Аннуитеты с фиксированным доходом могут иметь много ключевых преимуществ для пенсионеров. Из всех проблем, с которыми мы сталкиваемся при финансовой подготовке к выходу на пенсию, — создание стабильного потока доходов, получение налогового рычага и снижение риска потери денег — находятся в верхней части списка. И обещание ренты с фиксированным доходом — инвестиционного инструмента, который некоторые финансовые эксперты называют настоящим прорывом национального пенсионного рынка то, что он решает все три вышеперечисленные проблемы и, возможно, даже больше.

Аннуитеты с фиксированным доходом решают 3 большие части головоломки пенсионного планирования!

Аннуитеты с фиксированным доходом обеспечивают надежный поток пенсионного дохода, гарантированный на всю жизнь, с гибкими вариантами выплат в течение всей жизни владельца контракта (и, при желании, супруги владельца) или в течение фиксированного количества лет.

«Я регулярно использую аннуитеты с фиксированным доходом, когда речь идет о клиентах-пенсионерах», — говорит Сэмюэл Рэд, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Affluencer Financial в Лос-Анджелесе. "Это действительно единственный финансовый продукт, который предлагает более высокую доходность, чем банковская, и не беспокоит вас об убытках".

Рэд определяет, как аннуитеты с фиксированным доходом могут помочь пенсионерам получить доступ к потоку доходов. «Аннуитеты с фиксированным доходом предлагают потребителям возможность получать процентную ставку, основанную на фондовом рынке, посредством Standard &Poor's 500», — говорит он. «Если фондовый рынок падает, клиент получает ноль процентов, поскольку он не теряет деньги. Если фондовый рынок пойдет вверх, клиент может получить ограниченный процентный доход, ограниченный примерно 15 процентами в год».

«Кроме того, аннуитеты с фиксированным доходом могут обеспечивать фиксированный доход точно так же, как пенсия или социальное обеспечение», — объясняет он. "Многие из моих клиентов добились отличной доходности по аннуитетам с фиксированным доходом, не подвергаясь штрафным санкциям во время падения рынка".

Аннуитеты с фиксированным доходом:решение, в котором нуждаются многие люди

Аннуитеты с фиксированным доходом не совсем нова, но, поскольку проблема американцев, не имеющих достаточного дохода на пенсии, набирает обороты, набирает обороты, это идея, время которой пришло, говорят эксперты.

Отчет Давида. Ф. Бэббел, профессор страхования и финансов Уортонской школы Пенсильванского университета, считает, что аннуитеты с фиксированным доходом могут стать ключом к решению проблемы потока доходов американских пенсионеров после окончания трудовой деятельности.

«Список положительных качеств аннуитетов, то есть гарантированные выплаты, которые вы не сможете пережить, доступ к инвестиционному капиталу и унаследованные льготы, аргумент в пользу этого решения для получения дохода на пенсии является убедительным», — заявляет Баббель.

Аннуитеты с фиксированным доходом с точки зрения доходности портфеля уже делают ставку на пенсионный рынок. «Многие аннуитеты с фиксированным доходом превзошли любую комбинацию корпоративных и государственных облигаций, взаимных фондов акций и денежных рынков с момента их создания в 1995 году, когда они были разработаны как альтернатива взаимным фондам», — говорится в исследовании.

В другом исследовании, проведенном Gallup Organization и Mathew Greenwald and Associates для Комитета аннуитетных страховщиков, говорится, что 90 % получателей аннуитета считают аннуитеты «эффективным методом пенсионных накоплений».

Взгляд изнутри на аннуитеты с фиксированным доходом

Так что же показывает более пристальный взгляд на аннуитеты с фиксированным доходом? Являются ли они реальной сделкой? Должны ли американские пенсионеры добавлять их в свой портфель? Существуют ли значительные риски?

Чтобы получить ответы, мы связались с инсайдерами финансовой отрасли и спросили их о явлении аннуитета с фиксированным доходом и о том, действительно ли аннуитет с фиксированным доходом дает то, что рекламируется.

Вот пять основных выводов финансовых экспертов о рентах с фиксированным доходом:

<сильный>1. Аннуитеты с фиксированным доходом работают, но только как часть более крупного пенсионного плана "Раннуитеты с фиксированным доходом могут быть одним из лучших способов обеспечить пожизненный гарантированный доход для пенсионеров", – говорит Джефф Богарт, финансовый консультант компании Sila Wealth Advisory из Мэйфилд-Хайтс, штат Огайо.

