Сколько у вас должно быть в вашем 401 (k)?
<тело>

Всем нравится говорить о том, сколько они вносят в свои планы 401(k) или сколько они должны вкладывать в свои планы 401(k). .

Это важно, без сомнения .

Но более важный вопрос должен заключаться в конце игры. . Это сколько должно быть в вашей 401(k). .

Это реальная мера успеха или неудачи любой пенсионной программы, в которой 401(k) используется в качестве основной части.

Это сложное предложение. Все люди находятся в разной ситуации в зависимости от возраста, дохода, непосредственного финансового положения и терпимости к риску.

Не существует научного способа определить, насколько вы должно быть в вашем 401(k), но мы собираемся нанести удар по нему, подойдя к нему с нескольких разных сторон.

Мы разберем это так…

Оглавление — что мы рассмотрим в этом посте:

  1. Положение американских пенсионеров — оно нуждается в улучшении!
  2. Содействие, достаточное для того, чтобы максимизировать соответствие с работодателем, не удастся
  3. Вы должны отдавать не менее 20 % своего дохода на пенсию
  4. Не выбирайте случайным образом инвестиции для своей 401(k)
  5. И не позволяйте своим коллегам указывать вам, какие инвестиции выбрать!
  6. Пока вы этим занимаетесь, держитесь подальше от средств на установленную дату
  7. Если у вас есть Roth 401(k), воспользуйтесь этим.
  8. Не забывайте и об ИРА Рота
  9. Сколько у ВАС должно быть в 401(k)?

Начнем с плохих новостей. первый…

Положение американских пенсионеров - оно нуждается в улучшении!

Согласно статье, опубликованной CNBC, в которой рассматривались данные опросов Northwestern Mutual и Gallup за 2018 год, 21% американцев не имеют пенсионных сбережений, а средняя сумма сбережений американцев составляет 84 821 доллар.

Подавляющее большинство опрошенных, 78 %, выразили обеспокоенность тем, что у них не будет значительной суммы пенсионных денег, на которые они могли бы прожить, а это означает, что они продолжат работать после достижения пенсионного возраста.

Многие люди не понимают, какие выгодные возможности предлагает план 401(k). Это самый щедрый из всех пенсионных планов, который может смягчить большую часть беспокойства американцев по поводу своего финансового будущего.

Внесение вклада, достаточного для максимизации совпадения с работодателем, потерпит неудачу

Я часто рекомендую вносить по крайней мере достаточно средств в план 401(k), чтобы получить максимальное соответствие работодателю.

Если работодатель соответствует от 50% до 3%, то вы вносите 6%. Это даст вам совокупный вклад в размере 9 % в год.

Но с этой рекомендацией есть проблема.

Это не значит, что это плохой совет — он, безусловно, имеет смысл для тех, кто борется с финансовыми ограничениями и нуждается в минимальном уровне взносов.

Проблема в том, что минимальный вклад становится максимальным вкладом. . Без вопросов, 9% лучше, чем ничего. Но если вы собираетесь уйти на пенсию, это не поможет!

Другая проблема заключается в том, что согласование с работодателем обычно сопровождается периодом наделения правами. Это может быть до пяти лет.

Если вы останетесь на работе значительно меньше, вы проиграете часть или весь матч. Это снизит ваш вклад до 6 %.

Пример вклада, достаточного для максимального соответствия работодателю

Предположим, вам 35 лет, и вы зарабатываете 50 000 долларов США в год.

Вы отчисляете 6 % своей зарплаты в план 401(k), а ваш работодатель доплачивает эту сумму в размере 50 %, или 3%.

В течение следующих 30 лет средняя годовая норма прибыли на ваши инвестиции составит 7 %.

К 65 годам у вас будет 441 032 доллара США.

Это может показаться большой суммой с того места, где вы сейчас находитесь. Но когда придет время выхода на пенсию, этого, вероятно, будет недостаточно.

Вот почему :это называется безопасной скоростью снятия средств.

Он гласит, что если вы ограничите снятие средств со своего пенсионного плана примерно 4% в год, вы никогда не переживете свои деньги. Вы видите мудрость этого, не так ли?

Но пенсионный портфель в размере 441 032 долл. США со снятием средств под 4 % составляет всего 17 641 долл. США в год, а это всего лишь 1 470 долл. США в месяц.

Поскольку большинство работодателей больше не предоставляют традиционные пенсионные планы с установленными выплатами, вам придется жить на них, а также на пособие по социальному обеспечению.

Допустим, ваше пособие по социальному обеспечению составляет 1500 долларов США в месяц.

