Никто не должен объяснять вам, почему вы должны иметь страхование жизни:если вы умрете и ваша семья или кто-либо, кто зависит от вас в плане поддержки, больше не смогут рассчитывать на ваш доход, страхование жизни заменит этот доход - при условии, что вы выберете полис с указанной суммой покрытия, которое подходит именно вам.
Помимо принятия решения о сумме страхового покрытия, у вас есть еще несколько вопросов, которые нужно преодолеть, а именно, покупать ли полис на весь срок или на срок.
Вся жизнь (часто называемое денежным страхованием или постоянным страхованием жизни) обеспечивает страхование жизни и имеет инвестиционный компонент, который позволяет вам взять ссуду под полис. Обратная сторона:по сравнению с временным страхованием это дорого, особенно в первые годы действия полиса. Срок службы обеспечивает покрытие на определенный период времени - обычно пять, 10 или 20 лет - без наворотов, связанных с инвестициями и кредитами. Вы получаете то, что видите. Еще одно преимущество:полисы с ограниченным сроком службы обычно стоят намного меньше, чем стоимость всей жизни.
Для большинства людей срочное страхование имеет наибольший смысл, и соотношение доллара к доллару обеспечивает максимальную защиту ваших денег. Страховой агент, которому вы доверяете, может привести убедительные доводы в пользу покупки какой-либо версии страхования с денежной стоимостью. Чтобы опровергнуть аргумент о том, что при страховании денежной стоимости вы получаете щедрое вознаграждение после того, как держите полис в течение нескольких лет, сторонники срока призывают потребителей покупать срочные и вкладывать разницу в страховые взносы.
Сколько вам нужно? Эмпирические правила - например, покупка страхового покрытия в размере от семи до 10 раз превышающего ваш годовой доход до налогообложения - и калькуляторы, предоставляемые страховой отраслью, являются удобной отправной точкой. Но эти ярлыки скрывают детали, которые определяют, какой объем покрытия вам понадобится. Недавний анализ, проведенный онлайн-страховым брокером Policygenius, показал, что 77% покупателей срочного страхования жизни занижали размер страхового покрытия, на которое они подавали заявку. «Полмиллиона долларов кажутся большой единовременной выплатой, но через 20–30 лет они могут оставить вас за чертой бедности, если не будет других источников дохода», - говорит Николас Манкузо, старший операционный менеджер Policygenius. / P>
Более надежный подход к определению правильного покрытия - это сложить доход, который вашей семье потребуется для покрытия текущих расходов, пока они им необходимы (скажем, количество лет до того, как ваш младший ребенок закончит колледж); ориентировочная стоимость отправки детей в институт; ваши долги; и окончательные расходы в случае смерти. Затем вычтите сбережения, фонды колледжа и другие полисы страхования жизни. Наконец, отрегулируйте сумму, чтобы отразить вашу ситуацию. Например, вы можете захотеть увеличить страховое покрытие, если родитель-домохозяйка обеспечивает уход за ребенком.
По данным Института страховой информации, аналогичные полисы часто предусматривают ежегодные взносы, которые различаются на сотни долларов в год. Вы можете получить предварительные расценки от нескольких страховщиков, используя такие веб-сайты, как AccuQuote.com, LifeQuotes.com и Policygenius.com. Фактическая сумма, которую вы заплатите за полис, зависит от вашего возраста, пола, состояния здоровья и семейного анамнеза. Страховщики обычно спрашивают о вашем росте, весе, кровяном давлении, уровне холестерина и любых медицинских проблемах, и им часто требуется медицинское обследование. Некоторые из них также будут учитывать ваш водительский стаж, кредитную историю и любые рискованные увлечения, такие как подводное плавание с аквалангом.
Если страховая компания назначает завышенную ставку из-за вашего профиля риска, вам может помочь покупка. Некоторые страховщики взимают гораздо больше, чем другие, за аналогичные заболевания.
Возможно, вы уже получаете страхование жизни в качестве пособия от своей работы, и вы можете приобрести дополнительное покрытие через своего работодателя без медицинского осмотра. Это может быть хорошей сделкой, если у вас проблемы со здоровьем, но если у вас хорошее здоровье, вы обычно можете купить полис в другом месте за меньшую плату.
