Раскрытие информации. Эта статья спонсируется Navy Mutual.

Вы когда-нибудь задумывались о страховании долгосрочного ухода? Если нет, вы должны. Подавляюще большому проценту населения по мере старения потребуется какая-либо форма долгосрочного ухода.

Целых 69% людей, которым в этом году исполнится 65 лет, будут нуждаться в некотором уровне долгосрочного ухода. 15 % из них потратят 250 000 долларов США и более на эти расходы.

Позвольте этому погрузиться на мгновение. Без надлежащего планирования расходы на долгосрочный уход могут значительно сократить ваши сбережения или создать чрезмерное финансовое бремя для членов семьи.

Правильное планирование может помочь вам избежать этого финансового бремени. Давайте посмотрим, как вы можете составить план долгосрочного ухода уже сегодня и наслаждаться душевным спокойствием, которое приходит, когда вы знаете, что ваше финансовое будущее в безопасности.

Что такое долгосрочный уход?

Долгосрочный уход предоставляется квалифицированными медсестрами либо на дому, либо в учреждении, предназначенном для оказания помощи людям в выполнении повседневной деятельности (ADL). Существует шесть общепризнанных ADL; прием пищи, купание, одевание, туалет, перемещение и воздержание.

В то время как медицинская страховка покрывает неотложные заболевания и текущее поддерживающее лечение, очень немногие полисы покрывают длительный уход, необходимый для некоторых заболеваний в доме престарелых или в доме престарелых. Эта помощь чаще всего требуется в результате хронического физического состояния, болезни, инвалидности или когнитивных нарушений. В отличие от большинства медицинских услуг, долгосрочный уход не предназначен для лечения заболеваний.

Сколько стоит долгосрочный уход?

Стоимость долгосрочного ухода зависит от различных факторов, включая ваш возраст, пол, состояние здоровья и условия проживания. Затраты обычно увеличиваются в зависимости от возраста, уровня требуемой медицинской помощи, продолжительности ухода и места, где оказывается помощь.

В целях приблизительного планирования средний национальный показатель в настоящее время составляет 90 000 долларов в год за полуотдельную комнату и 48 000 долларов в год за проживание с уходом или обученные услуги на дому. Ожидается, что эти расходы будут увеличиваться в будущем с ростом инфляции примерно на 2,5 % в год.

Знай цифры:

• Примерно 70 % людей должны будут покрывать расходы на долгосрочный уход в течение жизни.
• Приблизительно 25 % людей несут не менее 50 000 долларов США на собственные расходы на долгосрочный уход.
• Следующие 25 % составляют расходы в среднем 100 000 долларов США.
• Оставшиеся 20 % превысят 100 000 долларов США на расходы на долгосрочный уход.

Какие расходы покрываются за счет медицинского страхования или VA?

Важно отметить, что большая часть этих расходов не будет покрываться медицинским страхованием, Medicare или VA. Как правило, покрываются только ограниченные и конкретные виды расходов на долгосрочный уход. Medicare и медицинское страхование обычно покрывают расходы на долгосрочный уход, которые являются реабилитационными, краткосрочными и необходимыми по медицинским показаниям. Планы Medicare, VA и медицинского страхования не предназначены для покрытия услуг по опекунству или индивидуального ухода, предоставляемых долгосрочным уходом.

Медикэйд является вспомогательным средством и будет оплачивать большую часть услуг по долгосрочному уходу, но для того, чтобы соответствовать требованиям, ваш доход должен быть ниже определенного уровня, и вы должны соответствовать минимальным квалификационным требованиям штата. Требования основаны на объеме помощи, необходимой вам для работы с ADL.

Услуги долгосрочного ухода VA доступны только для ветеранов, зарегистрированных в системе здравоохранения VA, с инвалидностью, связанной со службой, и для некоторых ветеранов в зависимости от права на доход. Ветераны могут быть обязаны соответствовать минимальному уровню инвалидности, чтобы иметь право на некоторые услуги. VA не оплачивает проживание и питание в жилых помещениях, но имеет программы, помогающие ветеранам оставаться в своих домах, используя программу помощи и пособия на дому, а также программу обслуживания ветеранов на дому и по месту жительства (VD-HCBS). . Обе программы являются дополнительными, имеют квалификационные требования и доплаты, которые зависят от дохода ветерана. Посетите веб-сайт VA для получения дополнительной информации.

Как вы планируете долгосрочный уход?

Существует несколько разных стратегий подготовки к расходам на долгосрочный уход, поэтому важно подумать, какая из них лучше всего подходит для вашей семьи и финансового положения.

Стратегия №1:планируйте самофинансирование расходов

Оплатите стоимость самостоятельно или попросите членов семьи оплатить ее. Этот план рекомендуется только тем, у кого уже есть значительные сбережения.

Стратегия № 2. Приобретите традиционный полис страхования на случай длительного ухода

Большинство полисов страхования на случай длительного ухода покрывают расходы на уход в случае, если вы не можете выполнять два ADL или в случае когнитивных нарушений. Многие из этих полисов требуют выплаты страхового взноса до наступления смерти или требования квалифицированного долгосрочного ухода. Стоимость премии обычно не фиксирована и может увеличиваться. Кроме того, если застрахованный умер до достижения 90-120-дневного периода исключения, никакие льготы никому не будут выплачиваться в обмен на страховые взносы в течение этого срока. Количество страховых компаний, предлагающих традиционные полисы долгосрочного ухода, также сократилось со 125 в начале 1990-х до примерно 15 сегодня.

Федеральные планы долгосрочного страхования доступны для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, и их супругов. Обратите внимание, что в случае с Federal Long Term Care и большинством других вариантов страхования на случай длительного ухода существует медицинский андеррайтинг, и не все, кто подает заявку, получают одобрение. После того, как вы покинете армию, вы можете сохранить свою федеральную страховку долгосрочного ухода, пока вы продолжаете платить страховые взносы. Важно иметь в виду, что страхование на случай длительного ухода покрывает только расходы на долгосрочный уход, поэтому есть вероятность, что вы никогда не получите выгоду от страховых взносов.

Стратегия № 3. Приобретите полис страхования жизни с функциями долгосрочного ухода

Некоторые полисы страхования жизни, такие как наш Flagship Whole Life, имеют варианты урегулирования, позволяющие получить доступ к вашему пособию в случае смерти в случае, если вы не можете выполнить два ADL; очень похоже на традиционный полис страхования на случай длительного ухода.

Основное преимущество этой стратегии долгосрочного ухода заключается в том, что премиальные выплаты приводят к гарантированной выгоде, даже если долгосрочный уход не требуется. При этой стратегии также возможны страховые взносы с фиксированной ставкой, в отличие от большинства традиционных полисов страхования на случай длительного ухода.

Кому следует планировать долгосрочный уход?

Хотя не каждый может нуждаться или иметь возможность приобрести страховое покрытие, каждый должен планировать возможность необходимости долгосрочного ухода. В частности, люди со средним доходом и активами, скорее всего, выиграют от стратегий № 2 и № 3, поскольку у них есть активы, которые нужно защищать, но они могут в конечном итоге истощить все свои сбережения, если потребуется длительный уход.

Заблаговременное планирование сценариев долгосрочного ухода позволит вам выбрать тип полиса или комбинацию стратегий, отвечающих вашим конкретным потребностям, и даст вам больший контроль над типом и качеством ухода. Это также позволит вам меньше зависеть от других и защитить ваши активы и финансовое наследие.

Вы можете узнать больше, связавшись с Navy Mutual.