Поскольку стоимость недвижимости продолжает расти, многие люди считают себя одними из «новых миллионеров» или состоятельными людьми (HNWI). Средняя цена дома в Калифорнии превышает 800 000 долларов, поэтому домовладелец может считать себя принадлежащим к этой категории. Но так ли это на самом деле? Собственный капитал не определяет его статус или квалификацию HNWI. Если это не определяет его, что определяет?

Что такое состоятельный человек?

Большинство финансовых экспертов согласны с определением человека с высоким доходом:того, у кого есть ликвидность от 1 до 5 миллионов долларов. активы, то есть активы, которые можно легко превратить в наличные, включая наличные деньги. Эти активы включают:

• Акции
• Облигации
• Депозитные сертификаты
• Сберегательные счета
• Паевые инвестиционные фонды

Материальные активы, такие как частные дома, инвестиционная недвижимость, ювелирные изделия, старинные автомобили, предметы искусства или другие предметы коллекционирования, как правило, не учитываются при определении статуса HNWI.

Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) дает альтернативное определение HNWI. Они определяют состоятельное лицо как человека, чей капитал составляет не менее 750 000 долларов США под управлением финансового консультанта, или кого-то с собственным капиталом, превышающим 1,5 миллиона долларов США.

Преимущества состоятельного человека

Быть HNWI имеет свои преимущества, особенно с финансовыми консультантами. Есть несколько фирм по управлению активами, которые строго работают с HNWI-клиентами. Эти фирмы предоставляют избранным клиентам индивидуальные финансовые консультации по комплексным стратегиям, необходимым для налогового планирования, управления пенсионным доходом и имущественного планирования.

Помимо того, что у HNWI часто есть специальный управляющий, льготы могут включать в себя сниженные сборы, доступ к конференциям и специальным мероприятиям, билеты на развлекательные, театральные и спортивные мероприятия и другие преимущества.

Есть еще две категории, которые финансовые фирмы используют для определения богатства:

• Лица с очень высоким доходом (HNWI) - определяется как люди или домохозяйства, владеющие ликвидными активами на сумму от 5 до 30 миллионов долларов.
• Лица с очень высоким доходом (UHNWI) - люди или домохозяйства, владеющие ликвидными активами на сумму более 30 миллионов долларов.

Не следует забывать о классе, известном как « Массовое изобилие . » Это люди или домохозяйства с ликвидными активами от 100 000 до 1 миллиона долларов. Как правило, массовые состоятельные люди не получают услуг по управлению капиталом.

2 проблемы быть состоятельным человеком

Помимо преимуществ HNWI, они сталкиваются с двумя сложностями:налогообложение и страхование, которые требуют работы с финансовыми консультантами, CPA, налоговыми юристами и специализированными страховыми компаниями, которые часто работают вместе, как одна команда, для решения уникальных задач. HNWI.

Проблема №1:налоги

Многие люди ошибочно полагают, что богатые не платят справедливую долю налогов. Да, есть лазейки, которые HNWI платят своим консультантам, чтобы найти и минимизировать налоговые издержки, насколько это возможно с юридической точки зрения, но есть пять типов налогов, с которыми сталкиваются HNWI.

