Чего вы больше всего боитесь на пенсии? Вы беспокоитесь о том, что у вас закончатся деньги? Вы обеспокоены тем, что вам может понадобиться долгосрочный уход, и вы не сможете позволить себе расходы, и что вы станете обузой для своей семьи?
Если вы ответили утвердительно на один или оба этих вопроса, вы не одиноки. Это наиболее распространенные пенсионные страхи, и эти опасения вполне обоснованы.
Аннуитеты долголетия дают уверенность в том, что вы можете финансировать долгую жизнь.
Хорошая новость заключается в том, что есть кое-что довольно простое, что вы можете сделать, чтобы облегчить эти очень настоящие тревоги. Аннуитеты долголетия, также известные как пенсии по старости, страхование долголетия, квалифицированные договоры ренты на долголетие (QLAC), отсроченные пожизненные аннуитеты и даже другие названия, — это убедительный способ планировать долгую жизнь на пенсии.
Пожизненные аннуитеты — это эффективный способ хеджирования от "риска долголетия" или возможности пережить свои сбережения или необходимости финансировать долгосрочный уход.
Аннуитет долголетия — это договор между вами и страховой компанией. Вы платите деньги страховщику сегодня. Взамен вы получаете гарантированный поток дохода на всю жизнь, начиная с заранее определенной даты в будущем — даты, когда вы думаете, что у вас могут закончиться деньги или вам потребуются дополнительные средства для покрытия долгосрочного ухода.
Поток дохода, который вы получаете, будет зависеть от внесенной вами премии, вашего возраста, ожидаемой продолжительности жизни и даты/временных рамок, в которые будет выплачен доход. В отличие от переменных аннуитетов, рыночные колебания не повлияют на выплаты дохода, которые вы получаете с долгосрочным аннуитетом.
Чувствуете себя немного смущенным по поводу ренты долголетия? Расчеты и решения в области личных финансов могут сбивать с толку. Как насчет простого примера?
Познакомьтесь с Джимом. Джиму и его жене по 55 лет. Они оба намерены выйти на пенсию в возрасте 67 лет и начать программу социального обеспечения в том же году. Они надеются иметь с поправкой на инфляцию 100 000 долларов США в год, чтобы тратить их каждый год, пока они живы, независимо от того, как долго это продлится.
Итак, сколько им действительно нужно в сбережениях? На самом деле невозможно без волшебной восьмерки узнать, как долго они будут жить (не говоря уже о расчете нормы прибыли, инфляции и непредвиденных расходов).
Однако, если бы Джим купил пожизненную ренту, он мог бы упростить планирование выхода на пенсию и обеспечить финансовую стабильность своей семьи столько, сколько потребуется.
Джиму сначала нужно выяснить, какой гарантированный доход имеет его семья. Он планирует получать 48 000 долларов в год от социального обеспечения, а это означает, что ему нужно ежегодно получать дополнительные 52 000 долларов из сбережений. Джим также предполагает, что он и его жена доживут как минимум до 80 лет.
Таким образом, если Джиму нужно получить 52 000 долларов из сбережений в возрасте от 67 до 80 лет, ему нужно как минимум 676 000 долларов сбережений, чтобы дожить до 80 лет. Но что насчет после 80 лет? И у Джима, и у его жены хорошие гены!
Ну, Джим мог бы убедиться, что он просто накопил достаточно, чтобы продержаться еще 10-20 лет (огромное колебание в стоимости). Или он и его жена могли бы отказаться от догадок и приобрести ренту долголетия, чтобы начать выплаты в возрасте 80 лет и продолжать до конца жизни.
Прямо сейчас это будет стоить около 230 000 долларов, чтобы гарантировать Джиму и его жене около 4 300 долларов ежемесячного дохода с защитой от инфляции (52 000 долларов в год), начиная с 80 лет. И этот доход гарантированно сохранится, если Джим и / или его жена проживут еще два года. или 20 лет!
Аннуитет долголетия делает пенсионное планирование Джима более предсказуемым и безопасным. Он знает, что ему нужно 676 000 долларов, чтобы покрыть потребности в доходах до 80 лет, и ему нужно 230 000 долларов, чтобы купить пожизненную ренту, чтобы быть уверенным, что он будет в безопасности в будущем. Никаких догадок или беспокойства.
Это довольно простой пример. Однако можно легко создать более персонализированный и очень подробный расчет. Используйте NewRetirement Retirement Planner, чтобы определить свои пенсионные потребности, и в рамках своего плана смоделируйте отсроченный пожизненный аннуитет, чтобы рассчитать собственные прогнозы.
Вот лишь некоторые из многих преимуществ долгосрочных аннуитетов.
Беспокойство о том, что у вас закончатся деньги, является страхом номер один для пенсионеров. Аннуитеты долголетия могут почти полностью развеять эти опасения.
