Один из наиболее часто задаваемых вопросов, которые я вижу в своем почтовом ящике, - это вариант «Сберечь или погасить долг?»

В большинстве случаев речь идет о конкретных деталях, и хотя это один из тех вопросов, на которые я накладываю серьезные оговорки, я не являюсь финансовым консультантом, и если вам действительно интересно, как с этим справиться, посмотрите платный CFP. - отличный вариант. Я обычно отвечаю с некоторыми общими рекомендациями.

По сути, это сводится к «зависит от обстоятельств», но в полезной форме.

Теперь, когда у меня есть долг в форме автокредитования, я также включаю, как я управляю выплатой долга и своими сбережениями, что в некоторых случаях может быть полезно. Но есть большая разница между ссудой на покупку автомобиля, которую вы запланировали, и непогашенной задолженностью по студенческой ссуде или долгом по кредитной карте с высокими процентами.

Итак, без лишних слов, вот как понять, следует ли вам сберегать или погашать долг.

В большинстве случаев вам следует сохранить и погасить долг

Когда вы ищете совета по поводу сбережений и выплаты долга, вы попадаете в один из наиболее критичных уголков мира личных финансов. Многие люди имеют очень твердое мнение о том, как лучше всего справиться с долгом, как лучше его погасить, а также о том, является ли ваш долг неотложным.

Это вполне нормально, что вы рискуете влезть в гнездо этого шершня онлайн и говорить:«Ого. Прокачайте тормоза. Что мне теперь делать? »

Не вдаваясь в цифры или какие-либо конкретные теории, вот что я всегда говорю, когда люди прямо спрашивают меня, следует ли им сберегать или погашать долг:

Вам следует сделать и то, и другое.

Я рекомендую сбалансированный подход к выплате долга почти во всех случаях, потому что это то, что я на самом деле делаю со своим долгом. Я не финансовый консультант, но лучшее, что я могу сделать, - это поделиться тем, что работает для меня и почему, и сопоставление моих сбережений с выплатой долга кажется мне наиболее рациональным шагом.

Однако есть несколько причин, помимо «чувств».

Экономия поможет вам избежать увеличения долгов

Если вы выплачиваете свой долг и делаете большие успехи, но вдруг вам нужно записать ремонт автомобиля за 400 долларов на свою кредитную карту и стереть весь прогресс за месяц, потому что у вас нет чрезвычайного фонда? Это будет очень обескураживающе.

Если у вас есть сбережения, пока вы оплачиваете свой долг, вы можете полностью этого избежать. Вы можете накопить небольшой фонд на случай чрезвычайной ситуации, если у вас его нет, или даже просто помириться, вытащив немного денег из других целей (отпускной фонд, кто-нибудь?), Чтобы покрыть чрезвычайные ситуации, если вам нужно.

Ваш график очень важен

Если вам под тридцать, и у вас много студенческих долгов, но вы также хотите купить дом, устроить свадьбу или завести домашнего питомца? Все это хорошие и разумные финансовые цели, и я лично считаю, что их баланс между выплатой долга - отличная стратегия. Они являются частью того, что нужно «жить своей жизнью», что важно уравновесить с тем, чтобы «хорошо разбираться в деньгах».

Я имею в виду, что лично я бы сказал, что вы плохо разбираетесь в деньгах, если ненавидите свою жизнь, пока делаете все, но это другая история.

Кроме того, если вы уравновесите выплату долга с накоплением на другие дела, которые вы хотите сделать, вы не дойдете до конца выплаты долга примерно за шесть лет и подумаете:«Хорошо, теперь я готов жить своей жизнью! ” и у вас нет денег на это.

Все дело в чувствах

Самая главная причина, по которой я рекомендую делать и то, и другое - одновременно погашать долг и откладывать - заключается в том, что это то, что мне больше всего нравится, и это то, что я на самом деле делаю.

Существует множество подходов, основанных на больших числах, например, сначала погашение долга с наивысшей процентной ставкой или сначала погашение самого маленького долга, которые могут помочь вам найти наиболее оптимальный вариант на основе чистых чисел. Но так много денег связано с тем, как мы с ними поступаем, поэтому помнить о своих чувствах при рассмотрении вариантов - не просто хорошо - на самом деле это хорошая стратегия, чтобы убедиться, что вы будете придерживаться плана.

Если вы просите себя следовать плану, который ненавидели годами, одной лишь силой воли? «Ага, это плохой план», - говорят все ограничительные диеты, которые когда-либо пробовали.

Как сбалансировать погашение долга и сбережения?

Конечно, здорово, что я рекомендую делать и то, и другое ... но как, черт возьми, вы это делаете?

Взгляните на свой ежемесячный бюджет и посмотрите, сколько денег вы должны выделить на все свои финансовые цели - сбережения, погашение долга и т. Д. Затем взгляните на все свои цели по сбережениям и выплате долгов и определите, какие из них являются для вас наивысшим приоритетом. Это может быть связано с их сроками, процентными ставками, необходимой суммой денег или всеми тремя.

Ваш следующий (и последний) шаг - разделить общую сумму, доступную для ваших целей, на основе вашего списка приоритетов. Допустим, у вас есть две цели по сбережению и одна цель по выплате долга.

Если погашение долга является приоритетом, вы можете ежемесячно выделять на это 80% денег «финансовых целей», при этом вкладывая 10% на каждую из своих сберегательных целей. Тот факт, что вы придерживаетесь сбалансированного подхода, не означает, что вам нужно делить деньги 50/50. То, что вам нравится, будет полностью зависеть от ваших целей и предпочтений, и если этот баланс изменится со временем, вы тоже сможете.

Выработайте привычку экономить, несмотря ни на что

Последняя веская причина сэкономить деньги, даже если это лишь небольшая часть ваших финансовых целей на месяц, - это то, что вы вырабатываете привычку откладывать деньги.

Таким образом, вы не дойдете до конца выплаты долга и автоматически не подумаете, что у вас внезапно появился приток денег в ваш бюджет для расходов. Вы могли бы, и это нормально, если это сработает для вас!

Но если у вас есть привычка ставить цели сбережений и вы видите их как часть своего общего плана наряду со своим долгом, вам не придется сосредотачиваться на создании чистой новой привычки, когда все, что вы хотите сделать, это отпразднуйте свою свободу с трудом заработанного долга.