Пособия по социальному обеспечению долгое время были важной частью пенсионных планов американцев. В конце концов, ежемесячные пособия обеспечивают поток дохода, который ежегодно корректируется с учетом инфляции и который невозможно переоценить. А теперь, с падением пенсий и увеличением продолжительности жизни, социальное обеспечение играет более важную роль в обеспечении пенсионных яиц. «Выплаты по социальному обеспечению - один из самых больших активов, которым владеет большинство людей», - говорит Дэн Киди, главный стратег по финансовому планированию TIAA.
То, как вы распоряжаетесь этим доходом, «оказывает важное влияние на общий план», - говорит Киди. Для бэби-бумеров «использование более разумной стратегии социального обеспечения может увеличить доход на протяжении всей их жизни». Некоторые важные шаги: Знайте свой полный пенсионный возраст, согласовывайте время подачи заявлений о выплате пособия со своим супругом и взвешивайте преимущества отсрочки выплаты пособий по социальному обеспечению .
По мере того, как все больше бэби-бумеров получают право на получение пособий, исчезают некоторые стратегии подачи заявлений, возрастает полный пенсионный возраст и нависает угроза сокращения пособий в будущем, но правила обращения за пенсионными пособиями также стали немного проще. Согласно закону 2015 года, например, предполагается, что люди, родившиеся 2 января 1954 г. или позднее, подают заявление на получение наивысшего пособия, на которое они имеют право - будь то собственное пособие или пособие для супруга - независимо от их возраста, когда они требовать. Закон также постепенно отменяет стратегию, известную как «ограничение подачи заявлений на получение супружеских пособий», которая может увеличить общую выплату пары на десятки тысяч долларов, но небольшая группа бумеров все еще имеет шанс ее использовать.
Эти ключевые приемы могут помочь вам максимизировать ваши пожизненные выгоды - и помочь вашему птичнику выдержать дистанцию.
Полный пенсионный возраст, который определяется годом вашего рождения, постепенно повышается с 66 до 67 лет. Например, бумер, которому в 2019 году исполняется 62 года, имеет полный пенсионный возраст - 66 и шесть месяцев. Но тот, кому в 2021 году исполнится 62 года, получит полный пенсионный возраст - 66 и 10 месяцев. Размер пособия увеличивается ежемесячно на небольшой процент с 62 лет до вашего полного пенсионного возраста , поэтому, если вы ошибочно заявите, что в возрасте 66 лет, когда ваш полный пенсионный возраст на самом деле составляет 66,5 лет, стрижка не будет массивной, но может быть постоянной, сократив размер вашего пособия на всю жизнь.
Повышение полного пенсионного возраста для получения социального обеспечения означает, что люди, подающие заявление раньше, сталкиваются с более значительным сокращением размера пособия. Для тех, кто имеет FRA 66, претендует на 62, постоянно сокращает пособия на 25%, но для тех, у кого FRA 67, сокращение составляет 30%. Более высокий полный пенсионный возраст также снижает премию для людей, которые откладывают подачу заявления до достижения 70-летнего возраста. Те, у кого FRA 66, могут зарабатывать дополнительно до 32% или 8% в год в виде отсроченных пенсионных кредитов до 70 лет, в то время как те, у кого есть FRA 67 может заработать до 24% дополнительно. Установите точный FRA, чтобы понять, как на ваше пособие повлияет запрос в разном возрасте.
Но эти цифры не говорят всей картины. Кристин Рассел, старший менеджер по пенсионным выплатам и аннуитетам TD Ameritrade, отмечает еще одно преимущество отсрочки выплаты пособий:«Все корректировки стоимости жизни рассчитываются на этой более высокой сумме. Вы получаете выгоду от компаундирования ».
FRA также имеет значение, если вы все еще работаете при подаче заявления. Выход на пенсию и получение пособия по социальному обеспечению - это два разных решения, и вы можете принять одно, не делая другого. Но если вы подаете заявление на получение пособия до достижения полного пенсионного возраста, продолжая работать, ваши пособия будут подвергнуты проверке доходов.
Досрочные заявители временно лишаются 1 доллара пособия на каждые 2 доллара заработка свыше 17 640 долларов в 2019 году. В год, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, порог выше - в 2019 году вы временно лишитесь 1 доллара пособия на каждые 3 доллара заработка свыше 46 920 долларов. .
Но в тот месяц, когда вам исполнится полный пенсионный возраст - уф! - тест на заработок уходит. Если вы планируете продолжить работу в более позднем возрасте, обычно рекомендуется подождать до достижения полного пенсионного возраста или позже, чтобы подать заявление на получение пособия. (Если вы лишитесь каких-либо пособий по результатам проверки доходов, ваше пособие будет скорректировано в сторону увеличения по достижении вашего полного пенсионного возраста, чтобы со временем заменить недостающие пособия.)