Еще одна серьезная проблема связана с возможностью финансирования потребности в долгосрочном уходе. Аннуитеты долголетия — еще один способ убедиться, что у вас есть деньги на эти непостижимые расходы. Лучше всего то, что если вам не требуется долгосрочный уход, вы получаете дополнительный источник дохода, который можно использовать по своему усмотрению.
Как и в случае любой отсроченной ренты, деньги в вашей ренте долголетия растут до тех пор, пока вы не начнете получать от нее средства для выплат. Чем позже вы решите начать получать платежи, тем больше будут ваши ежемесячные платежи. Обязательно ознакомьтесь с доходностью вашего аннуитета.
"Это более эффективный способ хеджировать риски долголетия", – говорит Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований компании Morningstar Investment Management.
Согласно статье, опубликованной Джейсоном С. в журнале Financial Analysis Journal, для типичного пенсионера выделение от 10% до 15% пенсионных сбережений на аннуитет долголетия обеспечивает примерно те же выгоды от расходов, что и направление 60% или более состояния на немедленный аннуитет. Скотт, директор по пенсионным исследованиям компании Financial Engines, Пало-Альто, Калифорния.
Аннуитеты долголетия могут быть приобретены для покрытия как вас, так и вашего супруга. Это означает, что если вы умрете раньше, чем они, они продолжат получать аннуитетный доход.
Квалифицированный долгосрочный аннуитетный контракт (QLAC) позволяет вам приобретать аннуитет на квалифицированные средства, сохраняя при этом свои налоговые преимущества.
Большинство аннуитетов можно приобрести с защитой от инфляции. Это означает, что сумма вашего дохода гарантированно будет расти с заданным уровнем инфляции. Защита от инфляции делает аннуитет более дорогим, но он может быть выгодным вложением.
В прошлом пенсионеру, который хотел купить ежегодный аннуитет, используя квалифицированные пенсионные сбережения, все равно приходилось получать обязательные минимальные выплаты (RMD) в зависимости от стоимости аннуитета.
Например, по старому правилу, если вы хотели заплатить 100 000 долларов за ренту долголетия, вам пришлось бы взять RMD из оставшейся части ваших сбережений на основе этой суммы. Это означает, что вам придется снять деньги со своего счета, чтобы покрыть RMD за актив, который не принесет ни цента, пока вам не исполнится 80 лет.
Принимая это во внимание, Казначейство в 2012 году предложило правило, подробно описывающее то, что оно назвало контрактами с квалифицированной долгосрочной рентой (QLAC). С помощью QLAC пенсионерам не нужно будет платить RMD за часть своих сбережений, если они приобретут аннуитет долголетия.
В июле 2014 года Казначейство сообщило, что пенсионеры смогут не платить RMD, если стоимость их пенсии за долголетие не превышает 125 000 долларов США или 25 % совокупных пенсионных сбережений человека, отвечающих установленным критериям.
«Это [правила] делают их более привлекательными для американцев, устраняя барьеры, с которыми сталкиваются некоторые люди, когда дело доходит до пенсионных сбережений», — говорит Бланшетт. «Долголетие» занимает ценную нишу для пенсионеров.
И вот несколько недостатков долгосрочной ренты:
Одним из возможных недостатков долгосрочной ренты является то, что доход не передается вашим наследникам, если вы умираете досрочно по контракту. Тем не менее, это можно решить, купив дополнительный вкладыш в пособие по смерти, чтобы гарантировать, что указанные вами бенефициары получат часть ваших первоначальных инвестиций, которые еще не были выплачены в виде пособий.
Обратная сторона возможности гарантировать доход заключается в том, что вы теряете контроль над деньгами в краткосрочной перспективе. Деньги, привязанные к аннуитету, недоступны, если возникнет что-то еще.
Вы должны быть уверены, что покупаете QLAC у компании, которой доверяете. Посмотрите на рейтинги от A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody’s и Standard &Poor’s, чтобы убедиться, что вы имеете дело с компанией с высокой репутацией.
В соответствии с действующими правилами физическое лицо может потратить только 135 000 долларов США со своего пенсионного сберегательного счета или IRA, чтобы купить QLAC за один взнос.
Не доверяйте этому списку плюсов и минусов QLAC. Было бы лучше выяснить, будет ли QLAC хорошей или плохой идеей в вашей конкретной ситуации.
Смоделируйте пожизненную ренту в NewRetirement Planner: Калькулятор пожизненной ренты также встроен в NewRetirement Planner. Вероятно, это лучший способ визуализировать влияние QLAC на ваше будущее. В Планировщике вы можете указать, с какого счета снимать средства для аннуитета, а затем сразу увидеть влияние на ваш возраст без денег, денежный поток и многое другое.