Если вы приобрели страховку жизни, вы сделали важный шаг в защите финансового будущего вашей семьи. Такое покрытие может помочь вашим близким сохранить свой уровень жизни в случае, если вы преждевременно уйдете из жизни, или, по крайней мере, избавит вас от необходимости сводить концы с концами.
Но как узнать, достаточно ли у вас покрытия? Это может быть сложный вопрос. И возможные ответы, скорее всего, изменятся со временем. Страхование жизни не является финансовым решением по принципу «установил и забыл». По мере изменения обстоятельств меняются и ваши потребности в страховом покрытии. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
Возможно, вам придется пересмотреть сумму (и тип) вашего страхового покрытия жизни, если:
Я уже застрахован на недостаточную сумму?
Нет единственно правильного ответа, сказал Джеймс Гуарино, специалист по финансовому планированию и управляющий директор Baker Newman Noyes в Бостоне. Соответствующая сумма пособия в связи со смертью различается для всех в зависимости от их имущества, дохода и финансовых целей.
По его словам, семьям с достаточными личными сбережениями, чтобы покрыть свои расходы без дохода, может вообще не понадобиться страхование жизни, в то время как домохозяйствам с одним кормильцем может потребоваться достаточное страхование, чтобы заменить годовую зарплату кормильца до выхода на пенсию.
В домохозяйствах с двойным доходом или в тех, в которых супруг, проживающий дома, мог бы получать доход в случае смерти кормильца, застрахованному лицу может понадобиться пособие в связи со смертью только для удовлетворения конкретных потребностей, таких как выплата ипотеки. или высшее образование их ребенка.
Сколько застраховано наполовину?
Неполное страхование является распространенным явлением. По данным Life Happens, некоммерческой группы по обучению потребителей, примерно каждый пятый потребитель со страховкой жизни говорит, что считает, что у него недостаточно средств 1 . Некоторые начали с достаточного покрытия, но не смогли увеличить сумму полиса по мере роста их доходов и финансовых обязательств.
Другие хорошо осведомлены о нехватке покрытия, но либо не могут (или думают, что не могут ) позволить себе необходимую сумму или решить использовать свой располагаемый доход в другом месте. Часто они делают выбор, основываясь на ошибочных предположениях о стоимости. В одном исследовании, когда его попросили оценить стоимость страхового полиса сроком на 20 лет в размере 250 000 долларов США для здорового 30-летнего человека, более половины респондентов сказали примерно 1000 долларов США в год. Средняя стоимость такого полиса приближается к 160 долларам США в год 2 . (Связано: Сколько стоит страхование жизни?)
Конечно, «правильное» количество покрытия относительно. Люди покупают страхование жизни по разным причинам. Часто он используется для возмещения потерянного дохода владельца полиса, если он или она неожиданно умирает, чтобы оставшиеся в живых супруги и дети могли оплачивать счета. Другие покупают страховку на всю жизнь, чтобы обеспечить супруга на пенсии или покрыть расходы на долгосрочный уход. А некоторые используют его как инструмент планирования наследства, чтобы передавать деньги своим наследникам на льготной налоговой основе. (Подробнее :страхование на случай потери кормильца)
Если вы добавили в свое стадо нового члена семьи, возможно, пришло время увеличить размер вашего полиса страхования жизни. Согласно последним правительственным оценкам, среднестатистической супружеской паре со средним доходом воспитание ребенка до 18 лет будет стоить почти 234 000 долларов США. В эту сумму не входят расходы на обучение в колледже 3 . Если вы хотите покрыть обучение вашего ребенка в колледже, брекеты и будущую свадебную церемонию в случае, если вас больше нет рядом, эти расходы также должны быть учтены в вашем пособии по смерти.
Это распространенное заблуждение, что родители-домохозяйки не нуждаются в страховании жизни. Правда, они не приносят дохода. Но если они умрут, когда дети еще маленькие, кормильцу придется платить за детский сад или няню. Ежемесячные расходы на услуги по уборке дома, репетиторов и готовую еду также могут возрасти. По данным Child Care Aware of America, средняя стоимость дневного ухода за младенцами в центре составляет от 420 до 1420 долларов США в месяц в зависимости от того, где вы живете 4 . (Подробнее :Родители-домохозяйки и необходимость страхования жизни)
Еще одна причина застраховать домохозяина:это защищает потенциальный заработок родителя-кормильца, поэтому ему или ей не придется сокращать часы работы или браться за менее тяжелую работу, чтобы поддерживать свою семью на плаву.
