Даже самые агрессивные инвесторы хранят часть своих денег в фондах сохранения капитала. В зависимости от вашей терпимости к риску, ваших личных обстоятельств и вашего лучшего предположения о том, что ждет в будущем, вы можете держать небольшую или большую часть своих денег в этих фондах.

Эти варианты не сделают вас быстро богатым, но это не так. сделает тебя бедным в одночасье. Поскольку невозможно точно предсказать направление и время движения фондового рынка, всегда разумно иметь некоторый доступ к наличным деньгам.

Ключевые выводы

• Хранение денег, которые могут вам вскоре понадобиться, на чековом или сберегательном счете, застрахованном FDIC, может защитить их и предоставить вам быстрый доступ.
• Счета денежного рынка, компакт-диски и краткосрочные казначейские векселя - отличное место для хранения денег, которые могут вам не понадобиться в течение нескольких месяцев.
• Если у вас есть деньги, к которым вам не понадобится доступ в течение нескольких лет, корпоративные облигации, сберегательные облигации и муниципальные облигации, срок погашения которых наступает, когда вам понадобятся деньги, - отличный выбор.

Для денег, которые вам нужны по запросу

Это может звучать как запихивание денег в матрас, но при этом небольшие наличные деньги имеют решающее значение для покрытия непредвиденных расходов. Если вам нужны деньги в короткие сроки, то есть на несколько дней или меньше, это два лучших варианта:

• Текущий или сберегательный счет, застрахованный FDIC
• Текущий или сберегательный счет, застрахованный NCUA.

Правильно - простые и понятные проверки и сберегательные счета. Эти варианты позволят вам получить местные филиалы, в которые вы можете пойти, если вам нужно. В обычных рыночных условиях вы также будете получать некоторый процентный доход на свой капитал. Некоторые сберегательные счета могут доходить до 1,5% и более.

Часть, «застрахованная FDIC», имеет решающее значение. Федеральная корпорация по страхованию вкладов хранит ваши вклады на сумму до 250 000 долларов, полностью застрахованных федеральным правительством на случай дефолта вашего банковского учреждения. Без этого банкротство банка означало бы, что вы потеряете свои деньги. Между тем, текущие и сберегательные счета в кредитных союзах также застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов на сумму до 250 000 долларов.

В качестве альтернативы вы можете хранить настоящую валюту в конверте или заблокировать в сейф, но это включает в себя риск потери или кражи.

За деньги, которые могут вам понадобиться через несколько месяцев

Если вы увеличите свое окно немного дольше, вы получите несколько дополнительных варианты для вашего списка покупок для сохранения капитала:

• Краткосрочные казначейские векселя США со сроком погашения от 90 до 180 дней хранятся непосредственно в Казначействе США через счет TreasuryDirect.
• Застрахованные FDIC депозитные сертификаты со сроком погашения от 90 до 180 дней.
• Счета денежного рынка, застрахованные FDIC (не путать с фондами денежного рынка).

Как и в случае с текущими и сберегательными счетами, ключевым фактором является то, что ваш основной инвестиции поддерживаются гарантией правительства США напрямую или через FDIC. Если разразится еще один кредитный кризис, подобный кризису 2008 года, вы захотите выйти из него с сохранением своих денежных средств, даже если ваш банк обанкротится.

Если вы предпочитаете использовать кредитный союз, ищите поддержку Национальная ассоциация кредитных союзов (NCUA), версия FDIC для кредитных союзов.

Страхование FDIC распространяется на сумму всех счетов той же категории, которые у вас есть в одном учреждении, а не на 250 000 долларов на счет. Например, если у вас есть текущий и сберегательный счет в одном банке, они будут застрахованы на общую сумму 250 000 долларов США. Счета, относящиеся к разным категориям или открытые в разных банках, индивидуально застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.

За деньги, которые вам понадобятся через несколько лет

Если вам не понадобятся деньги в ближайшем будущем, ваш варианты становятся намного шире, поскольку вы можете включить ценные бумаги с фиксированным доходом в свой потенциальный набор активов.

Имейте в виду, что сберегательные счета и казначейские векселя также могут претендовать на это долгосрочная категория. Например, вы можете получить застрахованные FDIC депозитные сертификаты со сроком погашения в пять лет, приносящие немного более высокую процентную ставку при сохранении гарантии безопасности.

Другие параметры включают:

• Корпоративные облигации со сроком погашения в самый ранний срок, когда вам могут понадобиться ваши деньги.
• Муниципальные облигации со сроком погашения в самый ранний срок, когда вам могут понадобиться ваши деньги.
• США сберегательные облигации (серия EE или серия I)
• США агентские облигации со сроком погашения в самый ранний срок, когда вам могут понадобиться ваши деньги.

Как правило, вам следует избегать иностранных облигаций или инструментов, деноминированных в иностранной валюте, поскольку правительство США их не поддерживает.

Наибольшие риски в этой категории будут включать чувствительность к процентной ставке, кредит риск, связанный с финансовым здоровьем эмитента облигаций, и неожиданные изменения того, когда вам могут понадобиться средства. Если вы выберете долгий срок для облигации, вы рискуете потерять потенциальную прибыль, если процентные ставки вырастут, поскольку вы зафиксировали более низкую ставку. Если вы выберете краткосрочную перспективу, вы получите меньше процентов, чем те, которые доступны в данный момент в долгосрочной перспективе.

Также неплохо следить за расходами и налогами. . Если вы, например, относитесь к верхней налоговой группе, то статус большинства муниципальных облигаций, не облагаемых налогом, может привести к увеличению чистых денежных средств в вашем кармане, чем корпоративные облигации с более высокой доходностью. Важно найти калькулятор и рассчитать свой налогооблагаемый эквивалент дохода.