Говорящая ящерица из Geico и задорный Фло из Progressive утверждают, что смена страховых компаний и комплектация полисов могут сэкономить вам деньги. И это в целом верно:поиск нового домовладельца или полиса автострахования может сэкономить сотни долларов. А если вы объедините свои полисы с одним страховщиком, ваши сбережения могут увеличиться еще больше. По словам Эшли Тилфорд, управляющего редактора на сайте Insurance.com, сайта, занимающегося покупкой и сравнением страховых услуг, упаковщики, вероятно, сэкономят 17% на страховых взносах в среднем или 730 долларов в год. В некоторых случаях объединение может снизить ваши премии до 35%.

Однако инерция не позволяет многим потребителям воспользоваться этими потенциальными скидками. По данным веб-сайта сравнения страховок Policygenius, примерно одна треть лиц, имеющих страхование жилья или автомобилей, не изменила свои полисы для улучшения покрытия и снижения страховых взносов. И хотя лояльность может принести вам несколько коричневых баллов у вашей страховой компании, эти баллы могут не стоить больших денег.

«Большую часть времени избивают лояльных клиентов», - говорит Боб Хантер, директор по страхованию Ассоциации защиты прав потребителей Америки. «Они получают скидку 5% или 10% за лояльность, но со временем их премия выросла, может быть, на 25–30%, потому что они не делают покупки». С точки зрения отрасли, выявление клиентов, которые вряд ли будут делать покупки, и взимание с них более высоких ставок, называется оптимизацией цен, и в настоящее время это запрещено в 19 штатах и ​​округе Колумбия.

Чтобы знать, что вы получаете лучшую цену и избегаете оптимизации цен, эксперты рекомендуют пересматривать полис не реже одного раза в год. Даже если оптимизация цен не влияет на вас, компании по-разному оценивают факторы риска, что приводит к разным ценам. Практически все крупнейшие компании, включая Allstate, Geico, Progressive и State Farm, предлагают комплексный продукт. Но вам также следует посмотреть на тарифы, предлагаемые компаниями, которые работают только в вашем штате или регионе, или теми, которые имеют дело с специализированной группой людей. Например, Auto-Owners со штаб-квартирой в Лансинге, штат Мичиган, работает в 25 штатах с концентрацией в основном на Среднем Западе и Юге. Erie Insurance со штаб-квартирой в Эри, штат Пенсильвания, работает в 12 штатах и ​​округе Колумбия.

Объединение в пакеты не только экономит деньги, но и делает вашу финансовую жизнь более удобной. Вы будете иметь дело только с одной компанией и, возможно, с одним агентом, если вам нужно подать иск и в отношении вашего автомобиля, и дома, потому что, например, сильный шторм повредил вашу крышу и разбил окна вашей машины или большое дерево упало на вас. гараж. Кроме того, ваши периоды продления и платежные ведомости будут упрощены.

Как делать покупки

Чтобы помочь вам сравнить полисы по принципу «яблоки с яблоками», загрузите или распечатайте так называемую страницу страховых деклараций. Страница dec представляет собой сводку вашего текущего покрытия, в котором указаны лимиты вашей политики, премии, франшизы, скидки и многое другое, а сравнение его с предложениями других страховых компаний поможет вам избежать дорогостоящих ошибок. Например, компании, рекламирующие низкие тарифы на пакетные услуги, могут сэкономить на жизненно важном покрытии, которое вам нужно, или могут основывать свои ставки на франшизе, которая значительно выше, чем та, которая у вас есть в соответствии с вашей текущей политикой.

Если у вас есть онлайн-учетная запись в вашей страховой компании, получить документ можно так же просто, как войти на веб-сайт компании или в приложение для смартфона. Если у вас нет доступа к Интернету и в ваших файлах нет страницы с расширением, попросите своего страхового агента прислать вам копию по электронной почте или по почте. Когда у вас будет этот документ, вы готовы к покупкам.

