Признайтесь:независимо от того, 35 вам или 65 лет, перспектива выхода на пенсию без ипотеки является привлекательной. Отсутствие ежемесячных выплат по ипотеке вашему жилищному кредитору означает дополнительные деньги, которые можно потратить на получение удовольствия от выхода на пенсию. После многих лет своевременных выплат по ипотеке с выплатой основного долга и процентов это меньшее, что вы заслуживаете, верно?

И все же все больше и больше американцев по достижении пенсионного возраста продолжают брать ипотечные кредиты. Согласно отчету Объединенного центра жилищных исследований Гарварда за 2019 год, 46% домовладельцев в возрасте от 65 до 79 лет еще не выплатили ипотечные кредиты. Тридцать лет назад этот показатель составлял всего 24%.

Есть несколько умных способов выйти на пенсию без ипотеки. Мы придумали семь, которые подходят для различных сценариев выхода на пенсию. Некоторые подходы выигрывают от раннего начала, поэтому планируйте как можно дальше. Другие варианты выхода на пенсию без ипотеки можно использовать, даже если вы близки к подписке на программы Medicare и Social Security. Если вашей целью является душевное спокойствие, которое приходит с выплатой ипотечного кредита до выхода на пенсию, ознакомьтесь с этими семью способами выйти на пенсию без ипотеки.

1 из 7

Внесите дополнительные платежи по ипотеке

Со временем несколько баксов, привязанных к вашему платежу по ипотеке, могут превратиться в тысячи долларов, сэкономленных на процентах, и годы, сэкономленные на периоде погашения. Уловка состоит в том, чтобы найти небольшие способы сократить другие домашние расходы, чтобы вы могли использовать эти скромные сбережения для выплаты ипотеки. Простая замена традиционных ламп накаливания на светодиоды, например, может сэкономить 100 долларов в год в течение 10 лет на затратах на электроэнергию. Программируемый термостат может сэкономить до 180 долларов в год.

Немногое имеет большое значение. Ипотечный кредит в размере 225 000 долларов США под 5% на 30 лет обойдется в ежемесячный платеж в размере около 1 200 долларов США (без учета налогов и страховки). Вы заплатите около 210 000 долларов только в виде процентов в течение срока действия жилищного кредита. Но положите дополнительные 100 долларов в месяц на ту же ипотеку, и вы сэкономите почти на 40 000 долларов меньше процентов и погасите ссуду на пять лет раньше.

2 из 7

Рефинансируйте ипотеку

Безошибочный способ сократить счет по ипотечному кредиту - это рефинансировать ипотечный кредит по более низкой ставке на такой же или более длительный период времени. Вы получите меньшие ежемесячные платежи и меньшую нагрузку на свой банковский счет. Неплохая идея, если денег мало. Чего вы не получите от этого, так это выхода на пенсию без ипотечного кредита.

• Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит посредством рефинансирования, вам необходимо перейти на более краткосрочный заем. Допустим, вам 50 лет, и у вас осталось 25 лет по первоначальной 30-летней ипотеке на сумму 225 000 долларов под 5%, и при этом у вас все еще есть задолженность около 200 000 долларов. Вы бы заплатили около 155000 долларов процентов по первоначальной ипотеке в течение оставшейся четверти века - и будете освобождены от ипотеки в 75 лет. Еще примерно на 320 долларов в месяц, плюс единовременные расходы на закрытие сделки, вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку под 4% и сэкономить 87 000 долларов в виде процентов. И, конечно же, вы были бы без ипотеки десятью годами ранее, в возрасте 65 лет.

3 из 7

Уменьшите размер дома

Подумайте об этом:в то время, когда вы должны наслаждаться простой жизнью, действительно ли вам нужна формальная гостиная, отдельная столовая и две запасные спальни, в которые вы никогда не ступали? Если ваш ответ отрицательный, подумайте о сокращении штатов.

• Преимущество уменьшения размера дома до меньшего размера в том же районе заключается в том, что вам не нужно прощаться с друзьями, семьей и обществом. Конечно, красота также заключается в том, что вы можете заплатить наличными за свое новое меньшее жилище. Это означает отсутствие ипотеки.

И не ограничивайте свое понятие сокращения. Тот факт, что вы провели последние 30 лет на традиционном ранчо, не означает, что вам нужно покупать другое ранчо с меньшей площадью. Ознакомьтесь с традиционными альтернативами (квартиры, таунхаусы), а также нетрадиционными вариантами (плавучие дома, дома на колесах или даже крошечные дома для престарелых).