Если вы состоите в браке, тщательно сопоставьте свое заявление с заявлением супруга (-и), чтобы получить максимальную выгоду. Наивысшая выгода - это та, которая продлится всю жизнь последнего умершего супруга, поэтому усиление этой выгоды является ключевым моментом. «Очень часто один из супругов супружеской пары доживает до девяноста лет», - говорит Рассел.
Лица с двойным доходом должны дважды проверить, попадают ли они в сужающуюся группу тех, кто из числа бэби-бумеров все еще может использовать стратегию «ограничения подачи заявления на получение супружеских пособий». Чтобы иметь право на это право, вы должны родиться до 2 января 1954 года. Вам также необходимо подать ограниченное заявление на супружеское пособие только после того, как вы достигнете своего полного пенсионного возраста, и ваш супруг должен потребовать свое пособие, чтобы вы могли получить супружеское пособие. . Если вы и ваш супруг можете рассчитать время для подачи заявлений, чтобы использовать эту стратегию, более высокий заработок может принести дополнительный доход от супружеского пособия, чтобы добавить к пособию более низкооплачиваемого. В возрасте 70 лет получатель с более высоким доходом переключается на увеличенное пособие, которое представляет собой заработанные отсроченные пенсионные кредиты в размере 8% в год, а получатель с более низким доходом переключается на супружеское пособие, если оно превышает его или ее пособие.
Разница в возрасте между супругами может повлиять на стратегию притязаний пары. Решение о подаче иска обычно зависит от ожидаемой продолжительности жизни второго супруга до смерти, говорит Нил Кришнасвами, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Exencial Wealth Advisors. Например, более высокий заработок, который на 10 лет старше своей супруги, обычно должен откладывать получение пособия, потому что оно продлится всю жизнь человека с более низким доходом, у которого более высокая ожидаемая продолжительность жизни. По его словам, для человека с более высоким доходом и меньшей продолжительностью жизни «может быть нелогично сказать, что нужно ждать, но для этого есть причина», и это связано с общей продолжительностью жизни.
В семье с одним кормильцем отсрочка до 70 лет может быть более жестким решением, потому что неработающий супруг не может претендовать на супружеское пособие до тех пор, пока кормильец не запросит пособие. Супружеское пособие составляет до 50% от полного пенсионного пособия работника. Принимая решение о том, когда подавать иск, внимательно учитывайте ожидаемую продолжительность жизни. Если один из супругов доживает до девяноста лет, отсрочка выплаты пособий все равно имеет смысл в долгосрочной перспективе.
«Для одиноких людей это довольно просто, - говорит Рассел. Если вы никогда не были женаты, главными соображениями при подаче заявления являются ожидаемая продолжительность вашей жизни и то, можете ли вы позволить себе отсрочку выплаты пособия. Если ваша семья имеет долгую жизнь и у вас довольно много яйца, отложить до 70 лет имеет смысл. Если ваше здоровье или состояние вашего гнездового яйца не в порядке, вы можете подумать о подаче заявления в пенсионном возрасте или раньше. В конце концов, ни один оставшийся в живых не будет иметь права на получение пособия за пределами вашей записи. « Для одиночек все сводится к тому, сколько, по вашему мнению, вы проживете », - говорит Сара Кейн, сертифицированный специалист по финансовому планированию Agili, фирмы по финансовому планированию и управлению инвестициями.
Если вы сейчас одиноки, но когда-то были замужем, у вас может быть больше вариантов. «Сложнее всего то, что вы интегрируете в эту смесь пособия для супруга и кормильца», - говорит Кришнасвами. Если вы в разводе, вы можете иметь право на получение супружеского пособия вне досье бывшего супруга. Вы должны состоять в браке не менее 10 лет и сейчас не замужем, и вы, и ваш бывший партнер должны иметь право на получение пособия по социальному обеспечению. Если вы в разводе как минимум два года, не имеет значения, получил ли ваш бывший пособие. Кейн отмечает, что если вы родились до 2 января 1954 года, вы можете ограничить свое заявление супружеским пособием, указанным в послужном списке бывшего, и позволить своему собственному пособию зарабатывать отсроченные пенсионные кредиты до достижения возраста 70 лет.
Вдовы и вдовцы могут иметь право на получение пособия по случаю потери кормильца с 60 лет (50 в случае инвалидности), а пережившие супруги, которые еще не заявили о пособии, могут сочетать пособие по случаю потери кормильца со своим собственным пособием. Пособие по случаю потери кормильца составляет до 100% пособия умершему работнику, включая отсроченные пенсионные кредиты. А закон 2015 года, который постепенно отменяет возможность ограничивать подачу заявления только супружескими пособиями, не распространяется на вдов и вдовцов. Выжившие супруги могут ограничить свои заявки, чтобы использовать как собственное пособие, так и пособие по случаю потери кормильца. Например, вдова может подать ограниченное заявление о сокращении пособия по случаю потери кормильца в возрасте 60 лет и позволить своему собственному пособию вырасти до 70 лет. Или она может потребовать собственное уменьшенное пособие в возрасте 62 лет и перейти на максимальное пособие по случаю потери кормильца при полном выходе на пенсию. возраст. Обратите внимание, что вдовы и вдовцы, вступившие в повторный брак после 60 лет, могут продолжать получать пособие по случаю потери кормильца.