Вы можете получить расценки, позвонив в компании напрямую или воспользовавшись услугами независимого страхового агента. Чтобы найти ближайшего к вам агента, перейдите на сайт www.trustedchoice.com. Какой бы маршрут вы ни выбрали, получите расценки по крайней мере от трех компаний. Спрашивайте расценки на основе отдельных и объединенных политик. Вы можете обнаружить, что объединенная цена в одной компании дороже, чем оплата несвязанных полисов в двух разных компаниях.

Допустим, вас считают водителем с высоким уровнем риска, и компания, которая страхует ваш дом, предлагает исключительно высокие ставки автострахования для этой группы. В таком случае, по словам Тилфорда, будет разумно поискать самые выгодные тарифы на страхование автомобилей для водителей с высоким уровнем риска, чтобы увидеть, сэкономит ли это вам больше, чем пакетирование автомобилей.

Обязательно сообщите своему текущему провайдеру, что вы разговариваете с конкурентами. Агент может снизить размер страхового взноса, чтобы сохранить ваш бизнес. Хантер недавно помог женщине, чей годовой взнос по автострахованию за несколько лет вырос с 700 до 2000 долларов. Она нашла компанию, готовую выписать ей полис с таким же покрытием за 1250 долларов в год. Однако, когда она сказала своей нынешней компании, что нашла более выгодную сделку, они предложили снизить ее премию до 900 долларов. «Если вы зададите умные вопросы, вы сможете получить хорошие ответы», - говорит Хантер.

Если вы не знаете, какие вопросы задать, Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (www.naic.org) предоставит потребителям руководства, которые укажут вам правильное направление, а также глоссарий страховых определений. На сайте NAIC также есть ссылки на сайт департамента страхования вашего штата.

Пределы покрытия и франшизы

Покупки со страницами деклараций в руках помогут вам сохранить текущие лимиты покрытия, независимо от того, получаете ли вы скидку на пакет или нет. Но сравнение покупок также дает хорошую возможность оценить, достаточно ли у вас покрытие и актуально ли оно.

Когда вы покупаете страховку домовладельцев, убедитесь, что у вас достаточно страховки, чтобы покрыть стоимость замены вашего дома и вашего имущества в дополнение к страховке ответственности в размере не менее 300000 долларов. Ваше целевое число - это полная восстановительная стоимость вашего дома и его имущества. Ваш страховщик или агент должны быть в состоянии предоставить инструменты, которые помогут вам оценить восстановительную стоимость вашего дома. Убедитесь, что все улучшения или дополнительные жилые единицы, которые вы добавили в свой объект, отмечены.

Если вы беспокоитесь о том, что покрытие на замену окажется недостаточным, подумайте о добавлении райдера с увеличенной стоимостью замены. Обычно это помогает покрыть резкий скачок затрат на рабочую силу и материалы, который часто случается после масштабного бедствия, повреждающего большое количество домов. Обычно вы можете добавить этого райдера в свой полис за дополнительную плату от 25 до 50 долларов в год.

Для автострахования Тилфорд рекомендует страхование ответственности в размере не менее 100 000 долларов США за телесные повреждения одному человеку, 300 000 долларов США для покрытия всех причастных к ДТП и 100 000 долларов США за материальный ущерб. Если вы приобретете отдельный полис зонтичного страхования, вы можете увеличить покрытие вашей ответственности по всем направлениям - и вы можете получить большую часть страхового покрытия по относительно низкой цене. Первый 1 миллион долларов покрытия обычно стоит от 200 до 400 долларов в год; следующий 1 миллион долларов - это дополнительные 75–100 долларов.

Чем выше ваша франшиза, тем меньше страховой взнос. Если у вас есть деньги в резервном фонде для их покрытия, рекомендуется установить как можно более высокие отчисления. Отчисления по страхованию жилья могут быть установлены как фиксированная сумма в долларах, обычно в диапазоне от 1000 до 2500 долларов, или как процент от восстановительной стоимости вашего дома; для автострахования франшизы обычно достигают 1000 долларов. (Однако, если у вас более старая машина, возможно, пришло время отказаться от полного столкновения и, возможно, полного покрытия; читайте дальше.)

