Если вы можете позволить себе погасить ипотечный кредит досрочно, вы сэкономите деньги на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от ипотечного кредита всего на один или два года раньше, вы потенциально можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать этот подход, вам нужно будет рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных проблем. Ниже приведены пять ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки. Финансовый консультант может помочь вам выяснить ваши потребности и цели ипотечного кредита.
Многие домовладельцы хотели бы перемотать вперед, когда они полностью приобретут свои дома и им больше не придется беспокоиться о ежемесячных платежах по ипотеке. В результате идея досрочного погашения ипотеки может быть полезной для некоторых людей. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.
Есть несколько различных способов, с помощью которых вы можете оплатить досрочно. Самый простой способ — просто сделать дополнительные платежи помимо ваших обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот маршрут не влечет за собой дополнительных комиссий от вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков в год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Платя больше каждый месяц, вы полностью погасите кредит раньше запланированного времени.
Если вы планируете досрочно погасить ипотечный кредит, избегайте этих пяти критических ошибок.
Это может быть очень заманчиво, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы направить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, освобождение от долгов немного раньше может быть не самым выгодным выбором. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.
Допустим, вы рассматриваете возможность единовременного платежа в размере 20 000 долларов США в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту. Ваша первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов США, у вас 20 лет из 30-летнего срока, и ваша процентная ставка составляет 4%. Выплата основного долга в размере 20 000 долларов США за один раз может сэкономить примерно 8 300 долларов США на процентах и позволить полностью погасить долг на 2,5 года раньше.
Звучит здорово, но подумайте об альтернативе. Если бы вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий S&P 500 со средней доходностью 9,8%, вы могли бы заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей нормы прибыли, скажем, 4 %, принесет вам 12 500 долларов США в виде процентов.
Финансовая ситуация каждого человека уникальна, и вполне возможно, что идея расплаты с долгами настолько важна для вас, что стоит меньше, чем оптимальное использование ваших денег. Важно рассмотреть все возможные варианты, прежде чем сделать вывод, что досрочное погашение ипотеки — лучший путь для вас.
Дополнительные 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно помогут вам быстрее погасить ипотеку. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для покрытия вашего основного остатка, кредитор может использовать их для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.
Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные основные платежи, вы можете отметить это в строке служебной записки. Если вы оплачиваете счет по ипотечному кредиту через Интернет, вы можете узнать, позволит ли кредитор включить примечание, в котором указано, как следует использовать дополнительные платежи.
Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов, которым они это делают, — взимать с вас проценты по кредиту. Когда вы досрочно оплачиваете ипотечный кредит, вы, по сути, тратите деньги кредитора. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за досрочное погашение.
Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы погашаете ипотечный кредит заранее, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3 % за досрочное погашение ипотечного кредита на сумму 250 000 долларов США обойдется вам в 7 500 долларов США.
Пытаясь сэкономить деньги, досрочно погасив ипотечный кредит, вы можете потерять деньги, если вам придется заплатить большой штраф.
Выбрасывание каждой лишней копейки на ипотеку — это агрессивный способ выбраться из долгов. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас нет ничего отложенного на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать кредитную карту для оплаты счетов или попытаться взять дополнительный кредит.
Если у вас нет резервного фонда, лучше всего поместить некоторые из ваших дополнительных платежей по ипотеке в фонд на черный день. После того, как вы сэкономите на расходах за три-шесть месяцев, вы сможете сосредоточиться на погашении ипотечного долга.
Рефинансирование может сэкономить вам деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас есть 10 лет на 30-летний срок ипотеки, вы потенциально можете рефинансировать до 10-летнего срока и сократить 10 лет. С другой стороны, вы можете продлить ежемесячный платеж еще на 30 лет.
Тем не менее, кредиты с более короткими сроками, как правило, имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам сэкономить на процентах и гораздо быстрее получить полную собственность. Однако в некоторых случаях рефинансирование может стоить вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, было бы неплохо подсчитать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.
Не забывайте также о затратах на закрытие. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в ваш кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете получать проценты по большей сумме кредита.
Досрочное погашение ипотеки в конечном итоге зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и другие факторы, которые уникальны для вас. Но если это что-то, что на законных основаниях находится на вашем радаре, не забудьте серьезно рассмотреть все ваши варианты.
Хотя многие финансовые консультанты часто известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, они хорошо осведомлены об ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы затрудняетесь принять решение самостоятельно, рассмотрите возможность консультации с местным финансовым консультантом.
Фото:©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Андрей Додонов
