Если вы - бэби-бумер, который разговаривает со своими родителями или старшим другом о пенсионных заботах, вам лучше действовать осторожно.

Скорее всего, они считают, что для них все было не так просто. И, конечно же, они столкнулись с некоторыми рисками.

Но вы правы, если считаете, что для вашего поколения это сложнее.

Планы с установленными выплатами (пенсии), которые работники когда-то имели при выходе на пенсию, резко снижаются, их заменяют инвестиционные счета (401 (k) s, 403 (b) s) и планы распределения прибыли, которые призваны предоставить работникам больше собственности своих денег, но без уверенности в регулярных выплатах, которые продлятся до конца их жизни.

В то же время возраст для получения полных пособий по социальному обеспечению повышается (постепенно повышается до 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже), что означает меньшие размеры чеков для тех, кто не может ждать до 62 лет, чтобы получить выплаты.

Все чаще ожидается, что пенсионеры будут жить на те деньги, которые они могут заработать и сэкономить. Табурет на трех ножках - это метафора того, как прошлые поколения смотрели на планирование выхода на пенсию. Три части представляют пенсии работодателя, социальное обеспечение и личные сбережения. Для многих сегодняшних пенсионеров третья часть пенсионного дохода будет иметь большой вес.

Поэтому для работников как никогда важно иметь план действий на тот момент, когда у них пропадет зарплата.

Если вы откладываете процесс планирования, потому что все это кажется вам слишком подавляющим - или совершенно пугающим - вот несколько вопросов, с которых вы можете начать:

1. С какого возраста вы будете получать пособие по социальному обеспечению и в каком размере?

У вас нет особого контроля над будущими сокращениями или изменениями в программе. (Бюджетное управление Конгресса заявляет, что целевой фонд социального обеспечения иссякнет в 2029 году, что приведет к общему сокращению ежемесячных пособий на 29%, если не будет найдено никаких решений.) поток.

Если вы можете подождать до достижения полного пенсионного возраста, прежде чем подавать заявление, или, что еще лучше, подождать, пока вам не исполнится 70 лет, вы получите значительно больше денег. Также важно учитывать, как долго будут действовать ваши льготы. А если вы зарабатываете больше, подумайте о своем супруге; чем дольше вы ждете, чтобы подать заявку, тем выше будет пособие вашего партнера по выживанию.

2. Будете ли вы получать пенсию?

Если да, то это полная пенсия? (Некоторые работники начали работать с пенсией, а затем перешли на 401 (k).) Будет ли у вас вариант получения единовременной выплаты по сравнению с регулярными выплатами? Внимательно обдумайте этот выбор. Если вы можете приблизиться к равному ежемесячному выплате пенсии, вкладывая деньги самостоятельно, возможно, стоит подумать об этом. Таким образом, любые деньги, оставшиеся после смерти вас и вашего супруга, пойдут вашим получателям. (В случае большинства пенсий, когда вы оба сдаетесь, выплаты прекращаются.)

У вас также будет больше контроля над деньгами и вы сможете использовать их по своему усмотрению, беря больше, когда они вам нужны, и меньше, когда нет. Важно помнить, что решение о включении вашей пенсии и источников дохода по социальному обеспечению является безотзывным.

3. Какой образ жизни вы хотите вести на пенсии?

Как только вы выясните все источники дохода, подумайте о своих расходах. Многие люди, с которыми я разговариваю, ожидают, что их стоимость жизни после выхода на пенсию снизится, но часто это не так. Если вы все еще работаете, спросите себя, в какой день недели вы тратите больше всего денег. Для большинства сегодня суббота. А на пенсии каждый день суббота.

Если вы не хотите менять свой образ жизни, подумайте, какой доход вам понадобится для его поддержки. Если вам требуется 6000 долларов в месяц, а ваша пенсия и социальное обеспечение вместе составляют 4000 долларов, у вас будет дефицит на 2000 долларов. И это за тебя. Это будет связано с вашими сбережениями и инвестициями.

Это большая ответственность, и лучший способ максимально эффективно использовать свои деньги - это составить подробный письменный пенсионный план. Если вам осталось пять лет или меньше до того возраста, в котором вы думаете, что выйдете на пенсию, определенно пора выработать стратегию. (Хотя никогда не бывает слишком рано или поздно.)

Это всего лишь основы - небольшой толчок для начала в надежде, что, как только вы начнете думать об этих проблемах, у вас появится мотивация продолжить планирование.

Если вы еще не сделали этого, обратитесь к финансовому консультанту, который специализируется на пенсионном доходе. Он или она может помочь вам покрыть все вопросы, от увеличения ваших сбережений до выхода на пенсию до оставления наследства вашим близким.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .