Можно ли купить полис страхования жизни, покрывающий кого угодно? Не совсем. Ответ зависит от вашего отношения к ним — семейного, рабочего или иного.
Проще говоря, вы можете купить страховку жизни для кого-то только в том случае, если его смерть повлечет за собой финансовые трудности или убытки. Это называется наличием «страхового интереса» к этому лицу. Хотя это, казалось бы, ограничивает страхование жизни прямыми родственниками — например, членами семьи — могут быть обстоятельства, когда применение может быть немного более широким.
«Могут быть некоторые довольно неясные ситуации, но часто это довольно прямолинейно — кто-то зависит от другого взрослого и нуждается в защите от его внезапного отсутствия», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури.
Полезно помнить, что каждый полис страхования жизни включает в себя три субъекта, и именно взаимодействие между этими субъектами играет роль страхового интереса. Вот эти роли:
Две из трех ролей может выполнять один и тот же человек, и часто так и бывает. Обычно владельцем является либо застрахованный, либо выгодоприобретатель.
Когда владелец также является застрахованным, страховой интерес редко вызывает беспокойство. Родитель часто покупает полис страхования жизни, покрывающий себя, чтобы помочь своим детям, если он или она неожиданно умрет. Или кто-то мог бы купить полис страхования жизни на себя, чтобы после своей кончины принести пользу благотворительной организации или школе. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
Но если владелец не является застрахованным, и особенно если владелец является бенефициаром, то должен быть продемонстрирован страховой интерес, и застрахованный должен дать свое согласие. Для этого требования есть очевидные моральные и социальные причины.
С практической точки зрения это требование также делает невозможным застраховать кого-либо без его ведома и согласия, поскольку страховая компания свяжется с ним по поводу отношений, а также для получения медицинской информации для подписания полиса.
Но есть много ситуаций, когда у кого-то есть необходимость получить полис страхования жизни, покрывающий другого человека. Пять из наиболее распространенных включают:
Каждая из этих ситуаций также может иметь свои нюансы при страховании жизни.
Кроме того, важно отметить, что страховой интерес является требованием только тогда, когда полис страхования жизни впервые обеспечен. Бенефициары могут быть изменены, а право собственности может быть передано после установления политики. Например, некоторые владельцы полисов передают ненужные или нежелательные полисы благотворительным организациям.
Супруги и партнеры
Если вы женаты или иным образом связаны с другим человеком, вы, вероятно, зависите друг от друга не только эмоционально, но и финансово. Это страховой интерес, который идет в обоих направлениях. Действительно, всегда считается, что супруги имеют страховой интерес друг к другу, поскольку один, вероятно, должен будет оплатить окончательные расходы за другого.
Очевидно, что если человек является крупным кормильцем, то его уход станет особенно тяжелым финансовым ударом. Покупка страховки жизни для покрытия такого взноса является естественным защитным шагом.
Возможно, не столь очевиден вклад партнера, который может не работать, например, родитель-домохозяйка. Или, во времена поколения сэндвичей, ценность партнера, остающегося дома, чтобы помочь заботиться о стареющем близком человеке. Потеря их вклада часто является недооцененным финансовым ударом.
Суммируя точную стоимость всех забот по уходу, а также различной работы по дому, приготовления пищи, поручений и других связанных с этим дел, которые выполняет партнер-домохозяйка, будет отличаться от домохозяйства к домохозяйству. Но для сравнения:исследование 2019 года показало, что родители-домохозяйки зарабатывают почти 178 200 долларов США в год на рабочем месте 1 . А помощники по уходу на дому стоят в среднем 4600 долларов США в месяц 2 .
И страховой интерес друг к другу может продолжаться, даже если союз распался. Декреты о разводе часто включают страхование жизни для покрытия алиментных обязательств в случае смерти одной из сторон.
Родители
Как отмечалось ранее, родители часто покупают страховку жизни, покрывающую себя, чтобы защитить своих детей в случае преждевременной смерти.
Но в наше время увеличения продолжительности жизни все больше и больше взрослых детей вынуждены заботиться о своих стареющих родителях. Это часто означает обязательства времени и денег. Доходы от страхования жизни могут помочь возместить расходы, связанные с такими ситуациями.
