После того, как вы и ваш ученик обсудите стоимость колледжей, которые они собираются посещать, и тех, кто будет оплачивать их образование, пора подробно рассказать о том, как это финансировать.

Если вашему ученику нужно больше денег для учебы, помимо федерального займа на его имя, вы можете помочь ему. Вот здесь и появляются прямые ссуды PLUS, более известные как ссуды Parent PLUS, и частные ссуды на образование. Ссуды PLUS выдаются федеральным правительством родителям квалифицированного учащегося, зачисленного в школу. Однако это не единственный вариант для родителей, которые хотят взять ссуду на оплату обучения своего ребенка. Существуют также частные ссуды на образование, которые выдаются частными кредитными учреждениями, такими как банк или Earnest.

Понимание различий между кредитами Parent PLUS и совместно подписанными частными кредитами поможет вам решить, какой вариант является лучшим для финансирования обучения вашего студента в колледже.

Как работает федеральный родительский плюс

Прежде чем вы сможете подать заявку на ссуду PLUS, вам необходимо подать FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам). FAFSA позволит не только Министерству образования США и школе вашего ребенка определять размер финансовой помощи, которую они могут получить, но также и то, на какие типы федеральных займов ваша семья имеет право. Студентам следует сначала максимально увеличить субсидируемые федеральные ссуды, потому что федеральное правительство выплачивает проценты по этим ссудам, пока они учатся в школе, а также в течение льготных периодов или отсрочек. Учащиеся также могут претендовать на получение несубсидируемых федеральных займов, но есть максимум того, сколько вы можете брать у правительства каждый год - и это число довольно мало по сравнению с затратами на обучение во многих школах в наши дни.

Кредит Parent PLUS имеет фиксированную процентную ставку, что означает, что он будет оставаться неизменным на протяжении всего срока действия кредита. Процентная ставка по ссудам Parent PLUS на 2019-2020 учебный год составляет 7,08%. Это также означает, что, хотя ваша недавняя запись о погашении будет проверена, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям получения ссуды, вы не получите права на более низкую процентную ставку, если у вас большой кредит.

Максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, равна стоимости посещения школы за вычетом любой другой финансовой помощи, которую получает ваш ученик. Имейте в виду, что в отличие от ипотечного или другого вида потребительского кредита, Департамент образования не проверяет, может ли ваш доход сделать выплаты по ссуде управляемыми, поэтому обязательно составьте небольшой бюджет самостоятельно.

Ссуды Parent PLUS также сопровождаются авансовым платежом, который вычитается из каждой выплаты. Сейчас комиссия составляет 4,236% от суммы кредита.

Хотя вы можете запросить отсрочку, чтобы вам не приходилось производить платежи до истечения шести месяцев после того, как ваш ученик закончит школу или покинет школу, проценты по-прежнему будут начисляться в течение этого времени.

В отличие от многих других вариантов студенческой ссуды, ссуда Parent PLUS будет выдана на имя родителя и не может быть передана студенту - это означает, что вы, родитель, несете юридическую ответственность за погашение ссуды.

Эти ссуды также имеют несколько вариантов планов погашения, поэтому вы можете выбирать, исходя из вашего текущего финансового положения и перспектив на будущее. Ссуды Parent PLUS также имеют право на консолидацию, что затем дает вам возможность использовать план выплат, ориентированный на доход, который устанавливает ваш ежемесячный платеж в размере, который считается разумным с учетом вашего дохода. Если у вас возникли проблемы с осуществлением платежей, вы также можете запросить отсрочку или отсрочку платежа, что позволяет снизить или временно приостановить платежи - хотя, опять же, в течение этого времени проценты не перестанут расти.

Альтернативы ссудам Parent PLUS

Поскольку частные ссуды (и их процентные ставки) зависят от хорошей кредитной истории, вашему студенту, вероятно, понадобится соавтор - это вы! - чтобы взять его. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, но конкретная ставка всегда будет зависеть от кредитной истории заявителя и соавтора. Это означает, что родители с сильным финансовым положением могут иметь возможность претендовать на процентную ставку ниже федеральной ссуды Parent PLUS, заключив частную ссуду. Если вы являетесь соавтором, то вы и ваш ученик несете ответственность за выплату кредита.

Плата за ссуду варьируется в зависимости от кредитора, но частные ссуды, подписанные Эрнестом, например, не предусматривают комиссии за выдачу или выдачу кредита. Общая сумма, которую вы можете взять в долг, также будет зависеть от кредитора и кредитного профиля студента и соавтора.

Частные ссуды не предусматривают прощение и погашение федеральных ссуд. Некоторые частные кредиторы позволят вам отложить выплаты до окончания учебы; другие могут потребовать, чтобы вы начали платить, пока ваш ребенок еще учится в школе, что может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Частные ссуды могут быть объединены или рефинансированы в будущем, что потенциально снизит вашу процентную ставку и / или сократит ваш ежемесячный платеж в зависимости от вашего финансового положения на момент рефинансирования.

Кредит Federal Plus против частного кредита

Фиксированная ставка по ссуде может быть полезной - определенно приятно не беспокоиться о внезапном повышении ставки и точно знать, что вы должны заплатить. Вы также можете захотеть иметь те варианты погашения и прощения федерального кредита, которые предоставляются вместе с кредитами Parent PLUS. Но для родителей с прочной кредитной историей, оформление частного кредита может принести вам еще более низкую процентную ставку и меньшие (если таковые имеются) сборы. А платить меньше процентов или комиссий - это всегда хорошо.

После того, как вы заполнили форму FAFSA и узнали, на какие виды помощи и федеральные ссуды ваш ученик имеет право в различных школах, которые они рассматривают, следующим шагом будет выяснить, какие дополнительные ссуды вы и ваш ученик можете получить, чтобы что вы можете присмотреться к ссуде, которая лучше всего подходит вашей семье.