Страхование жизни, предоставляемое работодателем, является большим преимуществом для многих работающих американцев, но предоставляемой суммы может быть недостаточно для защиты вашей семьи от финансовых потерь в случае, если вы скончаетесь во время работы. Групповое страхование жизни, как правило, также непереносимо. Возможно, вы не сможете взять его с собой, если уволитесь или потеряете работу, что ставит вас в положение, когда вы должны приобрести частную страховку, когда станете старше. (Возраст влияет на размер страхового взноса.) И, если у вас возникнут проблемы со здоровьем в период между настоящим моментом и моментом увольнения с работы, вы больше не сможете претендовать на самые низкие ставки или вообще не сможете претендовать на частную страховку.
Если у вас есть только групповое страхование жизни, предоставляемое работодателем, вы можете рассмотреть возможность дополнения его частным полисом. Действительно, поскольку ставки группового страхования со временем увеличиваются, индивидуальное страхование может быть дешевле на 1000 долларов США в долгосрочной перспективе.
По словам Гуарино, чтобы оценить, сколько страхового покрытия жизни должны иметь его клиенты, он начинает с расчета потребностей в денежных потоках (за счет выхода на пенсию) каждого супруга и любых детей-иждивенцев, исходя из предположения, что другой супруг скончался. Затем он сравнивает эту цифру с их источниками денежных потоков. «Возникший в результате дефицит — это то, что мы приписываем их дефициту страхования жизни и рекомендуемой сумме страхования жизни, которую они должны получить», — сказал он в интервью. Затем Гуарино обсуждает различные варианты страхования жизни, в том числе срочное страхование жизни и постоянные полисы страхования жизни, которые служат различным потребностям. (Подробнее: Срочное и пермское страхование жизни:3 соображения)
Большая зарплата — это хорошо, но если ваша семья зависит от вашего дохода, чтобы покрывать свои расходы на проживание, ваше страхование жизни должно соответствовать этому уровню. Возможно, настало время пересмотреть свои потребности в страховом покрытии, если ваша зарплата значительно выросла с момента приобретения полиса, сказал Ларри Сингер, страховой агент New Jersey Life &Casualty Associates в Ливингстоне, штат Нью-Джерси.
Помните, цель страхования жизни состоит в том, чтобы обеспечить достаточно большую страховку, чтобы те, кого вы оставляете позади, могли сохранить свой образ жизни, если вас больше не будет рядом. Если этот образ жизни изменился, ваша страховая сумма тоже должна измениться.
«Политика на 1 миллион долларов может показаться большой суммой, но на самом деле она дает вашим бенефициарам 200 000 долларов в год в течение пяти лет или 100 000 долларов в год в течение примерно 10 лет», — сказал он, отметив, что владельцы полисов должны рассчитать свои финансовые потребности для реалистичную оценку того, сколько покрытия им может понадобиться. Полис на срок жизни, который обеспечивает покрытие в течение определенного периода времени, когда может возникнуть конкретная потребность, может быть доступным способом защитить вашу семью с большим пособием по смерти в случае, если вы умрете преждевременно, сказал он.
Вам может потребоваться дополнительное покрытие, если у вас есть частные студенческие ссуды, ипотечные кредиты, медицинские счета или другие долги, и кто-то еще (супруга, родители) подписался от вашего имени. Действительно, любое лицо, подписавшее ссуду, несет ответственность за полное погашение остатка в случае неплатежа или смерти первоначального заемщика.
Неспособность — или неспособность — сделать это может запятнать их кредитный рейтинг и привести к проблемам с законом. ваш доброжелательный поручитель, вы могли бы рассмотреть возможность приобретения достаточного страхового покрытия жизни, чтобы, по крайней мере, полностью погасить свои долги в случае вашей смерти.
Многие пары приобретают недорогую срочную страховку жизни, когда создают семью, прежде всего потому, что она стоит меньше. Но по мере того, как их доход и финансовые цели меняются, у них может больше не быть той защиты, которая им подходит. Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие в течение определенного периода времени. Бенефициары получают пособие в связи со смертью только в том случае, если владелец полиса умирает до истечения этого срока.
Напротив, постоянный (или полный) полис страхования жизни стоит дороже, потому что он гарантирует вашим бенефициарам пособие в случае смерти в любом возрасте, пока вы сохраняете свой полис. Это также может позволить владельцам полисов накапливать денежную стоимость, которую можно использовать для достижения пенсионных и других долгосрочных целей накопления. Если в настоящее время у вас есть пожизненный полис, но вы хотите оставить наследство своим наследникам (или любимой благотворительной организации), у вас может не быть необходимого типа покрытия. (Подробнее: Что владельцы страховых полисов должны спросить о конверсиях срок-постоянное)
«Когда вы моложе, трудно понять, как меняется ваш мозг с возрастом», — сказал Сингер. "В 60 лет, когда у вас есть внуки или перспектива внуков, вы начинаете думать о наследии".
Заключение
Недострахование распространено среди домохозяйств США. Чтобы убедиться, что ваша семья имеет необходимую защиту, регулярно проверяйте свое страховое покрытие, чтобы убедиться, что у вас есть и сумма, и тип полиса, которые подходят именно вам.