Это впечатляюще звучащий термин:«постоянное страхование жизни». Но что именно? Чем оно отличается от других видов страхования и соответствует ли оно вашим потребностям и целям?

Первым шагом в ответе на эти вопросы является понимание двух основных категорий страхования жизни:постоянного страхования жизни и срочного страхования жизни.

Постоянное и срочное страхование жизни

И полисы постоянного страхования жизни, и полисы срочного страхования жизни обеспечивают защиту через пособие в случае смерти. А пособие в связи со смертью обычно выплачивается получателю без уплаты налогов.

Но срочное страхование действует в течение определенных периодов времени, обычно периодов от 10 до 30 лет. Премии по полисам срочного страхования, как правило, гарантированно остаются неизменными в течение периода покрытия. И обычно в полисах срочного страхования есть положения, позволяющие преобразовать его в постоянное страхование.

Поскольку срочное страхование жизни обеспечивает покрытие только в течение ограниченного периода времени, оно, как правило, более доступно. Но, в зависимости от потребностей потенциального владельца полиса и перевозчика, могут быть важные различия в стоимости между различными предложениями срочного страхования жизни. (Подробнее :Условия использования:не все одинаковы)

Постоянная страховка:разные типы

В отличие от срочного страхования, постоянные страховые полисы предлагают страховое возмещение в течение всей жизни владельца полиса при условии, что страховые взносы выплачиваются в течение определенного периода.

Кроме того, различные виды постоянного страхования жизни дают возможность со временем накапливать компонент «денежной стоимости». Владельцы полисов могут использовать денежную стоимость полиса постоянного страхования жизни по любой причине — в качестве первоначального взноса за дом, обучения в колледже или дополнительного пенсионного дохода ¹ . Эта денежная стоимость увеличивается с учетом отложенного налога.

Но помимо этого, различные типы полисов постоянного страхования жизни предлагают различные функции для таких областей, как выплата страховых взносов и накопление наличных денег.

Страхование жизни . Этот вид постоянного страхования жизни, вероятно, самый простой с точки зрения пожизненной защиты с накоплением наличных денег. Денежная стоимость увеличивается на основе установленной процентной ставки, гарантированной перевозчиком.

Премии для полисов постоянного страхования жизни могут быть установлены в определенной сумме в долларах за определенный период оплаты, в зависимости от конкретных потребностей и ресурсов владельца полиса. Например, некоторые полисы можно оплатить после 10 страховых взносов, в то время как другие можно приобрести по графику оплаты до 100 лет.

Кроме того, многие полисы страхования жизни являются «участием», что означает, что они могут получать дивиденды. Дивиденды могут быть использованы для выплаты страховых взносов, для увеличения денежной стоимости или для увеличения размера пособия в случае смерти по страховому полису. Дивиденды не гарантируются, и их выплата обычно зависит от результатов деятельности страховой компании. (MassMutual выплачивает дивиденды по соответствующим полисам с 1869 года.)

Универсальное страхование жизни . Полисы универсального страхования жизни, как и всей жизни, предлагают страховое покрытие в случае смерти и накопление денежной стоимости в зависимости от того, сколько вы платите в виде страховых взносов.

Премии, как правило, гибкие, в определенных пределах. Как только вы накопите в своем полисе достаточную денежную стоимость, чтобы покрыть расходы на страхование и административные расходы, вы можете скорректировать свой страховой взнос. Это означает, что вы можете платить больше или меньше по своему полису в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

Почему желательны гибкие премиальные платежи? Некоторые люди платят максимально возможную надбавку за полис в течение первых лет покрытия, увеличивая денежную стоимость полиса. Затем эту денежную стоимость можно использовать для выплаты страховых взносов, если их доход снизится после выхода на пенсию.

Переменное универсальное страхование жизни . Этот вид страхования позволяет владельцам полисов помещать денежную стоимость полиса на инвестиционный счет, которым управляет страховая компания.

Доходы со счета добавляются к денежной стоимости и могут увеличить размер страхового пособия в случае смерти. Страховка и другие расходы оплачиваются со счета. Однако счет может показать убыток, потому что он привязан к рыночным показателям. Это, в свою очередь, может повлиять на сумму средств, доступных для оплаты базовой страховой защиты, и на размер пособия в связи со смертью.

Такого рода полисы, как правило, нравятся тем, кто хочет получить возможность получить возможную прибыль от инвестиций со своей страховкой, а также получить льготы по налогу на прибыль.

Кроме того, этот тип политик обычно предлагает превосходную гибкость универсальных политик. В результате владельцы полисов могут иметь возможность получить больший прирост денежной стоимости, чем предлагается при страховании жизни на всю жизнь. И у них есть возможность корректировать свои премиальные выплаты в ответ на любые взлеты или падения, которые обычно вызывают эти рыночные инвестиции. Таким образом, страховые взносы могут уменьшиться, когда инвестиции в полис вырастут, или страховые взносы могут вырасти, или пособие по смерти уменьшится, когда эти инвестиции ослабнут.

Индексированная универсальная жизнь . Этот тип страхования также предлагает инвестиционные возможности, которые обычно привязаны к индексу фондового рынка. Но прибыли и убытки ограничены определенными уровнями. Это дает страхователю возможность воспользоваться сильными рыночными показателями до определенного уровня. В то же время страхователь в некоторой степени защищен в условиях рыночных спадов.

Страхование на случай потери кормильца. Это страхование жизни, которое покрывает двух страхователей и выплачивается при второй смерти. Это может быть пожизненный или другой тип постоянного страхования жизни, и, как правило, он предназначен для пар, которые хотят оставить деньги бенефициару только после того, как они оба прошли. Политика выживания, например, может быть идеальной для супружеских пар с ребенком с особыми потребностями или для владельцев бизнеса, которые хотят спланировать упорядоченную передачу собственности следующему поколению. (Подробнее: Что такое страхование на случай потери кормильца?)

В более позднем возрасте. Существуют определенные виды страхования — упрощенное страхование жизни на всю жизнь и страхование жизни с гарантированным приемом — доступные для тех, кто в пожилом возрасте хочет защитить своих близких от неоплаченных счетов и расходов на похороны. Эти варианты предназначены для тех, кто не может получить более традиционный полис либо потому, что ранее существовавшее заболевание делает их неприемлемыми, либо потому, что их возраст сделал бы страховые взносы по традиционному полису непомерно дорогими. Такие политики могут также предлагать ограниченные преимущества в течение определенного периода времени. (Подробнее: Варианты страхования жизни в последующие годы)

Всадники

Постоянная страховка также может включать в себя гонщиков. Это дополнительные преимущества, которые позволяют, например, приобрести дополнительную страховку в будущем или отказаться от страховых взносов при определенных обстоятельствах. Такие положения, как правило, увеличивают стоимость полиса, но предлагают решения для владельцев полисов, которые хотят учесть конкретные обстоятельства или потребности в защите. (Подробнее: Понимание участников полиса страхования жизни)

Заключение

В конце концов, доступно множество видов страхования жизни, от простых срочных полисов до более сложных и, возможно, рискованных вариантов универсальной жизни. Некоторые типы больше подходят для одних людей, чем для других, и потребители часто обращаются к профессионалам в области финансов, чтобы помочь разобраться с вариантами. Но знание основ различий между разными видами страхования жизни — это хороший первый шаг к тому, чтобы определить, что может подойти именно вам.