Данные о заработке работника могут также обеспечивать пособие по социальному обеспечению для некоторых членов его семьи. Помимо супруга в возрасте 62 лет и старше, каждый ребенок в возрасте до 18 лет может получать пособие в размере до 50% от пособия работника. Если супруг (а) работника моложе 62 лет, но ухаживает за ребенком до 16 лет, супруг также может получить супружеское пособие. Общая сумма, которую семья может требовать на основании данных одного работника, ограничена примерно от 150% до 180% от пособия работнику.
Кикер:чтобы претендовать на семейное пособие, работник должен претендовать на собственное пособие. Если у вас есть члены семьи, которые могут иметь право на получение пособия в соответствии с вашим доходом, тщательно взвесьте, как время подачи вашего заявления повлияет на их пособие и наоборот . Допустим, вам 66 лет, у вас 12-летний ребенок и вы имеете право на получение полного пенсионного пособия в размере 2000 долларов. Вы можете отложить четыре года до получения пожизненного ежемесячного пособия в размере 2640 долларов в возрасте 70 лет, когда ваш ребенок будет иметь право на получение двухлетнего пособия в размере половины вашего полного пенсионного пособия на общую сумму около 24000 долларов. Или вы можете запросить ежемесячное пожизненное пособие в размере 2000 долларов в возрасте 66 лет, которое также будет обеспечивать 1000 долларов в месяц для вашего ребенка в течение шести лет, пока ей не исполнится 18 лет, на общую сумму 72 000 долларов.
Что делать, если вы уже подали заявку на получение пособия, но не удовлетворены своим решением? В недалеком прошлом, если вы сделали ошибку при подаче заявления на получение пособия, вы могли исправить ее - даже спустя годы. Но сейчас шансы на переделку ограничены. Тем более важно правильно рассчитать время вашего первоначального заявления, но также важно знать правила повторного приема, чтобы не пропустить второй выстрел, если он вам понадобится.
Во-первых, вы можете отозвать свое заявление на получение пособия в течение первых 12 месяцев после подачи заявления. Вам придется выплатить все полученные пособия из вашей учетной записи, но позже вы сможете повторно подать новое заявление. У вас есть только один шанс выйти. Итак, если вы впервые подали заявление в возрасте 63 лет, но затем передумали о сокращенном пособии, вы можете отказаться от него в течение 12 месяцев и повторно подать заявление в своем полном пенсионном возрасте, чтобы получить полное пособие, или в любое время до 70 лет, чтобы получить пособие. повышенная выгода .
Во-вторых, если вы не успели отозвать свое заявление, но подали заявление досрочно для получения уменьшенного пособия, вы можете увеличить это пособие, приостановив его действие по достижении полного пенсионного возраста. Вы отказываетесь от дохода, пока действие пособия приостановлено, но ваше пособие будет расти на 8% в год с отсроченным пенсионным кредитом до 70 лет. Это может помочь увеличить размер уменьшенного пособия почти до уровня, который был бы, если бы вы подали заявление в полном пенсионном возрасте. . Если ваше ежемесячное полное пособие в размере 2000 долларов в возрасте 66 лет было сокращено до 1500 долларов после подачи заявления в 62 года, приостановление вашего пособия из FRA с 66 лет до 70 лет вернет его до 1 980 долларов в месяц на всю оставшуюся жизнь.
Если вас беспокоит возможное сокращение пособий в будущем, вы можете учесть это при расчетах по претензиям. В отчете попечителей социального обеспечения, опубликованном в апреле, предполагается, что в 2034 году пенсионные пособия сократятся на 23%, то есть полное пособие в размере 2000 долларов будет сокращено до 1540 долларов. Конгресс годами отказывался от возможности «исправить социальное обеспечение», и внезапно 2034 год уже не кажется таким уж далеким. Хотя многие эксперты говорят, что любые исправления, которые могут снизить льготы, скорее всего, повлияют на молодое поколение, предпенсионеры, которые хотят спланировать наихудший сценарий, могут использовать один набор чисел с полными выплатами на всю жизнь и другой набор, который включает сокращение льгот. . Если вам не кажется, что это сокращенное количество людей так хорошо, подумайте, как вы могли бы восполнить этот разрыв в доходах и начать звонить своим представителям в Конгрессе, чтобы требовать действий.
Ни у кого нет хрустального шара, поэтому вы должны принимать наилучшие решения по планированию, насколько это возможно, в соответствии с существующими в настоящее время правилами. «Вы хотите получить максимальную выгоду, - говорит Кришнасвами. Он говорит, что не советовал бы пенсионерам менять свою стратегию, и отмечает, что люди с более длительным временным горизонтом могут уменьшить свои предположения о выгодах при планировании. Многие изменения в политике, помимо сокращения пособий, могут повлиять на Социальное обеспечение, отмечает Рассел, добавляя:«Сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать».