Какая у вас будет пенсия с доходом 2970 долларов в месяц?

Вы не добьетесь большего успеха, чем просто получать такой пенсионный доход. Я думаю, что вы даже не будете на пенсии вообще.

Вы должны вносить не менее 20 % своего дохода на пенсию

Большинство людей ожидают, что выход на пенсию будет чем-то большим, чем просто дожить.

Пенсия — это не просто число, это сумма того, что вы вынесете из жизни, упорно работая. Это должно обеспечить вам доход, который даст вам больше, чем просто элементарное выживание.

По этой причине вы должны вносить не менее 20% своего дохода в свой пенсионный план. Единственный способ для большинства людей сделать это — воспользоваться планом 401(k) на работе.

Давайте посмотрим на другой пример. Давайте возьмем тот же финансовый профиль из последнего примера, но вместо того, чтобы вносить 6% вклада, вы будете вносить 20% своей зарплаты. Соотношение с работодателем останется на уровне 3 %, что даст вам совокупный годовой взнос в размере 23 % от вашего дохода.

Как будет выглядеть ваша пенсия к 65 годам?

Как насчет 1 127 066 долларов США? ???

4% от 1 127 066 долларов будут составлять 45 083 доллара, или 3 756 долларов в месяц. Добавьте 1 500 долларов США на социальное обеспечение, и вы получите до 5 256 долларов США, что больше, чем вы зарабатываете на своей работе!

Вы волнуетесь? Так и должно быть.

Не выбирайте случайным образом инвестиции для своего 401(k)

Помимо низких ставок взносов, самой большой проблемой большинства планов 401(k) является неправильный выбор инвестиций.

Иногда это неизбежно, потому что некоторые планы 401(k) просто имеют очень ограниченный выбор инвестиций. Но в других случаях владелец плана просто делает неверный выбор.

Что делает инвестиционный выбор плохим?

  • Слишком консервативно инвестировать, отдавая предпочтение инвестициям с фиксированным доходом из соображений безопасности.
  • Удержание слишком большого количества акций компании, что является классическим случаем "положить слишком много яиц в одну корзину".
  • Недостаточная диверсификация
  • Добавление случайных инвестиций в ваш план, например акций «горячих точек».
  • Слишком частая торговля, что приводит к высоким комиссиям за транзакции и, как правило, не работает
  • Создание портфолио таким образом, который не соответствует вашим долгосрочным целям.

Скажем прямо, большинство людей не являются профессионалами в области инвестиций. Это означает, что вы не можете полагаться на свои собственные ресурсы в создании и управлении тем, что в конечном итоге станет вашим самым большим доходным производственным активом.

А это значит, что вам нужна помощь.

Одним из источников является личный капитал. Это инвестиционная служба, которая не управляет вашим планом 401(k) напрямую, но дает рекомендации о том, как инвестировать план.

Они делают это с помощью своего Пенсионного плана. и 401(k) Распределение средств инструменты.

Еще одним быстрорастущим сервисом является Blooom. Это инвестиционная услуга, которая предоставит вам управление инвестициями для вашего плана 401(k).

Услуга стоит всего 10 долларов в месяц, что является небольшой ценой, которую нужно заплатить, чтобы получить профессиональную консультацию по инвестициям для вашего крупнейшего актива.

И не позволяйте своим коллегам указывать вам, какие инвестиции выбрать!

Одной из сложностей управления планом 401(k) является стадный менталитет.

Это происходит в большинстве компаний и отделов. Кто-то говорит иди направо и все поворачивают направо, не задумываясь. Мы фактически запрограммированы таким образом действовать в организационной среде.

Но это финансовое самоубийство, когда дело доходит до пенсионных инвестиций.

Мы никогда не должны предполагать, что коллега или даже начальник обладает какими-то превосходными знаниями, когда речь идет об инвестициях. Этот человек может хвастаться тем, во что он инвестирует, возможно, чтобы получить моральную поддержку своего решения.

Но это не значит, что это выигрышный совет.

Вам и только вам однажды придется жить на свой пенсионный портфель. Вы не должны доверять этому результату сплетням о водяном кулере.

Пока вы этим занимаетесь - держитесь подальше от средств с установленной датой

Есть один тип инвестиций, который набирает популярность, и я не думаю, что это здоровое развитие.

Это средства на установленную дату.

У меня к ним не очень хорошее отношение, и поэтому я их не рекомендую.

На самом деле, я ненавижу фонды с установленной датой. Звучит слишком сильно?

Фонды с установленной датой — одно из тех нововведений, которые в теории работают лучше, чем на практике.

