Мало что может испортить ваш день и ваш банковский счет, например упавшая коробка передач, сломанный водонагреватель или уведомление об увольнении от начальника.
Чрезвычайные финансовые ситуации могут сбить вас с курса и ввергнуть в долги, если вы к этому не готовы. Только 39% американцев заявили, что покроют непредвиденные расходы в размере 1000 долларов за счет своих сбережений, согласно последнему исследованию индекса финансовой безопасности Bankrate. Другие сказали, что положат деньги на кредитную карту или одолжат деньги у семьи и друзей, а 4 % заявили, что не знают, как заплатить эту тысячу долларов.
Мы попросили финансовых экспертов со всей страны рассказать нам, какая сумма должна быть в вашем резервном фонде и как разумно распорядиться этими деньгами, когда они там появятся.
Специалисты по финансовому планированию рекомендуют как минимум трехмесячный доход на счете, к которому вы не прикасаетесь, если только это не действительно чрезвычайная ситуация. Но это всего лишь обобщенная цифра.
«Если вы одиноки, у вас нет детей, вы снимаете квартиру, имеете стабильную работу и можете вернуться домой, если потеряете работу, то вам могут понадобиться сбережения на три месяца», — сказала Харрин Фриман, финансовый эксперт и спикер из Вашингтона. .
Но если вы добавите к этому детей или собственный дом, или если вы работаете не по найму с переменным доходом, лучше всего иметь доход от 9 до 12 месяцев в вашем чрезвычайном фонде, добавил Фримен.
Выясняя точную цель вашего резервного фонда, будьте подробными и конкретными, чтобы получить реальную стоимость ваших ежемесячных расходов. По словам Джилл Капонера, эксперта по потребительским сбережениям из Promocodes.com, это означает не только платежи по аренде или ипотеке, но и страхование автомобиля, счета за коммунальные услуги и продукты питания.
"Просмотрите квитанции за продукты и газ за несколько месяцев и примите решение о среднем месячном бюджете на газ и продукты", – сказала она.
Когда дело доходит до пополнения вашего чрезвычайного фонда, не существует универсального решения, но есть несколько способов направить деньги на этот счет.
Капонера рекомендует откладывать 20% зарплаты до тех пор, пока вы не достигнете своей цели. Помимо планирования предстоящих расходов, таких как Рождество или продление регистрации автомобиля, найдите небольшие способы сократить повседневные покупки.
«Неудивительно, что питание вне дома складывается. По данным Debt.org, в среднем средний американец ест вне дома 4,2 раза в неделю», — сказал Капонера. «Эта стоимость составляет более 200 долларов в месяц только на обеды. Средняя стоимость ланча в коричневых пакетах составляет всего около 4 долларов США, то есть ежемесячная экономия составляет более 130 долларов США, а годовая экономия составляет 1 560 долларов США".
Рамзи Лейменстолл, специалист по планированию из Bell Investment Advisors в Сан-Франциско, рекомендовал настроить автоматический перевод каждый месяц, чтобы убедиться, что деньги поступают в сбережения. Она также предлагает то, что она называет «методом снежного кома сбережений», если идея откладывать доход от трех до шести месяцев кажется слишком пугающей.
«Могут ли они накопить месячную ипотеку или арендную плату? Далее, могут ли они сэкономить на счетах за коммунальные услуги и продукты в течение одного месяца? Возможность достигать этих небольших целей в быстрой последовательности может быть полезным психологическим мотиватором, который делает цель более разумной», — сказала она.
Потеря дохода, серьезное медицинское событие и ремонт автомобиля определенно подпадают под определение «неотложной помощи» каждого финансового эксперта. Но это не единственные причины, по которым вам может понадобиться сэкономить.
«Срочный расход — это неожиданное событие, и в некоторых случаях вы не можете его контролировать», — сказала Фриман, отметив список событий, которые соответствуют ее критериям чрезвычайной ситуации. "Неотложная стоматологическая помощь или проблемы со зрением, развод, смерть супруга или непредвиденный ремонт дома, например, ремонт электроприборов или систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, ремонт крыши, резервное водоснабжение и канализация".
Дэвид Флорес Уилсон, старший менеджер по управлению активами в Watts Capital в Нью-Йорке, сказал, что напоминает своим клиентам, что непредвиденные обстоятельства, на которые стоит потратить свои сбережения, не всегда должны быть плохими.
«Чрезвычайные фонды предназначены не только для непредвиденных кризисов, таких как потеря работы или непредвиденная болезнь, но их можно использовать в качестве инструментов для хороших возможностей, — сказал он, — например, для переезда через всю страну в поисках немного более низкооплачиваемой работы, которая имеет лучший долгосрочный потенциал или открытие нового бизнеса.
Итак, что определенно не чрезвычайная ситуация? "Новейшие гаджеты, обновления для любых услуг, таких как мобильный телефон или Интернет, одежда, новая машина, новый дом, – сказал Фриман, – отпуск, билеты на концерты, электроника, мебель, украшения или личные услуги".
Не под вашим матрасом, где его могут украсть или потерять в результате пожара или стихийного бедствия, и не на фондовом рынке, где падение может лишить вас части ваших сбережений, когда они могут понадобиться вам больше всего. И не кладите его на компакт-диск, где он будет заперт и недосягаем.
Байрон Эллис, сертифицированный специалист по финансовому планированию в United Capital Financial Life Management в Вудлендсе, штат Техас, и основатель Doing Money Right, советует своим клиентам хранить свой резервный фонд на сберегательном счете или счете денежного рынка, отдельном от текущего счета.
"Другими словами, когда вам это нужно, их легко достать, – сказал он, – но это не так заманчиво, как чековую книжку или банкомат".
Лейменстолл повторил совет:убедитесь, что ваши средства на случай чрезвычайной ситуации находятся на отдельном сберегательном счете, даже в другом банковском учреждении — чем выше доходность, тем лучше.
«Не расстраивайтесь, если вам придется использовать свой резервный фонд, а затем потратить несколько месяцев на его пополнение», — сказала она. «Вот для чего это нужно!»