С этой целью ребенок должен будет продемонстрировать, что он понесет финансовые потери, такие как окончательные расходы и погашение долга, в случае смерти родителя.
Кроме того, сумма страховки должна быть соизмерима с затратами. Например, если ваш родитель должен 180 000 долларов по ипотеке, и вы хотите оформить полис на 200 000 долларов для покрытия ипотечного долга и расходов на похороны, то ваш страховой интерес должно быть легко доказать. Но в этой ситуации вам будет трудно получить полис на 5 миллионов долларов для вашего родителя.
Дети
Страхование ребенка может быть деликатной темой. Ведь никто не любит думать о возможности смерти ребенка.
Тем не менее, если случится трагедия, родители столкнутся с финансовыми трудностями в виде возможных медицинских счетов и окончательных расходов, и поэтому у них есть страховой интерес к своему отпрыску. Помимо понятия потери, есть и другие причины застраховать ребенка. Стоимость страхования жизни ниже для молодых людей, и право собственности может быть передано им, когда они станут взрослыми. Таким образом, обеспечение полиса страхования жизни для ребенка может обеспечить льготы по относительно низкой цене. Такие льготы будут включать в себя гарантию страховки в их зрелом возрасте и некоторые финансовые средства для них в будущем.
В некоторых штатах есть установленное законом покрытие и возрастные ограничения на страхование жизни детей. Финансовый специалист может помочь сориентироваться в таких требованиях.
В случае стареющих родителей, которые полагаются на поддержку взрослого ребенка, существует очевидный аргумент, что безвременная смерть ребенка будет иметь негативные финансовые последствия. И это касается не только родителей. Любые пожилые родственники — бабушка, дедушка, тетя, дядя, двоюродный брат, брат или сестра, — которые полагаются на поддержку младшего члена семьи, могут привести тот же аргумент, чтобы заключить на них полис страхования жизни.
Деловые партнеры
Деловые предприятия и предприятия формируются каждый день, часто на основе партнерства. Но, если с одним из партнеров случается что-то неприятное, бизнес, чаще или нет, оказывается под угрозой. Таким образом, существует очевидная потребность в том, чтобы деловые партнеры страховали жизнь друг друга.
«Владельцы бизнеса часто получают защиту по страхованию жизни», — сказал Джентри. «Он часто используется для поддержки соглашения о купле-продаже».
Соглашение о купле-продаже — это, по сути, план передачи прав собственности на случай, если один из партнеров скончается или иным образом выйдет из бизнеса.
Есть и другие случаи страхового интереса в деловом мире. Банки иногда оформляют страховку для бизнес-заемщиков, чтобы покрыть риск потери ссудных денег в случае смерти заемщика. Компании также иногда страхуют жизнь ключевого руководителя, жизненно важного для бизнеса.
«Один случай, который запомнился мне, — это случай, когда 72-летний адвокат позвонил мне и сказал, что ему срочно нужна страховка жизни», — сказал Бак Джонс, финансовый специалист из MassMutual Commonwealth в Вирджиния-Бич. «Выяснилось, что его младший партнер угрожал уйти, если этот джентльмен, управляющий партнер, не заключил договор с фирмой в качестве бенефициара. Таким образом, по словам младшего партнера, «если с вами что-то случится, мы сможем нанять замену и персонал, который будет делать то, что вы делаете».
Соавторы
Партнеры и члены семьи часто вместе влезают в долги. Это может варьироваться от родителей, совместно подписывающих автокредит или пакет помощи в колледже для своего ребенка, до совместной жизни пары, получающей ипотеку, до друзей, объединяющих ресурсы для совместного дома для отдыха.
Но если один из поручителей умирает, оставшийся поручитель или поручители в большинстве случаев по-прежнему несут ответственность за погашение долга. А в некоторых случаях весь остаток кредита подлежит немедленной оплате.
Таким образом, поручители имеют очевидный страховой интерес друг к другу.
Сводка
Это лишь некоторые из наиболее распространенных случаев, когда кто-то может иметь страховой интерес к другому конкретному лицу из-за негативных последствий, которые могут возникнуть в случае его смерти.
Независимо от того, являются ли отношения простыми, как у супругов, или более сложными, например, у дорогого друга семьи с особыми потребностями, финансовый специалист может помочь разобраться в вопросах страхового интереса и порекомендовать курс действий.