Они начинаются с даты выхода на пенсию, поэтому их называют «фондами с установленной датой». Если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 65 лет, у них будут многоуровневые планы (которые на самом деле являются взаимными фондами).

У них есть один, когда вам 40 лет до выхода на пенсию, другой, когда вам 30 лет, затем 20 лет и 10 лет. Возможно, они работают не совсем так, но основная идея такова.

Целевые даты в основном корректируют распределение вашего портфеля. То есть, чем ближе вы к пенсионному возрасту, тем выше доля облигаций и тем меньше вложений в акции.

Идея заключается в том, чтобы снизить риск портфеля по мере приближения к пенсионному возрасту.

На бумаге все это звучит разумно.

Но у него есть две проблемы.

  1. Во-первых, фонды с установленной датой имеют необычно высокие комиссионные. Это снижает окупаемость ваших инвестиций.
  2. Во-вторых, они произвольно уменьшают рост вашего портфеля по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту.

Как правило, это имеет смысл, но не для людей, которые более терпимы к риску или которым нужна более здоровая прибыль по мере приближения к пенсионному возрасту.

Избегайте этих фондов, какими бы трудными они ни были.

Если у вас есть Roth 401(k), воспользуйтесь этим

Растущий вариант базового плана 401(k) — план Roth 401(k).

Он работает так же, как Roth IRA. Ваши взносы в план не облагаются налогом, но снятие средств может не облагаться налогом.

Это при условии, что вам не менее 59 ½ лет и вы участвуете в плане не менее пяти лет.

Roth 401(k) имеет два основных отличия от Roth IRA.

Во-первых, Roth 401(k) подлежит обязательному минимальному распределению (RMD), начиная с возраста 70 1/2. Рот ИРА не является. (Вы можете обойти эту проблему, превратив свой план Roth 401(k) в Roth IRA.)

Второе — это сумма вашего вклада.

В то время как Roth IRA ограничен 5500 долларов в год (или 6500 долларов, если вам 50 лет и старше), взносы в Roth 401(k) такие же, как и в традиционном 401(k). Это 18 000 долларов США в год или 24 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.

Это не означает, что вы можете вложить 18 000 долларов в традиционную 401(k) и еще 18 000 долларов в Roth 401(k). Вы должны распределить между ними.

Это имеет большой смысл. Вы потеряете право на налоговый вычет на сумму вашего взноса, который идет в Roth 401(k).

Но, делая распределение, вы гарантируете, что по крайней мере часть вашего пенсионного дохода не будет облагаться подоходным налогом.

Если ваш план 401 (k) предлагает вариант Roth, вы обязательно должны им воспользоваться. Это форма диверсификации подоходного налога для вашей пенсии.

Не забывайте и об ИРА Рота

Если ваш работодатель не предлагает Roth 401(k), вы должны внести хотя бы часть своих пенсионных накоплений в Roth IRA.

Существуют пределы дохода, за пределами которых вы не можете делать взносы в Roth IRA (эти ограничения не применяются к взносам Roth 401(k)).

В 2019 году ваш доход не может превышать 122 000 долларов США в год, если вы одиноки, или 193 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию. Обе эти суммы увеличились по сравнению с прошлым годом, а это означает, что те, чей заработок был на грани предела дохода, теперь могут делать взносы на этот полезный пенсионный счет.

Наличие Roth IRA в дополнение к вашей 401(k) имеет несколько преимуществ:

  • Это увеличивает ваши общие пенсионные отчисления. Если вы вносите 18 000 долларов США на свой счет 401(k) плюс 5 500 долларов США на IRA Roth, ваш годовой взнос увеличивается до 23 500 долларов США.
  • Независимые счета Roth — это самостоятельные учетные записи. Это означает, что вы можете держать счет в крупной инвестиционной брокерской фирме, которая предлагает практически неограниченные возможности для инвестиций.
  • Вы будете иметь полный контроль над управлением планом. Учетная запись может даже инвестировать учетную запись с роботом-консультантом, который предоставит вам недорогое профессиональное управление инвестициями. (Двумя популярными вариантами являются Betterment и Wealthsimple.)
  • У вас будет готовая и ожидающая учетная запись на случай, если вы захотите выполнить преобразование Roth IRA. Это популярный способ конвертировать налогооблагаемый пенсионный доход в необлагаемый налогом пенсионный доход.

Настройте и внесите свой вклад в самостоятельную учетную запись Roth IRA, если вы соответствуете требованиям. Это стало необходимостью на пенсии.

Сколько должно быть в вашем 401(k)?

