Снова и снова мы слышим от людей 60-70 лет, которые жалели, что не разработали финансовый план раньше в своей жизни. Хотя не существует машины времени, на которой они могли бы вернуться назад и пообщаться со своим младшим "я", эти люди часто могут сделать следующее лучшее:поощрить к этому своих взрослых детей.
Когда молодые люди достигают 30-40 лет, жизнь становится более сложной. Они зарабатывают больше денег, покупают дома и заводят семьи. А их родители, помня собственный опыт, видят, что их детям будет полезно поговорить с профессиональным финансовым консультантом об их будущем.
Для бэби-бумеров с взрослыми детьми, вот четыре мероприятия, на которых, возможно, имеет смысл обсудить, может ли финансовый консультант помочь взрослым детям привести в порядок свои финансы и разработать план по накоплению богатства на долгие годы.
Даже если ваш сын или дочь хорошо распоряжаются своими деньгами и, по всей видимости, имеют большие сберегательные привычки, их финансы могут достигнуть точки, когда уровень сложности требует более детального планирования. Примеры включают:те, кто начинает собственное дело; восходящий руководитель, получающий премии в виде акций компании; тот, кто становится партнером в растущем бизнесе.
Несколько лет назад мы работали с мужчиной в возрасте 40 лет, который был переведен в команду высшего руководства крупной корпорации и начал получать новые формы вознаграждения. Ему требовалась помощь в понимании того, как ориентироваться в опционах на акции, правах прироста стоимости акций, требованиях к владению акциями, отсроченной компенсации и соответствующих налоговых последствиях для каждого из них. Мы смогли помочь ему сориентироваться в этих новых типах компенсации наиболее эффективным с точки зрения налогообложения образом, чтобы удовлетворить его потребности в денежных потоках и оптимизировать его потенциал сбережений.
Когда человек в возрасте от 30 до 40 лет начинает зарабатывать больше долларов, он часто больше откладывает, больше тратит или и то, и другое. Их налоговые декларации, вероятно, тоже станут более сложными. Становится все труднее определить, сколько денег и где откладывать, особенно если средства связаны с различными формами капитала компании и отсроченными выплатами. Может быть много упущенных возможностей эффективно сэкономить на налогах с большими деньгами, например, зная, когда использовать определенные льготы и как лучше всего расставить приоритеты для пенсионных сберегательных счетов.
Также необходим более подробный план, чтобы избежать «ухудшения образа жизни». Когда человек или пара зарабатывают больше денег, они часто больше тратят. Прежде чем они узнают об этом, они привыкли делать покупки в таких объемах или объемах, которые невозможно поддерживать на пенсии.
Много лет назад один из наших клиентов познакомил нас со своей дочерью, потому что она только что стала партнером своей юридической фирмы. Это было идеальное время для начала планирования, поскольку ее доход существенно вырос, а ее денежный поток и налоговый статус стали более сложными практически в одночасье. За несколько лет она максимально использовала свои финансовые возможности, расставив приоритеты и автоматизируя свой план сбережений, и избежала соблазна изменить свой образ жизни.
Когда пара заводит нового ребенка или добавляет больше детей в свою растущую семью, их финансовая картина почти всегда усложняется. Доходы могут временно снизиться, или они могут перейти с двух доходов на один. С другой стороны, расходы почти всегда растут, поскольку им нужно платить или откладывать средства на уход за детьми и образование, и есть еще один рот, который нужно кормить, и тело, которое нужно одеть.
Вот хороший пример. Одна пара, обе с успешной карьерой в сфере продаж, с совокупным доходом примерно 250 000 долларов в год, решила, что они хотят в ближайшее время создать семью. Они хотели быть уверены, что их семья находится под защитой в финансовом отношении, и делали все возможное, чтобы сэкономить на затратах на рождение ребенка. Мы помогли убедиться, что у них был в порядке их финансовый план, включая расчет ожидаемых затрат на детей и образование, консультировали по вопросам надлежащего страхования и активно обеспечивали наличие документов о наследстве.
На протяжении многих лет мы видели, как многие взрослые дети наследуют деньги, и почти в каждом случае, и, несмотря на то, что можно было изначально подумать, мы обнаруживаем, что наследование денег не решает финансовых проблем. Несомненно, дополнительные ресурсы могут облегчить жизнь и на мгновение снизить напряжение. Но, как и победители лотереи, которые иногда растрачивают свои непредвиденные финансовые результаты за короткое количество лет без хорошей финансовой основы и привычек, наследство не может надолго решить денежные проблемы.
Помогая взрослому ребенку разработать финансовый план до получения наследства, он сможет сформировать хорошие привычки и иметь здоровые отношения с деньгами. Также могут быть преимущества в том, чтобы идти вперед и отдавать часть денег взрослым детям, которые в противном случае унаследовали бы. В настоящее время вы можете пожертвовать до 15 000 долларов на человека, не заполняя налоговую декларацию на дарение, а если вы состоите в браке, вы можете подарить до 30 000 долларов каждому человеку как паре.
Мы призываем родителей в первую очередь позаботиться о себе, но если есть избыточные активы по сравнению с тем, что потребуется для поддержания желаемого образа жизни до конца их жизни, это может предоставить возможность. Родители могут радоваться тому, что сейчас их взрослые дети получают пользу от их щедрости, а также они могут быть свидетелями того, как их взрослые дети используют меньшую сумму денег, прежде чем когда-нибудь им дадут большую сумму денег.
Если вы планируете оставить большую сумму денег своим взрослым детям, убедитесь, что это ракетное топливо, которое им нужно, чтобы помочь им двигаться дальше быстрее, вместо того, чтобы подливать бензин в финансовый пожар, который выходит из-под контроля.
Мы понимаем, что работа с финансовым консультантом подходит не всем. И тем, кто начинает рассматривать этот вариант, крайне важно изучить информацию о консультантах и их фирмах, а также о том, как им платят. Но для пожилых американцев, имеющих взрослых детей в возрасте от 30 до 40 лет, также важно помочь своим детям понять преимущества, которые могут быть извлечены из долгосрочного финансового плана. Возможно, это будет одно из самых значительных наследий, которые вы им оставите.
Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.Ассоциированный советник по вопросам благосостояния, Брайтворт
Джош Монро является практикующим СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™ и назначенным дипломированным финансовым консультантом, который активно слушает и тщательно планирует, чтобы помочь клиентам в достижении их целей. Он присоединился к команде Brightworth в 2019 году в качестве специалиста по финансовому планированию. До Брайтуорта Джош восемь лет проработал в ведущей страховой и инвестиционной фирме на различных должностях, включая комплаенс и надзор. Джош увлечен финансовым планированием и упрощает понимание сложных концепций.
Советник по благосостоянию, Бригтуорт
Патрисия Склар - советник по вопросам благосостояния в Brightworth, фирме по управлению активами в Атланте. Она является дипломированным бухгалтером, практикующим СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™ и имеет статус дипломированного финансового аналитика®. Склар использует свой опыт работы в сфере CPA и инвестиций, чтобы помочь разработать и реализовать стратегии финансового планирования для состоятельных и высокооплачиваемых лиц.
