Сколько денег нужно накопить на пенсию? Если вы пытаетесь рассчитать сумму в долларах, вы, вероятно, неправильно смотрите на нее.

Трудно сказать, как долго продержится определенная сумма, из-за большого количества неизвестных. Две переменные - это будущие темпы инфляции и размер вашего заработка на пенсии. И самое большое неизвестное - как долго вы (и ваш супруг, если вы женаты) проживете.

Итак, вместо того, чтобы пытаться рассчитать единовременную выплату, лучше рассчитать, какой ежемесячный доход вам понадобится, независимо от того, сколько вы проживете. Такой подход уменьшает количество непредсказуемых переменных в вашем планировании.

Во-первых, оцените свои ежемесячные расходы на пенсии. В некоторых приблизительных рекомендациях говорится, что вам потребуется от 60% до 80% вашего предпенсионного дохода.

Однако вы можете получить более персонализированный номер, добавив основные ежемесячные расходы, такие как жилье, еда, коммунальные услуги, страхование, транспорт и все, что вам понадобится. Постарайтесь оценить, как эти расходы могут измениться в будущем.

Затем оцените свой ежемесячный пенсионный доход из системы социального обеспечения, пенсий, если они у вас есть, сбережений и других источников, если таковые имеются.

Хороший быстрый онлайн-калькулятор - Оценка пенсионного обеспечения (RISE) Score. На заполнение и заполнение чисел уходит около 10 минут.

Если ваши ежемесячные расходы превышают ожидаемый доход, вам нужно будет найти способы их сбалансировать. Отсрочка выплат по социальному обеспечению, как мы увидим ниже, - один из способов увеличения пенсионного дохода. Также может помочь аннуитет.

Пенсионный доход можно условно разделить на три группы:

Переменный доход

Это доход от сбережений и инвестиций. Сумма будет отличаться, потому что вы можете рассчитывать потратить свои сбережения (включая IRA и счета 401 (k)) во время выхода на пенсию. Меньшие остатки сбережений принесут меньший доход. Кроме того, доходность и процентные ставки будут изменяться в будущем.

Гарантированный доход на протяжении всей жизни

Большинство традиционных пенсий, предоставляемых работодателем, представляют собой фиксированное ежемесячное пособие, которое гарантировано на всю жизнь, но никогда не будет увеличиваться. Эти пенсии могут также выплачивать полное или частичное пособие пережившему супругу.

Аннуитеты с базовым пожизненным доходом также обычно выплачивают неизменную ежемесячную сумму. Доходные аннуитеты - это контракты, продаваемые страховыми компаниями. Они превращают ваши сбережения в поток дохода на всю жизнь или на определенный срок. Доходные аннуитеты могут охватывать одного человека или обоих супругов.

Гарантированный пожизненный доход, который увеличивается

Пособия по социальному обеспечению ежегодно корректируются в сторону увеличения с учетом инфляции. Это делает их уникальными.

Важно помнить, что если оба супруга имеют солидный заработок на протяжении всей жизни, смерть одного из них обычно приводит к значительному падению дохода по социальному обеспечению.

Кроме того, многие аннуитеты с пожизненным доходом предлагают опциональную опцию, учитывающую стоимость жизни, которая обеспечивает растущий поток дохода в будущем. Тем не менее, есть стоимость, поскольку первоначальные платежи ниже, чем они были бы с аннуитетом без этой функции. Если вы проживете достаточно долго, вы выйдете вперед.

Способ отложить получение социального обеспечения и увеличить ежемесячные пособия

Если вы можете позволить себе подождать до 70 лет, чтобы начать получать пособие, вы получите более высокие выплаты. Например, вы получите примерно на 76% больше в месяц, начав в возрасте 70 лет, чем если бы вы начали в 62. Начиная с 70 лет вы получаете примерно на 28% больше в месяц, чем в возрасте 66,5 лет.

У отсрочки есть еще одно преимущество:будущие поправки на инфляцию будут больше, потому что ваша базовая выгода больше.

Обратной стороной является то, что вы отказываетесь от платежей в течение нескольких лет. Отсрочка выплаты социального обеспечения - это ставка на то, что вы проживете долгую жизнь.

Многие люди не могут позволить себе откладывать получение социального обеспечения. Аннуитет с немедленным доходом предлагает один из способов восполнить разрыв в доходах.

Если у вас достаточно сбережений, вы можете сразу купить восьмилетний аннуитет в возрасте 62 лет (это также называется периодом определенного аннуитета). Такой доход может позволить вам отложить начало социального обеспечения на восемь лет, когда ваши пособия по социальному обеспечению будут развернуто.

Вы также можете отложить получение социального обеспечения, скажем, на пять лет, с 65 до 70 или с 63 до 68, или на любой другой период, который вам больше всего подходит. Чем короче период, который вы хотите покрыть, тем меньше денег вам нужно будет внести в аннуитет, чтобы получить такой же доход.