Как время летит. Самым пожилым миллениалам в этом году исполняется 40 лет, что является важной вехой по многим причинам, в том числе по финансовому планированию.
Несмотря на то, что они пережили Великую рецессию и пандемию COVID-19, многие миллениалы добиваются уверенных успехов в своих финансах. Недавний отчет Bank of America для миллениалов показывает, что 73% миллениалов активно откладывают деньги, а каждый четвертый накопил более 100 000 долларов. С другой стороны, опрос показал, что 27% вообще не экономят. И более трех четвертей отягощены долгами, причем каждый шестой представитель поколения миллениума должен 50 000 долларов и более, не считая жилищных кредитов.
Если вы на правильном пути или вам нужна помощь, чтобы начать работу, полезно иметь план. Вот семь вещей, которые нужно прекратить делать, чтобы наши друзья-миллениалы двигались в правильном направлении:
Не позволяйте акциям типа GameStop, криптовалютам, Reddit и другим статьям о быстром обогащении управлять вашим инвестиционным портфелем. Хотя вам может повезти и вы купите акции в нужное время, вполне вероятно, что вы совершите дорогостоящую ошибку и потеряете деньги вместо того, чтобы быстро разбогатеть.
Способ создания прочного богатства - это делать сбережения на ранних этапах и часто и разумно инвестировать в хорошо диверсифицированный портфель. Разберитесь в своих инвестициях или поработайте с кем-то, кто разбирается в инвестициях.
У нас был клиент, который обратился к нам после того, как потерял часть своих сбережений из-за спекулятивных вложений. Мы порекомендовали им создать очень маленькую учетную запись в песочнице, где они могли бы продолжать выбирать акции самостоятельно, и оставили свои долгосрочные деньги в покое для более дисциплинированного подхода.
Важно иметь запас наличных в банке на случай чрезвычайной ситуации. Никогда не знаешь, когда ты можешь оказаться без дохода или нуждаться в быстрых деньгах. Не беспокойтесь о том, как мало сейчас приносят ваши деньги; ликвидность - самая важная особенность.
Мы встретились с человеком, который использовал кредитную карту с 20% процентной ставкой в качестве своего резервного фонда. Мы быстро посоветовали им изменить эту тактику, поскольку она работала против их финансового плана. Вместо этого мы рекомендуем отложить как минимум три-шесть месяцев расходов на жизнь наличными на непредвиденный ремонт автомобиля или другие неожиданные расходы.
Сохранение максимальной суммы в 401 (k) или другой аналогичный пенсионный план - отличное начало, но постарайтесь сделать больше. Например, откройте традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA), Roth IRA или брокерский счет. Первые два дополнят пенсионный сберегательный счет, а брокерский счет обеспечивает гибкость, если средства потребуются до того, как вам исполнится 59 с половиной лет. Многие миллениалы надеются выйти на пенсию, не дожив до этого возраста, и им понадобится источник денег для оплаты своих расходов на жизнь.
Многие люди, работающие в публично торгуемых компаниях, владеют значительным количеством акций компании. Многие компании продвигают эту практику и могут даже предоставить 100% соответствующих 401 (k) фондов в акции компании.
Тем не менее, будьте осторожны, чтобы не иметь перевеса ни в одной отдельной акции в ваших инвестициях. Хотя вы можете чувствовать стимул помогать своей компании расти, когда вы «все вкладываете», помните, что ваша зарплата и льготы уже зависят от результатов деятельности компании. Не стоит вкладывать все свое яйцо в эту компанию. Вместо этого мы рекомендуем инвестировать не более 10–15% инвестиционного портфеля человека в любую компанию, включая собственного работодателя.
Несколько лет назад у нас был потенциальный клиент, который на протяжении более 30 лет инвестировал почти 100% в акции своей компании из 401 (k), и эта акция не приносила хороших результатов. Это было печально, потому что их 401 (k) могла бы стоить более чем в восемь раз, если бы они диверсифицировались.
Одно из самых заметных изменений для самых старых миллениалов - это то, что чувство непобедимости начинает исчезать. Но многие молодые люди и семьи откладывают некоторые важные решения из-за неудобного характера этой темы. Однако жизнь неожиданна, и планирование наихудших сценариев особенно важно, потому что только вы можете это сделать - и вы должны сделать это до того, как вам это понадобится.
Проконсультируйтесь с поверенным по имущественному планированию, чтобы получить завещание, доверенность и распоряжения о медицинском обслуживании. Это значительно упростит принятие решений в будущем, если вы потеряете дееспособность или умрете. Затем поработайте с независимым страховым брокером, чтобы убедиться, что у вас есть адекватное страхование жизни и страхования от инвалидности, которое можно обеспечить вашей семье.
Большинство миллениалов круглосуточно и без выходных следят за каждым шагом своих друзей через социальные сети, включая их предполагаемое богатство. Самый быстрый способ потерять свое богатство (или предотвратить его) - потратить все это, пытаясь не отставать от своих друзей. Если вы тратили на уровне своего дохода или выше в возрасте от 20 до 30 лет, сейчас самое время отказаться от этой привычки.
Ключ № 1 к долгосрочному финансовому успеху - тратить меньше, чем вы зарабатываете. Если вы будете делать это достаточно долго и разумно сэкономите разницу, вы сможете позволить себе больше возможностей и гибкости в будущем. У нас было много клиентов, добившихся успеха с помощью метода «вне поля зрения, вне поля зрения». Сначала они платят себе через свои сбережения, 401 (k), брокерские счета и тратят только то, что осталось.
Многие клиенты приходили к нам, желая, чтобы они составили свой план раньше. У них было такое сожаление, что они не смогли собрать это в свои 30 или 40 лет. Учитесь на их ошибках.
Перестань думать, что у тебя больше времени. Сделайте небольшой, но осознанный шаг сегодня к лучшему финансовому будущему. Откладывая даже немного, каждая зарплата даст результат. В долгосрочной перспективе начните расставлять приоритеты. Если владение домом является приоритетом, начните выяснять, сколько потребуется для первоначального взноса, и разработайте план, как сэкономить эту сумму.
Как и в случае с семьей или карьерой, для разработки и реализации финансового плана требуются время и энергия. Найдите время, чтобы начать или переоценить стратегию, которая у вас есть. Трудно поверить, но 50 - это не так уж и далеко, поэтому планирование вашей финансовой безопасности нужно начинать прямо сейчас.
Советник по благосостоянию, Бригтуорт
Патрисия Склар - советник по вопросам благосостояния в Brightworth, фирме по управлению активами в Атланте. Она является дипломированным бухгалтером, практикующим СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™ и имеет статус дипломированного финансового аналитика®. Склар использует свой опыт работы в сфере CPA и инвестиций, чтобы помочь разработать и реализовать стратегии финансового планирования для состоятельных и высокооплачиваемых лиц.
Ассоциированный советник по вопросам благосостояния, Брайтворт
Джош Монро является практикующим СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™ и назначенным дипломированным финансовым консультантом, который внимательно слушает и тщательно планирует, чтобы помочь клиентам в достижении их целей. Он присоединился к команде Brightworth в 2019 году в качестве специалиста по финансовому планированию. До Брайтуорта Джош восемь лет проработал в ведущей страховой и инвестиционной фирме на различных должностях, включая комплаенс и надзор. Джош увлечен финансовым планированием и упрощает понимание сложных концепций.