Принимая во внимание всю вышеизложенную информацию, сколько должно быть в вашей 401(k)?

Ответ таков:столько, сколько, по вашему мнению, вам нужно для выхода на пенсию.

Звучит слишком расплывчато?

Давайте начнем с этого…убедитесь, что в вашей форме 401(k) больше, чем у обычного человека. Судя по информации, представленной в таблице в начале этой статьи, средний человек не сможет выйти на пенсию.

Вы не хотите быть средним. Вы хотите быть выше среднего. Так и должно быть.

И не будьте одним из тех людей, которые суетятся на протяжении всей своей карьеры, внося минимальный вклад 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие работодателю.

Как я показал ранее, это тоже не приведет вас к цели.

Давайте рассмотрим несколько шагов, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится, когда вы выйдете на пенсию:

  1. Определите, какой годовой доход вам понадобится после выхода на пенсию. Эмпирическое правило заключается в том, что вы используете 80% своего предпенсионного дохода. Это хорошее начало, но вы должны внести поправки на варианты. Это может включать более высокие расходы на здравоохранение и поездки, но более низкие расходы на жилье и долги.
  2. Вычесть пенсию и доход по социальному обеспечению. Расчет пенсии можно получить в отделе пособий сотрудников. Для социального обеспечения вы можете использовать инструмент оценки пенсионного обеспечения, который даст вам приблизительную выгоду.
  3. Поделите оставшуюся сумму на 0,04. Это 4% безопасного вывода средств. Он расскажет вам, какой размер пенсионного портфеля вам потребуется для получения необходимого дохода.
  4. Определите, сколько вам потребуется, чтобы достичь такого размера портфеля. Предскажите, сколько вам нужно будет внести в свой план 401 (k) и другие пенсионные планы, чтобы достичь необходимого размера портфеля. Просто убедитесь, что ваши расчеты рентабельности инвестиций разумны.

Пример работы с пенсионным планом

Вы можете усложнять это упражнение, как хотите, но давайте не будем усложнять его.

  1. Предположим, что вы зарабатываете 100 000 долларов США в год. Вы оцениваете необходимый пенсионный доход в 80 % от этого числа, или 80 000 долларов США в год.
  2. Вы ожидаете получить 30 000 долларов США в качестве дохода по социальному обеспечению, но не имеете права на получение пенсии. Это означает, что ваш пенсионный портфель должен обеспечивать оставшиеся 50 000 долларов дохода.
  3. Если разделить 50 000 долларов США на 0,04 (4 %), то получится, что вам потребуется пенсионный портфель в размере 1,25 млн долларов США.
  4. Чтобы достичь 1,25 млн долларов США к 65 годам (сейчас вам 40 лет), вам потребуется вносить 20 % своего годового дохода или 20 000 долларов США в год в план 401(k). Это предполагает 3 % совпадения с работодателем и 7 % годовой доходности ваших инвестиций.

Вы также можете пойти по более простому пути, воспользовавшись онлайн-калькулятором выхода на пенсию, например калькулятором выхода на пенсию по банковскому курсу.

Чтобы достичь своей пенсионной цели, 40-летнему человеку в нашем примере необходимо достичь (примерно) следующих балансов 401 (k) в разном возрасте, чтобы достичь 1,25 миллиона долларов США к 65 годам:

  • В возрасте 45 лет:110 000 долларов США.
  • 50 лет, 260 000 долл. США.
  • 55 лет, 490 000 долл. США.
  • К 60 годам – 800 000 долл. США.

Как бы вы ни подсчитывали, сколько вы должны иметь в своей 401(k), я хочу, чтобы вы вынесли из этой статьи то, что сумма, которая вам действительно нужна, намного превышает то, что у вас, вероятно, есть.

По крайней мере, если вы обычный человек.

Вот почему я рекомендую вам решить, что вы не собираетесь быть средним, когда дело доходит до вашего плана 401 (k). Если вы хотите выйти на пенсию выше среднего, вам понадобится план выше среднего.

Ставьте собственные цели, исходя из собственных потребностей.


выходить на пенсию
  1. Бухгалтерский учет
  2.   
  3. Бизнес стратегия
  4.   
  5. Бизнес
  6.   
  7. Управление взаимоотношениями с клиентами
  8.   
  9. финансы
  10.   
  11. Управление запасами
  12.   
  13. Личные финансы
  14.   
  15. вкладывать деньги
  16.   
  17. Корпоративное финансирование
  18.   
  19. бюджет
  20.   
  21. Экономия
  22.   
  23. страхование
  24.   
  25. долг
  26.   
  27. выходить на пенсию