Большинство людей в какой-то момент своей жизни влезают в долги — будь то студенческие ссуды, кредитные карты или автокредиты. Конечно, цель должна состоять в том, чтобы погасить этот долг, чтобы вы могли сосредоточиться на улучшении своей финансовой стабильности за счет успешного инвестирования и устранения некоторых страхов, связанных с деньгами, которые вы могли питать.

Однако, если у вас есть несколько долгов — и у вас нет ликвидности, чтобы погасить их сразу в полном объеме — какой из них вы должны заплатить в первую очередь? Есть две основные стратегии, рекомендуемые для избавления от долгов:метод долговой лавины и метод долгового снежного кома. В этой статье объясняется, что это такое и какой из них может подойти для вашей ситуации.

Что такое метод долговой лавины?

Лавинный подход к погашению долга предполагает внесение минимального платежа, необходимого по каждому долгу, который вы должны, каждый месяц. Любые оставшиеся деньги для погашения вашего долга затем идут на долг с самой высокой процентной ставкой. Как только вы полностью погашаете этот долг, вы затем распределяете этот ежемесячный дополнительный долг на следующий долг с самой высокой процентной ставкой. Вы продолжаете цикл, пока все долги не будут погашены.

Пример метода долговой лавины 

Пример может помочь понять, как работает метод долговой лавины. Допустим, у вас есть три долга, над погашением которых вы работаете:студенческий кредит, автокредит и кредитная карта. Каждый из них имеет отдельный баланс, годовую процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж. Вот разбивка:

• Студенческий заем имеет остаток в размере 30 000 долларов США, годовая процентная ставка – 5,95%, а ежемесячный платеж – 550 долларов США.
• Автокредит имеет остаток в размере 10 000 долларов США, годовую процентную ставку 3,99% и ежемесячный платеж в размере 400 долларов США.
• Кредитная карта имеет остаток в размере 8000 долларов США, годовую процентную ставку 14% и ежемесячный платеж в размере 200 долларов США.

Допустим, у вас есть дополнительные 350 долларов на выплату долга каждый месяц. В этом случае вы должны положить эти 350 долларов на баланс кредитной карты. Как только первый долг будет погашен, вы сможете взять студенческий кредит — долг со следующей по величине процентной ставкой.

Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.

Плюсы и минусы метода долговой лавины

Понимание преимуществ и недостатков метода долговой лавины может помочь вам определить, подходит ли он вам. Вот некоторые из плюсов:

• Экономит деньги: Путем решения долгов с самыми высокими процентными ставками в первую очередь метод долговой лавины позволяет вам экономить деньги в долгосрочной перспективе. Вы можете выбить долги под высокие проценты, прежде чем они станут слишком громоздкими.
• Эффективность: Метод долговой лавины также может сократить общее время, необходимое для погашения всех ваших долгов. Если вы в первую очередь обращаетесь с кредитами под высокие проценты и выплачиваете их как можно быстрее, вы предотвращаете рост долга, а это означает, что он выплачивается быстрее.

Тем не менее, есть и недостатки. К ним относятся:

• Требуется дисциплина: Чтобы успешно внедрить метод долговой лавины, требуются значительные усилия. Кроме того, вам не гарантируется более быстрое удовлетворение, которое приходит с методом долгового снежного кома, который позволяет вам сначала вычеркнуть самый маленький долг из списка дел (подробнее ниже).
• Никаких быстрых побед: Ориентация на долги с высокой процентной ставкой вместо ваших самых маленьких долгов означает, что вы, возможно, избавляетесь от одного долга в течение длительного периода. Это может разочаровать по сравнению с быстрым выигрышем, который вы получите, погасив в первую очередь наименьший долг.

Что такое метод долгового снежного кома?

В то время как лавинный метод фокусируется на долге с самой высокой процентной ставкой, метод снежного кома нацелен на долг с наименьшим остатком. Следуя этому методу, вы также ежемесячно вносите минимальный платеж по каждому долгу, который вы должны. Однако любые оставшиеся деньги для погашения вашего долга затем идут на наименьший долг, который у вас есть (вместо того, с самой низкой процентной ставкой).

Логика заключается в том, что вы сможете погасить этот долг быстрее, чем другие, набирая обороты (и мотивацию!), По мере постепенного погашения своих долгов. После полного погашения одного долга вы переходите к следующему долгу с наименьшим балансом. Обратите внимание, что ипотека (если она у вас есть) исключается из этого подхода.

Бонус: Хотите знать, как зарабатывать столько денег, сколько хотите, и жить на своих условиях? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по зарабатыванию денег

Пример метода долгового снежного кома

Опять же, допустим, у вас есть три долга, над погашением которых вы работаете:личный кредит и два разных долга по кредитным картам. Каждый из них имеет свой баланс, годовых и минимальный ежемесячный платеж. Поскольку процентные ставки не являются фактором при использовании метода долгового снежного кома, мы просто сосредоточимся на остатке долга и минимальном сроке погашения. Вот обзор:

• Личный заем имеет баланс в размере 10 000 долларов США и ежемесячный платеж в размере 250 долларов США.
• Кредитная карта №1 баланс составляет 5 000 долларов США, а ежемесячный платеж составляет 60 долларов США.
• Кредитная карта №2 имеет остаток в размере 12 000 долларов США и ежемесячный платеж в размере 170 долларов США.

