Услуги, подпадающие под долгосрочный уход, весьма разнообразны. На самом деле они могут понадобиться и молодым, и пожилым, так как просто тем, у кого есть инвалидность или изнурительные состояния здоровья. Длительный уход отличается от других видов здравоохранения тем, что он может включать в себя то, что известно как опекунство. Это включает личную помощь при купании, использовании туалета, приеме пищи, одевании и многом другом. В результате это чрезвычайно индивидуальный набор услуг, требующих определенных знаний. В долгосрочном уходе есть три категории:уход на дому, уход за больными и квалифицированный уход.

При рассмотрении долгосрочного ухода основным вопросом становится вопрос о том, как заплатить за него. Вот где на помощь приходит страхование на случай длительного ухода, также известное как LTC. Такие компании, как MassMutual, New York Life и другие, предоставляют страховку, которая обычно покрывает услуги, не подпадающие под действие других видов медицинского страхования. Эти услуги могут включать перечисленные выше виды повседневной деятельности (ADL). Некоторые полисы также покрывают услуги и уход, связанные с хроническими состояниями, определенными заболеваниями или нарушениями в результате неожиданных несчастных случаев.

Получить полис страхования на случай длительного ухода может быть относительно сложно, особенно если у вас недостаточно сбережений. Многие компании поощряют изучать его и платить за полис заранее. Это делается для того, чтобы не нуждаться в уходе неожиданно. Стоимость страховки будет зависеть от различных факторов, таких как возраст, пол, виды пособий, продолжительность пособий, типы полисов (традиционные или гибридные) и даже существующие состояния здоровья, и это лишь некоторые из них.

Обычное медицинское страхование, страхование по инвалидности Medicare не предназначены для покрытия расходов на долгосрочный уход. Некоторые способы возмещения затрат включают получение поддержки от Medicaid, использование плана обмена 1035, определенных программ партнерства штата, различные налоговые вычеты или использование HRA для снятия страховых взносов.

Важно ходить по магазинам и узнавать больше о различных политиках, которые там существуют. Согласно индексам цен на страхование на случай длительного ухода, подготовленным Американской ассоциацией страхования на случай длительного ухода, ставки для практически одинакового покрытия могут различаться более чем на 110%. Учитывая все доступные варианты страхования на случай длительного ухода, при принятии решения может помочь консультация с опытным финансовым консультантом.

Обзор AARP

Американская ассоциация пенсионеров (AARP) была основана в 1958 году Этель Перси Андрус, директором средней школы на пенсии. Ассоциация расширила миссию Национальной ассоциации учителей-пенсионеров (NRTA), которая была организацией, основанной в 1947 году для удовлетворения конкретных экономических и медицинских потребностей педагогов-пенсионеров.

Штаб-квартира AARP находится в Вашингтоне, округ Колумбия, а ее офисы расположены по всей стране. Размер компании составляет от 1000 до 5000 сотрудников. Согласно данным на веб-сайте организации, на момент написания этой статьи она также управляется волонтерами и самоотверженно. На момент написания статьи в сообществе насчитывалось более 60 000 добровольцев.

Есть несколько вещей, которые делают AARP уникальным игроком в более широком контексте этого рынка. Во-первых, это некоммерческая организация, претендующая на освобождение от налогов от IRS по коду 501(c)(4). AARP предлагает членство, по которому участники получают ресурсы, преимущества и инструменты за плату.

Еще одна важная вещь, которую следует отметить, заключается в том, что полисы долгосрочного ухода AARP не являются его собственными, поскольку они гарантируются New York Life. Поскольку AARP работает на основе членства, эти полисы New York Life продаются членам AARP. В результате важно понимать долгосрочную финансовую устойчивость New York Life, которая является относительно стабильной. По состоянию на октябрь 2020 г. New York Life получила следующие рейтинги финансовой устойчивости:

• Рейтинг A++ (Superior) от A.M. Лучшая компания
• Рейтинг Fitch Ratings «AAA» (со «стабильным» прогнозом)
• Рейтинг "Ааа" от Moody's Investors Service
• Рейтинг S&P «AA+/Стабильный».

Особенности политики долгосрочного ухода AARP и участники

Согласно информации на веб-сайте, New York Life может предложить членам AARP и другим клиентам два основных полиса страхования на случай длительного ухода:

• Традиционная страховка LTC: Эта политика предназначена для тех, кто ищет только страховое покрытие долгосрочного ухода. Он предназначен для покрытия ухода на дому и в учреждении или ухода, предоставляемого сертифицированными членами семьи. Обратите внимание, что у тех, кто выбирает этот тип полиса, обычно уже есть страхование жизни и пенсионные потребности.
• Сочетание LTC и страхования жизни :это более универсальный план New York Life, который может предложить покрытие долгосрочного ухода, если это необходимо, страхование жизни, если страхование LTC станет ненужным, или сочетание того и другого. Платежи производятся в течение определенного периода времени, и есть гарантия возврата денег. Однако, поскольку средства будут использоваться многократно, вы получите меньшее покрытие LTC на доллар, чем при традиционном плане. Уход может осуществляться на дому, в доме престарелых или в доме престарелых.