4 из 7

Переехать в более дешевый город

Не можете найти подходящее место по подходящей цене для выхода на пенсию в своем родном городе? Уйти на пенсию куда-нибудь подешевле. Конечно, будут жертвы, но то, что вы откажетесь от знакомства, вы компенсируете материально. Лучшие места для выхода на пенсию сочетают в себе широкую деятельность с доступной недвижимостью. А переезд в доступный по цене регион повысит вероятность того, что вам не придется брать новую ипотеку.

• Цены на жилье - не единственный фактор при рассмотрении вопроса о переезде. Вам также необходимо взвесить налоги. В Нью-Джерси, например, только ежегодные налоги на недвижимость составляют 2 530 долларов на 100 000 долларов оценочной стоимости дома. Вы бы заплатили всего 1000 долларов за каждые 100000 долларов оценочной стоимости в Джорджии, одном из 10 штатов США с наиболее благоприятным налогообложением для пенсионеров.

5 из 7

Найдите соседа по комнате

Не сбрасывайте со счетов финансовые преимущества встречи с соседом по комнате. Сдав в аренду запасную спальню и применив полученную арендную плату к ипотеке, вы сможете сократить годы на погашение ссуды. Дополнительные 250 долларов в месяц к 30-летней ипотеке на 150 000 долларов под 5% погашают задолженность на 12 лет раньше . Дополнительные 100 долларов в месяц аннулируют ипотеку на шесть с половиной лет раньше.

Преимущества для вашей чистой прибыли выходят за рамки ипотеки. Доход от аренды может помочь покрыть расходы на коммунальные услуги (газ, электричество, кабель, Интернет), техническое обслуживание и другие расходы, связанные с домом. GoBankingRates, веб-сайт, посвященный личным финансам, оценивает стоимость содержания среднего дома в 1204 доллара в месяц. В качестве бонуса сосед по комнате может помогать по хозяйству и обеспечивать дружеские отношения.

6 из 7

Аренда вместо владения

Гарантированный способ выйти на пенсию без ипотеки - это продать свой нынешний дом с прибылью и использовать вырученные средства для аренды жилья во время выхода на пенсию. Хотя может показаться, что вы просто выписываете чек арендодателю, а не кредитору, разница между арендой и владением может быть значительной.

• Среди преимуществ аренды после выхода на пенсию:отсутствие протекающей крыши, которую нужно заменить, отсутствие налогов на недвижимость и отсутствие привязки капитала к неликвидной недвижимости . Кроме того, на вашей шее нет жилого альбатроса, который мешал бы вам перемещаться, как вы хотите, на пенсии. Вы даже можете сэкономить несколько долларов на расходах на проживание, например, на страховке при аренде. По данным Института страховой информации, средняя годовая премия по страхованию арендаторов составляет 185 долларов по сравнению с 1192 долларами по страхованию домовладельцев.

Что касается популярных налоговых льгот, которые долгое время поддерживали аргументы в пользу домовладения, то некоторые из этих вычетов, связанных с домом, были ограничены или отменены новым налоговым законодательством, принятым в 2017 году. Удвоение стандартного вычета, которое началось с деклараций 2018 года, также означает меньшее количество вычетов. налогоплательщики вносят в список, что еще больше ограничивает доступ к остающимся налоговым льготам, связанным с домом.

7 из 7

Двигайтесь вместе с детьми

Конечно, для некоторых семей идея о том, что родители уединяются в спальне для бабушек над гаражом их ребенка, является кошмаром столкновения поколений и стилей. Но в вашем случае, возможно, это сценарий из ваших мечтаний, в котором вы сможете наблюдать за внуками и помогать им расти. Вы можете оказать помощь сейчас, а потом о вас позаботятся.

• Набирает популярность пожилые родители, переезжающие со взрослыми детьми. Согласно исследованию Pew Research Center, из 79 миллионов взрослых в США, живущих в общих семьях, 14% - родители, проживающие в домах своих детей. В 1995 году доля родителей, живущих под крышей своих детей, составляла 7%.

В финансовом отношении выиграть может каждый. Мало того, что взрослые дети сэкономят на уходе за детьми, но и родители-пенсионеры могут помочь с оплатой счетов за дом. И, конечно же, переехав к своему сыну или дочери, пара пенсионеров может отказаться от своей ипотеки, присвоить капитал и потратить его, скажем, на дом на колесах, чтобы уйти от толпы, когда захотят.