Вы задаетесь вопросом, сколько это стоит вам, чтобы нести баланс кредитной карты? Чтобы понять, сколько вы собираетесь платить в виде процентов, вам нужно понять, как работает годовая процентная ставка (APR) вашей карты. APR — годовая процентная ставка, взимаемая по кредитной карте. Чем выше годовая процентная ставка, тем больше процентов вы будете платить при наличии остатка. Формулы для расчета процентов по кредитной карте различаются, но большинство эмитентов кредитных карт используют ежедневную периодическую ставку и среднемесячный остаток для расчета процентов. Вы можете сделать эти расчеты самостоятельно, поэтому давайте рассмотрим все, что вам нужно знать, чтобы рассчитать проценты по вашей кредитной карте.

Что такое годовая процентная ставка?

Прежде чем мы рассмотрим, как рассчитать проценты по кредитной карте, давайте рассмотрим, что такое APR. Годовая процентная ставка по вашей кредитной карте — это годовая ставка, по которой эмитент вашей карты будет взимать с вас проценты каждый раз, когда у вас есть остаток. Чем выше APR кредитной карты, тем больше процентов вы будете платить. Если вы всегда полностью оплачиваете свой счет и у вас никогда не остается остатка, то годовая процентная ставка и проценты на вас не повлияют.

Существует два основных типа APR, которые может использовать эмитент кредитной карты. Некоторые карты будут иметь переменную годовую процентную ставку, а другие будут иметь фиксированную процентную ставку. Кредитные карты с плавающей процентной ставкой имеют процентную ставку, которая привязана к индексу, такому как основная ставка в США. Когда изменится основная ставка в США, процентная ставка по этим кредитным картам также изменится. Кредитная карта с переменной APR может меняться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Точное время вы можете узнать в условиях кредитной карты. Ознакомьтесь с соглашением или обратитесь за подробностями к своему эмитенту.

Процентные ставки с фиксированной ставкой APR не будут меняться ни с каким индексом. Эти тарифы все еще могут меняться, но по закону эмитент вашей карты обязан заранее уведомить вас перед любым изменением. Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) от 2009 года требует, чтобы эмитенты кредитных карт уведомляли за 45 дней о любом повышении процентной ставки. (Требованием было предварительное уведомление за 15 дней до принятия Закона о CARD.)

APR — это годовая ставка, но она не взимается ежегодно. Эмитенты кредитных карт используют ставку, чтобы определить, сколько взимать проценты каждый месяц. И решить, что , они используют расчет, называемый дневной периодической ставкой. Расчет этой дневной ставки — ваш первый шаг в расчете процентов.

Шаг 1. Рассчитайте свою ежедневную периодическую норму

Эмитент вашей кредитной карты будет использовать годовую процентную ставку вашей карты, чтобы определить, сколько вы платите процентов. Во-первых, он преобразует годовую ставку в дневную ставку. Это ежедневная периодическая ставка (DPR).

Чтобы рассчитать DPR вашей кредитной карты, вам нужно разделить APR вашей кредитной карты на 365. Эмитенты используют это число для представления количества дней в году. Здесь следует отметить несколько вещей. Некоторые эмитенты будут использовать 360 вместо 365. Вам нужно будет проверить свою индивидуальную карту, чтобы убедиться, что вы используете правильный номер. Покупки, балансовые переводы и выдача наличных также имеют разные годовые процентные ставки для карт. Убедитесь, что вы используете правильную годовую процентную ставку при расчетах.

Как только вы разделите APR, у вас будет DPR. Это число, умноженное на сумму, которую вы должны, представляет собой сумму процентов, которую вы должны выплачивать каждый день. Ежедневные суммы складываются в одну единовременную сумму в конце платежного цикла (т. е. в конце месяца). Эта сумма является вашей процентной ставкой за месяц. Однако есть еще одна цифра, которую следует учитывать:ваш средний дневной баланс.

Шаг 2. Рассчитайте свой средний дневной баланс

Одна из больших проблем с расчетом процентов по кредитной карте заключается в том, что баланс вашей кредитной карты может измениться в течение месяца. Вы можете начать месяц с баланса в 1000 долларов, но если вы потратите 20 долларов через несколько дней, ваш баланс увеличится до 1020 долларов. Ваш баланс также уменьшится, если вы совершите платеж.

Проценты по кредитной карте относятся к вашему общему балансу, но что произойдет, если ваш баланс изменится? Чтобы справиться с этим, эмитент вашей кредитной карты будет использовать ваш средний дневной баланс для расчета процентных платежей. Это среднее значение ежедневной задолженности за этот месяц или платежный цикл.