Допустим, у вас осталось 320 долларов, чтобы каждый месяц идти на погашение долгов. Следуя методу снежного кома, вы должны положить эти 320 долларов на кредитную карту № 1, на которой наименьший остаток. Как только он будет погашен, вы перейдете к следующему наименьшему долгу, личному кредиту.

Плюсы и минусы метода долгового снежного кома 

Метод снежного кома имеет свои плюсы и минусы, которые следует учитывать при определении того, какой метод погашения долга подходит именно вам. К преимуществам относятся:

• Мотивация: Несколько различных долгов могут быть огромными. Эффективное сокращение списка долговых расписок может принести душевное спокойствие. Если вы сначала погасите свой самый маленький долг, у вас будет больше мотивации взяться за следующий.
• Просто: Метод снежного кома очень прост в реализации. Вам не нужно смотреть на APR или отслеживать, как они меняются (в случае переменных ставок). Вы можете просто просмотреть баланс каждого долга и соответствующим образом структурировать свои платежи.
• Повышение уверенности: Долг может быть очень большим. Знание того, что вы успешно погасили один долг, может придать вам большую уверенность. Когда дело доходит до грамотного управления капиталом, это, как правило, плюс.

Между тем, к недостаткам метода долгового снежного кома относятся:

• С течением времени дорожает: Когда вы сосредотачиваетесь на остатках долга, а не на процентных ставках, вы рискуете увеличить долги с высокими процентами. Таким образом, со временем вы можете заплатить больше.
• Неэффективно: В конечном счете, метод снежного кома может означать, что вам потребуется больше времени, чтобы погасить все свои долги. Это может произойти, если у вас есть более крупные долги с высокими процентными ставками, по которым будут продолжать начисляться проценты и расти, пока вы сосредоточитесь на погашении небольших долгов.

В чем основное отличие долговой лавины или метод долгового снежного кома?

Методы долговой лавины и снежного кома требуют, чтобы вы каждый месяц выплачивали минимальный ежемесячный платеж по всем своим долгам. Разница между ними заключается в том, на погашении какого долга следует сосредоточиться после. эти минимумы соблюдены. Метод долговой лавины требует погашения долга с самой высокой процентной ставкой, а метод долгового снежного кома требует погашения долга с наименьшим остатком.

Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.

Какой метод следует использовать?

Итак, какая стратегия погашения долга лучше? Возможно, вы удивитесь, узнав, что не существует единственно правильного ответа. С математической точки зрения метод долговой лавины может показаться более совершенным, поскольку он может сэкономить деньги на процентах и ​​повысить шансы на то, что вы быстрее освободитесь от долгов.

Однако успешное погашение всех долгов кредиторам — это не только наличие наличных денег — это еще и психологическая игра. Вот где стратегия снежного кома имеет явное преимущество. Позволяя вам быстро вычеркнуть наименьший долг, эта стратегия сокращения долга обеспечивает быстрые победы, которые могут быть чрезвычайно мотивирующими и могут дать вам импульс, необходимый для продолжения реализации вашей стратегии погашения.

Выплата долга во многом связана с психологией. На самом деле разумное управление капиталом в целом связано с психологией. Например, возьмем бюджетирование. Если вы чувствуете, что всегда ограничиваете свой образ жизни из-за бюджета, скорее всего, вы в конечном итоге его нарушите. Жизнь, в которой постоянно говорят «нет», просто невыносима для большинства из нас.

Однако, если вместо этого вы следуете сознательному плану расходов — позволяя себе без чувства вины тратить деньги на свои любимые удовольствия — вы, скорее всего, будете его придерживаться. Успешное управление денежными средствами во многом зависит от понимания того, на что вы хотите тратить деньги, — на то, на что вам действительно приятно тратить деньги, — и позволяет себе тратить деньги без чувства вины.

Точно так же выбор плана погашения является вопросом понимания вашей собственной психики. Если у вас есть усердие, чтобы следовать лавинному методу, попробуйте его. Если это проблема, вы можете переключиться на метод погашения долга снежным комом. Суть в том, что любая стратегия приблизит вас к облегчению бремени задолженности и улучшит ваш кредитный рейтинг. Есть и другие способы погасить задолженность, например путем консолидации долга.

Настройте себя на финансовый успех

«Я научу вас быть богатым» использует передовой опыт в области личных финансов и делает его простым для понимания и, что не менее важно, легким для применения на практике. Ключ к успеху во многом заключается в образе мышления, и именно его мы пытаемся решить (в дополнение к предоставлению вам основанной на фактах информации, необходимой для разумного инвестирования, составления бюджета и многого другого).

Хотите изменить свое отношение к деньгам? Наша книга охватывает основы, включая как практические вопросы, так и психологические аспекты. Погрузитесь и приготовьтесь к более солидному финансовому будущему. Скачать первую главу бесплатно можно ниже.