• Подоходный налог: Средний годовой доход страны в 2020 году составил 63000 долларов при налоговых обязательствах в размере 22%. HNWI с годовым доходом в 1 миллион долларов, который не воспользовался в полной мере налоговыми вычетами, заплатит 37% (370 000 долларов) налогов в IRS.
• Налог на прирост капитала: Многие домохозяйства в США платят небольшие налоги на прирост капитала или вообще не платят их, когда продают акции, инвестиционную недвижимость или другие активы с целью получения прибыли. Домохозяйства с доходом менее 40 000 долларов не облагаются налогом на прирост капитала, равно как и семейная пара, чей доход составляет менее 80 000 долларов, не подает совместную декларацию. Однако состоятельные люди платят налог на долгосрочный прирост капитала в размере 20 процентов. Например, если HNWI купил недвижимость десять лет назад за 500 000 долларов и продал ее застройщику за 1 миллион долларов сегодня, он столкнулся бы с налогом на прирост капитала в размере 100 000 долларов.
• Налог на наследство: В настоящее время HNWI освобождаются от уплаты налогов на недвижимость на первые 11 700 000 долларов своего собственного капитала. Все, что превышает это, облагается налогом по ставке 40% на федеральном уровне и до 20% на уровне штата. В прошлом эти ставки составляли 90%, и в них всегда могут вноситься изменения в налоговый кодекс.
• Подоходный налог с предприятий: Многие HNWI владеют собственным бизнесом. Необходимо уплатить налоги с чистой прибыли компании, а также налоги на безработицу, налоги на социальное обеспечение и медицинские услуги.
• Налог на подарки: Годовая ставка налога на дарение колеблется от 18% до 40% от стоимости подарка, при этом первые 15 000 долларов США не облагаются налогом. Это может быть дорогостоящим для HNWI, пытающегося уменьшить свои налоговые обязательства по налогу на имущество, жертвуя значительные суммы своего состояния членам семьи.

Чтобы максимально снизить свои налоговые обязательства, HNWI используют пассивное инвестирование, различные типы юридических лиц, завещания и трасты, а также другие стратегии, рекомендованные их консультантами.

Проблема №2:Страхование

Еще одно препятствие для HNWI - страхование. Их обстоятельства уникальны из-за высокой стоимости их активов, потенциальной стоимости замены этих активов и их подверженности личной и деловой ответственности. В результате состоятельные люди должны приобретать различные виды страховых полисов у агентов, брокеров и страховых компаний, которые понимают их потребности.

• Страхование дорогостоящего жилья: Из-за высокой стоимости их домов ограничения на стандартные правила домовладельцев недостаточны. Страховщики будут настраивать пределы ответственности дома и его содержимого и разрешать корректировку ограничений полиса по мере увеличения их стоимости.
• Автострахование: Как владельцам роскошных, экзотических и старинных автомобилей, HNWI также нуждаются в полисах специализированных страховых компаний, которые предлагают более полное покрытие с более высокими лимитами.
• Ценности: HNWI нуждаются в «страховке ценных коллекций», чтобы покрыть свое имущество, чего нет у массовых перевозчиков. Коллекционное страхование покрывает такие вещи, как ювелирные изделия, картины, скульптуры, изысканный фарфор, а также спортивные коллекции или коллекции вин.
• Страхование лодок: Хотя многие HNWI пользуются своим гидроциклом, страхование их также может быть дорогостоящим. Лодки могут быть повреждены ветром, дождем, градом, молнией, волнами, столкновениями, кражей или вандализмом. Специализированные страховые компании предоставляют более высокие лимиты покрытия для высококлассных катеров и яхт, принадлежащих HNWI.
• Страхование жизни : HNWI нуждаются в страховании жизни, как и все остальные, но им нужно больше, чтобы обеспечить фонды для возмещения дохода и налогов на наследство. Суммы полиса часто превышают 1 миллион долларов. HNWI сталкиваются с уникальной проблемой покупки значительных сумм лица, когда они старше, потому что им потребовалось много лет, чтобы накопить большую часть своего богатства. К сожалению, это может быть пагубным, потому что у пожилых людей с большей вероятностью будут уже существующие заболевания, которые приведут к увеличению их страховых взносов или не позволят им получить разрешение на страховое покрытие.
• Страхование по инвалидности : Большие доходы требуют большой защиты. HNWI не хотят тратить личные средства, если они заболеют или получат травму и не смогут работать. Поэтому им требуется хорошо осведомленный специалист по страхованию на случай инвалидности, чтобы найти страховщика, который сможет удовлетворить их потребности в доходах.

Способная команда профессиональных консультантов может защитить и сохранить богатство состоятельного человека. Однако HNWI сталкиваются с уникальными проблемами и должны работать с консультантами, которые предложат уникальные решения.

Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс более 15 лет проработал в мире финансовых услуг и с 2007 года занимается написанием статей в блоги и веб-сайты. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.