Чтобы рассчитать это среднее значение, вам нужно записать остаток, который вы должны были в конце каждого дня платежного цикла, а затем усреднить все эти числа. Если вы должны 1000 долларов США за первые 15 дней месяца, а затем должны 2000 долларов США за последние 15 дней месяца (это означает, что вы взимаете 1000 долларов США в середине месяца), то ваш средний дневной баланс составляет 1500 долларов США. Это число, которое эмитент вашей карты будет использовать для расчета процентов.

Шаг 3. Рассчитайте процентные платежи

Как только вы узнаете свой DPR и свой средний дневной баланс, вы можете рассчитать, сколько вы должны заплатить по процентам в конце месяца. Давайте рассмотрим простой пример.

Представьте, что на начало месяца у вас есть остаток на кредитной карте в размере 1000 долларов, а годовая процентная ставка составляет 20%. Вы не используете свою кредитную карту в течение месяца, поэтому ваш баланс остается на уровне 1000 долларов США. В этом случае ваш DPR составляет 0,054795% (20 долларов США / 365). Умножьте этот DPR на ваш средний дневной баланс в размере 1000 долларов и на количество дней в месяце (скажем, 30), и вы получите процентную ставку за месяц. В этом примере эмитент вашей карты должен взимать с вас 16,44 доллара США в виде процентов (0,054795 % DPR x средний дневной баланс в 1 000 долларов США x 30 дней в месяце =16,44 доллара США в виде процентов ).

Остерегайтесь пенальти в годовом исчислении

Эмитент вашей кредитной карты может увеличить вашу годовую процентную ставку до штрафной годовой процентной ставки, если вы опоздаете с внесением минимального платежа по вашему счету более чем на 60 дней. В некоторых случаях это может быть в два раза выше стандартной годовой процентной ставки.

Вам также нужно будет сохранить этот штраф APR в течение определенного периода времени, прежде чем эмитент вашей кредитной карты даже подумает о снижении вашего APR до нормального уровня. Это означает своевременные платежи в течение шести или более месяцев с действующими штрафными ставками.

Важно с умом относиться к платежам по кредитной карте, чтобы избежать повышения процентной ставки. Возможно, вы захотите настроить напоминания об оплате в текстовом или электронном письме, чтобы не забыть. Вы также можете рассмотреть возможность изменения срока платежа по кредитной карте. Возможно, вы измените дату оплаты на то же время, что и другие ваши счета (например, за электричество или аренду). Может быть, вы перенесете дату платежа ближе к дню выплаты жалованья, чтобы на вашем счету всегда было достаточно средств.

Результаты

Это хорошая идея, чтобы понять, как эмитент вашей кредитной карты будет рассчитывать проценты по вашей кредитной карте. Разные эмитенты кредитных карт могут использовать немного разные формулы, но вы можете рассчитать свои процентные платежи, если знаете годовую процентную ставку по вашей кредитной карте (APR).

Вам нужно будет сначала преобразовать эту годовую ставку в дневную ставку, а затем выяснить средний остаток, который вы должны были в течение платежного цикла. Это может показаться сложным, особенно если математика не является вашей сильной стороной, но вы легко справитесь с ней с помощью калькулятора или приложения для работы с электронными таблицами. Самостоятельный расчет процентной ставки дает дополнительные возможности, поскольку позволяет убедиться, что эмитент вашей кредитной карты не взимает с вас больше, чем следует.

Советы по экономии денег на процентах

• Помните, что вам не придется платить проценты, если вы полностью оплатите счет по кредитной карте до установленного срока. Таким образом, лучший способ сэкономить на процентах — никогда не иметь баланса. Хотя случаются чрезвычайные ситуации. Если у вас есть остаток, сумма, которую вы платите в виде процентов, будет зависеть от годовой процентной ставки вашей карты и вашего общего баланса. Это означает, что вы можете помочь себе, выбрав кредитную карту с низкой процентной ставкой. Вы также можете снизить процентные платежи, сохранив баланс как можно ниже. Это может сделать хорошей идеей делать частичные платежи по вашему кредитному балансу в течение месяца (а не только тогда, когда ваш счет должен быть оплачен). Доплата, даже небольшая, снижает средний дневной баланс. Осуществление платежей ближе к началу месяца также поможет вам сократить процентные платежи больше, чем если бы вы производили платежи ближе к концу месяца.
• Настройте автоматический минимальный платеж в первый день ежемесячного платежного цикла вашей кредитной карты. Это может гарантировать своевременную оплату, а также снизить процентные платежи в следующем месяце.

Найдите 3 лучших финансовых консультанта для вас

Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset поможет вам найти лучших фидуциарных финансовых консультантов в вашем регионе за 5 минут. Каждый консультант был проверен Smartasset и по закону обязан действовать в ваших интересах. Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото предоставлено:©iStock.com/SIphotography, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Pawel Gaul