На самом веб-сайте New York Life невозможно получить прямую котировку премиум-класса LTC. Однако на сайте компании есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать стоимость ухода за долговременным уходом в зависимости от региона. Вот несколько примеров:

Ежемесячная плата за квартиру с двумя спальнями в доме престарелых (включая присмотр или помощь в повседневной жизни)

• Нью-Йорк – Северный Нью-Джерси – Лонг-Айленд, штат Нью-Йорк:8 477 долл. США.
• Тусон, Аризона:4881 долл. США.
• Батон-Руж, Луизиана:3666 долл. США.
• Портленд – Салем, штат Орегон:5781 долл. США.
• В среднем по стране:5227 долларов США.

Почасовая оплата помощника по здоровью на дому

• Нью-Йорк – Северный Нью-Джерси – Лонг-Айленд, штат Нью-Йорк:27 долл. США.
• Тусон, Аризона:27 долларов США.
• Батон-Руж, Луизиана:25 долл. США.
• Портленд – Салем, штат Орегон:31 долл. США.
• В среднем по стране:26 долларов США.

Дневная ставка за полуотдельную палату в специализированном доме престарелых (включая непрерывный уход и поддержку)

• Нью-Йорк – Северный Нью-Джерси – Лонг-Айленд, штат Нью-Йорк:479 долларов США.
• Тусон, Аризона:201 доллар США.
• Батон-Руж, Луизиана:211 долл. США.
• Портленд – Салем, штат Орегон:363 доллара США.
• В среднем по стране:273 доллара США.

Если вам потребуется финансовая поддержка для оплаты этих расходов LTC, может потребоваться страховка. Однако стоимость страховых взносов New York Life будет варьироваться, поскольку она определяется возрастом на момент покупки, суммой и типами страхового покрытия, продолжительностью периода ожидания, вариантами инфляции и любыми дополнительными пассажирами. Кроме того, чем дольше вы оформляете страховку LTC, тем дороже она вам обойдется.

Ассортимент продуктов New York Life зависит от штата. Что касается традиционного страхования на случай длительного ухода, существует пакет продуктов под названием NYL My Care. Кроме того, NYL Secure Care предлагает больше настраиваемых преимуществ. Что касается комбинированных полисов, то полис New York Life называется Asset Flex и предлагает льготы по долгосрочному уходу, пособие по смерти (выплата бенефициарам в случае смерти держателя полиса) или и то, и другое. Доступны райдеры, в том числе инфляционный райдер.

Удовлетворенность клиентов AARP

Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию (NAIC) подготовила индексный отчет о жалобах на New York Life, компанию, которая страхует полисы, доступные членам AARP. В 2020 году жалоб на полисы долгосрочного ухода New York Life не поступало. В 2019 и 2018 годах по этой категории было по три жалобы. В этом отчете NAIC используются только закрытые, подтвержденные жалобы, предоставленные отделами государственного страхования.

Хотя Better Business Bureau (BBB) ​​не классифицирует информацию о жалобах, на его веб-сайте указано, что New York Life получает рейтинг «A-». В общей сложности 12 отзывов клиентов на сайте присваивают средний рейтинг 1,33 из 5 звезд. За последние три года на компанию в целом поступило 104 жалобы. Большинство из них сообщали о проблемах с продуктом или услугой, в то время как другие сообщали о проблемах с выставлением счетов, проблемами с доставкой, проблемами с гарантией/гарантией и проблемами с рекламой/продажами.

Кроме того, хотя сама AARP не аккредитована BBB, информация о ней существует на веб-сайте BBB. AARP получает рейтинг «A+» от BBB. В общей сложности 67 отзывов клиентов на сайте присваивают средний рейтинг 1,22 из 5 звезд и 212 жалоб, зарегистрированных за последние три года. Большинство из них сообщили о проблеме с продуктом или услугой.

Как связаться с AARP

Чтобы связаться с AARP и узнать, где рядом с вами может быть физический офис, вы можете позвонить в их службу поддержки по телефону 888-687-2277 или посетить веб-сайт компании по адресу aarp.org.

Итог

Длительный уход может быть необходим каждому. На самом деле, это может быть необходимо как пожилому человеку, которому требуется помощь, так и тому, кто моложе, но страдает травмой или хроническим заболеванием, которое не позволяет им самостоятельно справляться со своими повседневными потребностями.

Размышляя о том, как заплатить за это обслуживание, важно присмотреться и узнать больше о различных правилах, которые там существуют. Полисы AARP, подписанные New York Life, предлагают как план долгосрочного ухода, так и гибридные варианты, сочетающие страхование жизни и льготы по долгосрочному уходу.

Советы по долгосрочному финансовому планированию

• Если вы чувствуете себя перегруженным, пытаясь спланировать уход за собой или близким человеком в будущем, рассмотрите возможность консультации с финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Время подачи заявки на страхование на случай длительного ухода может повлиять на размер ваших страховых взносов, период исключения и многое другое. Ознакомьтесь с руководством SmartAsset о том, когда подавать заявку на страхование LTC, чтобы узнать больше.

Фото предоставлено:©iStock.com/tumsasedgars, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/insjoy