При использовании комплексного полиса заранее определите, как страховщик будет взимать франшизу, если вам нужно подать несколько требований по одному событию. Хотя это редкость, некоторые страховщики предлагают планы с единовременной франшизой. Safeco, например, предлагает его клиентам, подписавшимся на пакет Safeco. Согласно этому плану, если дерево упадет и на ваш дом, и на машину, Safeco откажется от вашей автоматической франшизы, как только ваша домашняя франшиза будет выплачена полностью. Safeco способствует экономии до 15%, когда вы объединяете страхование дома и автомобиля, но пакет варьируется от штата к штату, поэтому у вас может не быть доступа к плану компании с франшизой при единовременном ущербе. (Для Киплингера о ведущих страховых компаниях по обслуживанию клиентов см. в разделе «Финансовые фирмы, которые ставят клиентов превыше всего».

Дорогостоящие бедствия

Объединение автострахования и страхования жилья может не подходить, если ваш дом находится в зоне, подверженной стихийным бедствиям. Флорида - яркий тому пример.

«Многие компании не хотят продавать страхование жилья во Флориде, потому что это связано с высоким риском», - говорит Дэн Карр, основатель и генеральный директор ValChoice, наблюдателя за страховой отраслью. «А компании, которые этого не хотят, могут не захотеть заниматься комплектированием. Но рынок автострахования на самом деле не более рискованный, чем где бы то ни было, поэтому у вас больше компаний, желающих продать автополис, а не домашний или комплектный продукт », - говорит он.

Точно так же, если вы покупаете страховку и живете там, где часто случаются ураганы, дважды проверьте стоимость франшизы за ущерб, нанесенный ветром. Хотя ущерб, причиненный ветром и ветровым дождем, покрывается стандартной политикой домовладельцев, многие взимают отдельную ветровую франшизу, которая основана на процентах от вашего покрытия, а не на фиксированной сумме в долларах.

Например, предположим, что ваш дом застрахован на 500 000 долларов с 5% -ной франшизой по ветру, и у вас есть повреждение крыши и сайдинга от сильного ветра на сумму 30 000 долларов. В этом случае вы будете нести ответственность за 25 000 долларов, а ваша страховка покрывает ущерб только на 5 000 долларов (см. Как защитить свой дом от стихийных бедствий с помощью правильного страхования).

Если вы живете в зоне, подверженной наводнениям, вам нужно будет приобрести отдельный полис страхования от наводнения, потому что ущерб от наводнения не покрывается стандартными полисами домовладельцев. Вы можете приобрести полис через Национальную программу страхования от наводнений или через частную страховую компанию, которая специализируется на страховании от наводнений. Размер страховых взносов зависит от того, где вы живете, и в некоторых регионах частный полис может стоить меньше одного от NFIP. Страховой агент поможет вам сравнить варианты.

Для получения дополнительной информации о NFIP посетите www.fema.gov/flood-insurance. В некоторых случаях страховщик вашего дома и / или автомобиля может иметь лицензию на продажу федеральной страховки от наводнений. Но не ждите скидки от своей страховой компании, потому что эти ставки устанавливаются федеральным правительством.

Страхование от землетрясения всегда исключается из стандартных полисов страхования домовладельцев. Если ваш дом находится в зоне, уязвимой для землетрясений, вам потребуется отдельная политика или подтверждение вашей текущей политики для покрытия прямого ущерба, вызванного землетрясением. Калифорнийцы могут получить информацию о землетрясениях от Управления землетрясений Калифорнии. Дополнительную информацию о политиках CEA см. На сайте http://earthquakeauthority.com.

Наконец, хотя цена является важным фактором при выборе, отзывы об удовлетворенности клиентов также важны. ValChoice, например, предлагает бесплатные табели успеваемости по страхованию автомобилей и жилья для компаний, которые имеют лицензию на деятельность в вашем штате. Компании оцениваются по шкале от 0 до 100 в зависимости от цены, обслуживания и готовности оплачивать претензии.

Когда следует отказаться от покрытия столкновений

У вас есть больше способов сэкономить на автостраховании, помимо получения скидки на пакет или увеличения вашей франшизы. В зависимости от возраста вашего автомобиля (или одного из ваших автомобилей), возможно, пришло время рассмотреть вопрос о снятии с него всех гарантий, кроме ответственности.