Но есть некоторые конкретные шаги, которые необходимо предпринять, чтобы максимизировать их эффективность. «Одна из стратегий заключается в том, чтобы убедиться, что фиксированные расходы пенсионера покрываются за счет комбинации социального обеспечения и аннуитета», — говорит Богарт. «Также рекомендуется начинать ренту в возрасте от 60 до 70 лет».

<сильный>2. Существуют риски – Фиксированные аннуитеты, как правило, более рентабельны, чем переменные аннуитеты, но есть компромиссы, такие как отсутствие ликвидности и отсутствие защиты от инфляции, добавляет Богарт. «Тем не менее, эти вопросы решаются несколькими страховыми компаниями с возвратом неиспользованных частей и гарантированным увеличением аннуитетного платежа каждый год.

Например, при покупке аннуитета клиент может выбрать, какой процент увеличения он хочет (т. е. 1 процент или 2 процента в год). Но, конечно же, эти функции и преимущества стоят дороже».

<сильный>3. Обратите внимание на фактор «стоимости жизни» – Винсент А. Вирга, президент PFS Wealth Management Group в Байонне, штат Нью-Джерси, говорит, что прелесть аннуитета с фиксированным доходом заключается в том, что он может служить де-факто корпоративной пенсией для пенсионеров. «По сути, вы предоставляете страховой компании единовременную сумму, и страховая компания обеспечит вам гарантированный доход на всю жизнь или на определенный период времени», — говорит Вирга. «Ренты с фиксированным доходом не новы — Цезарь использовал модель фиксированной ренты еще в Древнем Риме».

К сожалению, исторически эти виды аннуитетов не обеспечивают корректировку прожиточного минимума, добавляет он. «Несмотря на то, что некоторые страховые компании теперь (за дополнительную плату) допускают некоторую корректировку вашего дохода на инфляцию, но это не следует рассматривать с точки зрения возврата инвестиций».

<сильный>4. Аннуитеты с фиксированным доходом действительно создают поток дохода – Заключение договора аннуитета с фиксированным доходом, гарантирующего определенный уровень дохода, может гарантировать, что у пенсионера всегда будет достаточно денег на расходы на проживание, – говорит Скотт Вэнс, финансовый консультант Trisuli Financial Advising.

«Этот поток можно индексировать с учетом инфляции», — говорит он. «В своей практике я обычно стараюсь обеспечить удовлетворение основных потребностей пенсионеров за счет потока доходов, таких как пенсия и социальное обеспечение. Если расходы на проживание не будут покрыты, я рассмотрю аннуитет, чтобы покрыть этот пробел».

5. Используйте аннуитет с фиксированным доходом, чтобы пенсионер не прожил больше пенсионного фонда "Скажем, у пенсионера есть большой остаток на пенсионном счете, и он хочет превратить этот остаток в наличные, используя правило 4 процентов или другой метод пенсионного дохода, – говорит Вэнс.

«Я выступаю за создание отсроченного аннуитета с фиксированным доходом с доходом, начинающимся примерно с 75 лет. Этот аннуитет гарантирует, что, если что-то пойдет не так с их пенсионными инвестициями, они по-прежнему будут иметь гарантированный доход от аннуитета. После выхода на пенсию у них появится источник дохода, к которому они смогут вернуться».

Путь к гарантированному доходу на всю жизнь?

В конце концов, аннуитеты с фиксированным доходом требуют, чтобы инвесторы и специалисты по финансовым услугам занимались интеллектуальным балансированием.

«Если вы опасаетесь потерять свои деньги в результате рыночного краха, вам подойдут фиксированные аннуитеты», — отмечает Майкл Минтер, основатель Mintco Financial в Тампе, штат Флорида. "Но также знайте, что фиксированный аннуитет не принесет высокой доходности на фондовом рынке".

Как утверждает Минтер, «при должной осмотрительности аннуитет может воплотить мечту о гарантированном пожизненном доходе в реальность». Если подумать, разве это не то, что действительно нужно американцам на пенсии?

Используйте калькулятор аннуитета, чтобы оценить, сколько аннуитетного дохода вы могли бы заработать. Или пройдите короткий тест, чтобы узнать, подходит ли вам аннуитет.