, становится совершеннолетним по закону в своем государстве проживания. Кроме того, он предоставляет людям возможность заключать контракты, что означает отсутствие «защиты детства».
В большинстве штатов это возраст 18 лет, за исключением некоторых мест, где события запускаются в возрасте 19 или 21 года. Во многих штатах возраст совершеннолетия составляет 18 лет. Однако в некоторых штатах он может достигать 21 года, а в других даже 25 лет. Если вы выберете возраст увольнения старше 21 года, необходимо учитывать важные налоговые соображения. Проконсультируйтесь с адвокатом или налоговым консультантом, чтобы обсудить возможные варианты.
Пополнить депозитный счет может любой желающий. Сюда входят члены семьи, такие как родители, бабушки и дедушки, а также другие члены семьи, такие как тети и дяди, двоюродные братья и сестры и многие другие.
Это также означает, что друзья тоже могут вносить деньги. Поскольку деньги на депозитные счета могут вносить очень много разных людей, вы можете использовать их для покупки взаимных фондов, биржевых фондов или других акций для детей. вырастить эти активы для удовлетворения будущих желаний и потребностей ребенка.
Эти аккаунты станут полезным подарком к важным событиям и праздникам.
Владельцы депозитарных счетов могут получать столько вкладов, сколько они предложили, поскольку брокерские счета, классифицированные как UGMA или UTMA, не имеют ограничений по взносам. Кроме того, не во всех случаях для этих учетных записей установлены минимальные суммы, но вам необходимо проверить правила или учетные записи, чтобы узнать, не взимаете ли вы комиссию за нарушение определенных минимальных значений.
You may also find certain investments carry minimum investment amounts, such as one share of exchange traded funds or other stocks that get held in UTMA custodial accounts or UGMA custodial accounts.
A portion (up to $1,300) of any earnings from a custodial account usually qualifies as tax-exempt unearned income, at least from federal income tax. From there, a second portion of equal limit (also up to $1,300) of any unearned income from the custodial account will get taxed at the child’s tax rate. Typically, this rate falls below that of the parent or guardian. Above this amount, any unearned income from the account gets taxed at the parent’s tax rate.
Further, individuals can gift up to $18,000 per year per individual ($36,000 for a married couple) to avoid the federal gift tax in 2024. More details on both of these items appears below.
One issue that parents need to be aware of is the Kiddie Tax rule. Due to this rule, a child could have taxes owed on investment returns. The government noticed that people were using a loophole in the tax code to give their kids stocks as gifts. The federal government introduced the kiddie tax, preventing people from taking advantage of this loophole.
This is a tax to pay on the unearned income in custodial accounts. This rule applies to all investment income for kids under 19 or full-time students under 23. This doesn’t make the child pay higher taxes than those currently paid on their current wages.
The IRS allows the first $1,300 of unearned income to be tax-free, the second $1,300 to be taxed at the child’s rate and then any balance above that at the parents’ rate.
This means that if you put $1,500 into an Acorns account each year for your teenager and they earn under $1,000 in dividends, that counts as tax-free income.
However, if they receive $1,600 in dividend income from these cash flowing assets , you will need to pay taxes on $300 of that amount on behalf of your kids at their rate.
If the account has $2,800 in dividends, $1,300 will go untaxed, $1,300 will be at the child’s tax rate and $200 at the parents’ rate.
If your child takes this income out of the account, this could be a good way to teach teenage money management .
Связанное:
You can gift money to another person tax-free if you meet certain limits each year.
For custodial brokerage accounts, you and others can contribute your financial gift to the account holder through their UTMA account or UGMA account and manage it with their ability to see how you handle the investments together.
A single adult can contribute up to $18,000 per year to the custodial account while a couple can contribute up to $36,000 per year if they file taxes jointly.
You can also learn how to gift stock to family and loved ones.
You can withdraw money at any time but must be for the benefit of the minor.
While all withdrawn funds must go “for the benefit of the minor,” the vagueness of this requirement means account holders don’t need to use funds strictly for a specific purpose.
This means funds don’t need to go to educational costs, for example, as they do with a 529 account without a tax consequence.
Instead, the custodian may use the funds for any needs the minor beneficiary has so long as they qualify “for the benefit of the minor.” That can mean everything from providing a place to live, buying clothing or paying for meals.
Read more about custodial account rules .
Investing for kids is an exciting time. However, it can be a confusing and daunting process to figure out what the best investment account is. To help you make this important decision, we put together this list of custodial brokerage accounts that are perfect for your child’s first account.
Custodial accounts can keep kids’ attention and give them a reason to track stocks and monitor portfolio performance . You have a number of available options which allow you to open a custodial account for kids and use the actions as a teaching tool.
Done correctly and with care, kids can take to investing from an early age and start themselves off on a sustainable financial path.
Riley Adams is the Founder and CEO of Young and the Invested . He is a licensed CPA who worked at Google as a Senior Financial Analyst overseeing advertising incentive programs for the company’s largest advertising partners and agencies. Previously, he worked as a utility regulatory strategy analyst at Entergy Corporation for six years in New Orleans.
His work has appeared in major publications like Kiplinger, MarketWatch, MSN, TurboTax, Nasdaq, Yahoo! Finance, The Globe and Mail, and CNBC’s Acorns. Riley currently holds areas of expertise in investing, taxes, real estate, cryptocurrencies and personal finance where he has been cited as an authoritative source in outlets like CNBC, Time, NBC News, APM’s Marketplace, HuffPost, Business Insider, Slate, NerdWallet, Investopedia, The Balance and Fast Company.
Riley holds a Masters of Science in Applied Economics and Demography from Pennsylvania State University and a Bachelor of Arts in Economics and Bachelor of Science in Business Administration and Finance from Centenary College of Louisiana.
Не делайте ставок против китайского правительства
Куда переезжают пенсионеры – выпуск 2018 г.
Кто хочет уйти на пенсию миллионером?
Ответы по планированию недвижимости для «сложных» активов, таких как искусство, семейные реликвии
Экономический климат для акций Nasdaq-100 — обновление от 10 февраля 2021 г.