Полное страхование автомобилей состоит из трех частей:ответственности, столкновения и всестороннего. Страхование ответственности защищает вас, если вы ранили или убили кого-то или повредили собственность другого человека, и вы должны иметь по крайней мере минимальное рекомендуемое покрытие вашего штата. Страхование от столкновений помогает оплатить любой ремонт, необходимый в случае аварии с участием другого автомобиля или объекта, такого как дерево, в то время как полное покрытие срабатывает, если ваш автомобиль (или что-либо, что у вас внутри) украдено или ваш автомобиль поврежден упавшим дерево, град, вандализм или другое событие.

Как правило, вам необходимо иметь полное автомобильное страхование, если у вас есть автокредит или если вы арендуете автомобиль у дилера. Однако для старых автомобилей степень покрытия, которая вам нужна, сводится к математике. Если стоимость вашего автомобиля меньше, чем вы платите в виде ежегодных страховых взносов плюс франшизы, то, возможно, пришло время отказаться от столкновения и, возможно, также полностью покрыть страхование.

Чтобы узнать стоимость вашего автомобиля, перейдите на www.kbb.com или www.edmunds.com и введите информацию о своем автомобиле. Если у вас есть идентификационный номер автомобиля, введите его тоже. Оба сайта предоставят различные оценки в зависимости от состояния вашего автомобиля.

Если вы все еще не уверены, что отказ от полного покрытия того стоит, попросите страховую компанию (или компании) предоставить различные комбинации расценок. Обеспечение, скажем, полного охвата часто не требует больших затрат, а спокойствие может окупиться.

Другие способы снизить расходы

Независимо от того, объединяете ли вы свой домашний и автомобильный полисы или храните их отдельно, есть другие скидки, которые применяются автоматически. Например, если в вашем автомобиле есть средства безопасности, такие как противоугонное устройство (более известное как автомобильная сигнализация), обнаружение слепых зон или антиблокировочная система тормозов, ваш страховщик должен автоматически применить скидку в размере от 5% до 15%. . Обычно она применяется как разовая скидка, то есть вы получаете ее независимо от того, есть ли у вас одна или несколько из этих функций. Также автоматически применяются автоматические платежи и скидки на несколько транспортных средств.

Но вам придется запросить другие скидки или доказать, что вы имеете право на них. Например, родители водителей-подростков с хорошими оценками могут получить скидку до 25% со скидкой State Farm’s Good Student. Вам нужно будет предоставить последний табель успеваемости (учащиеся должны иметь средний балл B), и скидка будет действовать до тех пор, пока вашему учащемуся не исполнится 25 лет.

Другой вариант:зарегистрируйтесь, чтобы контролировать свои навыки вождения в обмен на скидку. Progressive, например, предлагает свою программу Snapshot через приложение для смартфона или устройство, которое вы подключаете к машине. Он отслеживает, когда вы управляете автомобилем, ваши навыки торможения и многое другое. После завершения сбора информации - примерно о первых шести месяцах или первом сроке действия политики - вам будет предложена более низкая ставка во время продления, если приложение или подключаемый модуль определят, что вы безопасный водитель. Водители, использующие Snapshot, экономят в среднем 146 долларов в год на своей политике. Drivewise от Allstate предлагает аналогичную скидку водителям, которые хотят, чтобы за ними наблюдали, а версия State Farm называется Drive Safe &Save.

Когда дело доходит до вашего дома, не забывайте сообщать страховщикам о любых обновлениях, которые вы сделали, например о новой крыше или окнах. Страховщики вознаграждают держателей полисов, которые внедряют эти обновления, потому что это снижает шансы, что им нужно будет сделать крупную выплату после урагана. Если ваш подвал имеет тенденцию протекать, любые установленные вами устройства обнаружения воды также принесут вам скидку. Эти устройства не дороги и не сложны в установке. Например, умный детектор воды Flo от Moen (50 долларов на Amazon) отправляет уведомления на ваш смартфон через приложение.