Исследование, проведенное Experian в 2019 году, показало, что общий потребительский долг в США превышает 10 триллионов долларов, при этом средний личный долг американцев превышает 90000 долларов. Многие люди, взяв на себя такую сумму долга, испытывают огромный стресс, работая каждый день, чтобы добиться прогресса в выплате непогашенных ссуд.
Но как насчет двойных катастрофических событий смерти и инвалидности? Как они влияют на долг? Каковы ваши финансовые обязательства и как они влияют на членов вашей семьи?
В этой статье мы рассмотрим последствия смерти или инвалидности в отношении кредитных карт, студенческих ссуд, ипотечных ссуд, автокредитов и медицинских счетов. Чтобы свести к минимуму финансовое бремя, которое эти мероприятия возложат на вас и вашу семью; нам нужно понять, какими будут ваши обязательства, когда случится непредвиденное.
К сожалению, ваши обязательства по кредитным картам, которые вы создали, не прекращаются в случае смерти или потери трудоспособности. Ваши кредиторы добросовестно ссудили деньги и ожидают полной выплаты.
Если вы уйдете с существующей задолженностью по кредитной карте, существующие активы могут быть использованы вашим имуществом для погашения этого долга. Можно использовать наличные деньги, имеющиеся на ваших счетах, или ликвидировать другие активы, например, инвестиционный портфель. В случае чрезвычайно высокой задолженности по кредитной карте может потребоваться продажа жилья для выплаты кредиторам. Вашим наследникам придется бороться с компаниями, выпускающими кредитные карты, и принимать соответствующие меры.
Многие люди придерживаются этого ложного предположения, что если вы станете инвалидом и у вас возникнет задолженность по кредитной карте, вы больше не несете ответственности за погашение, что не так. Вы по-прежнему несете ответственность за внесение необходимого ежемесячного платежа в соответствии с вашим контрактом с эмитентом карты. Если вы перестанете производить платежи, начисляются штрафы и проценты, а если вы попадете в суд за неуплату, вам также будут предъявлены юридические счета. Ваш кредитный рейтинг также пострадает.
Некоторые кредиторы будут работать с вами, чтобы минимизировать финансовое бремя, которое на вас возлагает инвалидность, например, снижение процентной ставки или минимальной суммы ежемесячного платежа. Однако это краткосрочное решение того, что вполне может перерасти в долгосрочную проблему.
Когда умирает кто-то, у кого есть задолженность по федеральной студенческой ссуде, этот долг полностью прощается, и никто не должен его выплачивать. Однако частный студенческий заем все равно должен возмещаться за счет имущества умершего, и это может привести к необходимости продажи активов для полной выплаты кредитору.
В случае потери трудоспособности многие люди, имеющие задолженность по студенческому кредиту, будут добиваться выписки по полной или постоянной нетрудоспособности (TPD). По определению, заемщик должен быть инвалидом, неспособным выполнять свои обычные профессиональные обязанности, и это должно быть постоянное нарушение трудоспособности.
Получить разряд TPD намного проще, чем сделать. Ветераны должны соответствовать определению инвалидности в индивидуальном рейтинге безработицы, а лица, не являющиеся ветеранами, должны соответствовать критериям Управления социального обеспечения для получения пособий по страхованию социальной защиты по инвалидности (SSDI). Выполнить любой из этих критериев и получить право на выписку из TPD очень сложно.
В случае частичной или непостоянной нетрудоспособности погашение непогашенной задолженности по студенческому кредиту остается вашей обязанностью. Если вы не сможете выполнить свои обязательства, вы можете в конечном итоге не выплатить кредит, что приведет к дорогостоящим штрафам и пени, а также отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.
В случае смерти кого-то, у кого есть ипотечный кредит на дом или собственность, эта сумма ипотеки все равно должна быть возвращена кредитору. Совладелец или лицо, которое наследует собственность, будет нести ответственность за поддержание платежей, и если они не могут или не хотят этого делать, дом необходимо будет продать. Последствия для выживших могут быть разрушительными.
Когда наступает инвалидность и есть ипотечная задолженность, погашение становится очень трудным. Для большинства людей ипотека является самым значительным финансовым обязательством, которое они несут, и на нее может уйти до 25% или более их дохода. Есть несколько программ помощи инвалидам с выплатой ипотечных кредитов; однако в основном они предлагают частичную помощь, а полная сумма платежа должна быть выплачена каждый месяц.
[Прочитано: Что такое страхование инвалидности и как оно работает? ]
Если вы уйдете, имея существующий автокредит на свое имя, ваше имущество будет нести ответственность за дальнейшее погашение. Они могут сделать это, выполнив необходимые ежемесячные платежи или полностью выплатив ссуду.
Когда дело касается автокредитования, инвалидность не освобождает заемщика от финансовой ответственности. Не повредит обратиться к кредитору с просьбой о более низкой процентной ставке, прощении платежей или рефинансировании; однако кредитор не обязан предоставлять вам услуги, и вы будете постоянно вынуждены произвести оплату за автомобиль.
Когда кто-то умирает, необходимо оплатить неоплаченные медицинские счета. Исполнитель наследственного имущества несет ответственность за оплату этих счетов с использованием ликвидных активов, таких как наличные деньги, ликвидации активов, таких как дом, или использования доходов от страхования жизни.
Если вы станете инвалидом и не сможете работать, счета за медицинские услуги будут приходить по почте, и их придется погашать. Если вы не можете выполнить все свои финансовые обязательства из-за инвалидности и не можете оплатить эти счета, они, скорее всего, будут проданы компаниям по взысканию долгов, которые известны своими агрессивными попытками взыскания платежей.
Как было подробно описано выше, наши обязательства по выплате кредитов нашим кредиторам не исчезают, если мы умрем или станем инвалидами. Надеюсь, у нас достаточно наличных денег, чтобы выплатить эти долги, не создавая чрезмерной нагрузки на домашнее хозяйство или финансы недвижимости. Во многих случаях активы необходимо продавать со скидкой, чтобы получить достаточно средств для выполнения наших обязательств. Однако наличие надлежащего страхового покрытия может помочь уменьшить стресс и предоставить необходимые средства для выплаты кредиторам.
Полисы страхования жизни предоставляют столь необходимые деньги в случае нашей смерти для полной выплаты долгов и смягчения давления, с которым будут жить наши выжившие, если мы не предоставим им средства, необходимые для выплаты существующих ссуд. Часто мы можем подать заявление на страхование жизни во время подачи заявления на ипотеку или автокредит с единственной целью погасить этот долг, если мы умрем с непогашенным остатком.
Любой, у кого есть непогашенный долг, нуждается в страховании по инвалидности. Если мы прикованы к дому или прикованы к больничной койке, наши кредиторы по-прежнему будут каждый месяц обращаться к нам за оплатой. Нам необходим ежемесячный доход для выполнения наших обязательств, и в соответствии с полисом по инвалидности каждый месяц мы будем получать чек для совершения необходимых платежей. Выплачивая страховой компании за полис по инвалидности, мы, по сути, платим каждому из наших кредиторов одновременно.
Правильная подготовка и предусмотрительность - наша лучшая защита от двойных бедствий смерти и инвалидности. Проконсультировавшись с лицензированным страховым агентом сегодня, мы можем подготовиться к неожиданностям и защитить своих близких в будущем.
<час />Джек Вольстенхольм - руководитель отдела контента в Breeze.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.
