Когда Федеральная резервная система в июне сообщила, что ожидает повышения краткосрочных процентных ставок к концу 2023 года - раньше, чем предполагалось ранее, - реакция была немедленной и жесткой. Промышленный индекс Dow Jones упал более чем на 800 пунктов, и цена 10-летних казначейских облигаций также упала, в результате чего доходность выросла почти до 1,6%. Ставки по 30-летним ипотечным кредитам впервые с апреля превысили 3%.
Фоном для всех этих тревожных новостей была растущая инфляция, которая заставила некоторых вспомнить темные дни начала 1980-х годов, когда ФРС резко подняла процентные ставки, чтобы обуздать ее. Тогда покупателям жилья посчастливилось получить 30-летнюю ипотеку под менее 12%.
Но что-то странное произошло в течение нескольких недель после объявления ФРС:доходность 10-летних казначейских облигаций упала, а вместе с ней и ставки по 30-летним ипотечным кредитам. По состоянию на 15 июля средняя ставка по 30-летней ипотеке составляла 2,88%.
Экономисты связывают снижение ставок по ипотечным кредитам с несколькими факторами, начиная от опасений по поводу того, может ли рост распространения COVID-19 Delta сдерживать экономический рост, до растущего консенсуса в отношении того, что всплеск инфляции является краткосрочным явлением. «Инвесторы верят в то, что многие очень высокие показатели инфляции связаны с временными факторами», такими как замедление поставок, - говорит Мэтью Спикман, экономист сайта Zillow по недвижимости.
Тем не менее, процентные ставки в конечном итоге будут расти (хотя и далеко от того, что мы видели в 1980-х годах). Киплингер прогнозирует, что 10-летняя ставка казначейства вырастет до 1,8% к концу 2021 года и до 2,3% к концу 2022 года. Ожидается, что средняя ставка по 30-летней ипотеке вырастет до 3,3% к концу 2021 года и к концу 2022 года вырастет до 3,8%.
Это означает, что покупателям жилья, которые имеют дело с ограниченным предложением, вероятно, не нужно изо всех сил пытаться зафиксировать ставку (см. Как выиграть на раскаленном рынке жилья).
Ожидается, что краткосрочные процентные ставки, которые определяют ставки по кредитным картам и кредитным линиям под залог собственного капитала, останутся близкими к нулю до 2022 года. Это хорошая новость для заемщиков - при условии, что они смогут получить ссуду. Несколько крупных банков, в том числе Wells Fargo, JPMorgan Chase и Citibank, остановили новые кредитные линии под залог собственного капитала во время пандемии и еще не возобновили свои предложения.
С другой стороны, эмитенты кредитных карт стремятся привлечь клиентов, особенно потому, что многие заемщики использовали свои стимулирующие чеки или сбережения на отмененных отпусках, чтобы погасить остатки во время пандемии. Ставки по кредитным картам по-прежнему намного выше, чем ставки по другим кредитам (средняя ставка составляет около 16%), но многие эмитенты стремятся привлечь новых клиентов, расширяя свои программы вознаграждений (см. Новые преимущества наших лучших вознаграждений).
Спасатели не спасают. Между тем, единственная хорошая новость для вкладчиков заключается в том, что ставки по сберегательным счетам, депозитным сертификатам и другим безопасным местам для парковки, вероятно, больше не упадут, - говорит Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com. Средняя ставка для банковских онлайн-сберегательных счетов составляет около 0,45%, а крупные обычные банки платят еще меньше. Хранение ваших денег на компакт-диске не увеличит вашу доходность:средняя ставка для однолетнего компакт-диска составляет всего 0,17%, а вы получите только 0,31% для пятилетнего компакт-диска, согласно Bankrate.com.
По словам Тумина, не только процентные ставки удерживают доходность на низком уровне. Уровень личных сбережений резко вырос во время пандемии, поскольку потребители снизили свои расходы и отложили свои стимулирующие чеки на черный день. По словам Тумина, в первом квартале 2021 года на банковские кредиты приходилось лишь около 58% депозитов, по сравнению с 69,5% в 2020 году. Это указывает на то, что у банков достаточно денег для кредитования и они не будут спешить с повышением ставок, чтобы привлечь больше депозитов. даже после того, как ФРС повысит краткосрочные ставки.
Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы получить более высокую отдачу от денег, которые вы не можете позволить себе потерять. Некоторые высокодоходные сберегательные счета, предлагаемые местными банками и кредитными союзами, предлагают ставки до 5%. Компромисс заключается в том, что они обычно ограничивают сумму вкладов, имеющих право на высокую ставку, и требуют, чтобы вы соответствовали определенным критериям, таким как использование дебетовой или кредитной карты учреждения определенное количество раз в месяц, прямое депонирование вашей зарплаты и ведение всего вашего бизнеса в Интернете. Например, Consumers Credit Union (Иллинойс) платит 4,09% на сумму до 10 000 долларов, если вы тратите не менее 1 000 долларов в месяц на одну из ее кредитных карт, имеете прямой депозит и выполняете другие требования.
Еще один вариант получения денег, в которых вы не ожидаете, что они сразу понадобятся, - это сберегательные облигации серии I. Сводная ставка по облигациям серии I, выпущенным до октября, составляет 3,54%. Ставка состоит из фиксированной ставки - в настоящее время 0% по новым облигациям - и уровня инфляции, который основан на правительственном индексе потребительских цен и корректируется каждые шесть месяцев с даты выпуска облигации (см. Заработок 3,54% с облигациями серии I).
Инфляция может быть особенно сильной для пенсионеров, которые живут на фиксированный доход, но недавний скачок цен имеет положительный эффект. Письмо Киплингера прогнозирует, что ежегодная корректировка пособий по социальному обеспечению на стоимость жизни в 2022 году составит 6,3%, что станет самым большим скачком с 1982 года, когда размер пособий вырос на 7,4%.
Прогнозируемый рост отражает восстановление потребительских цен, которые были снижены во время пандемии. COLA рассчитываются с использованием индекса потребительских цен для городских наемных работников и конторских служащих.
