Когда дело доходит до поиска продуктов страхования жизни, которые соответствуют вашим потребностям и бюджету, ничто не заменит обучение потребителей, и для многих процесс поиска начинается в Интернете.
С помощью онлайн-калькуляторов, онлайновых информационных руководств и инструментов, позволяющих легко сравнивать затраты, потребители сегодня имеют все необходимое для изучения широкого спектра доступных полисов страхования жизни и определения того, какой из них лучше всего подходит для них, независимо от того, будут ли они в конечном счете купите полис онлайн или обратитесь за советом к финансовому специалисту.
«Изучение вариантов страхования жизни в Интернете — отличный первый шаг к тому, чтобы получить представление о множестве доступных вариантов», — сказал Марв Фельдман, президент и исполнительный директор Life Happens, некоммерческой группы, основанной отраслевыми организациями, в интервью по электронной почте. . «Есть продукты практически на любой вкус и бюджет. Но понимание основных, различных типов и их преимуществ поможет вам подумать о том, что подходит вам и вашей семье».
Как и в случае с большинством потребительских товаров, информированный покупатель с меньшей вероятностью совершит некоторые из наиболее распространенных и дорогостоящих ошибок при покупке полиса страхования жизни.
Это включает в себя чрезмерное или недостаточное страхование, покупку полиса страхования жизни, неподходящего для ваших нужд, или покупку полиса у компании с меньшим рейтингом финансовой устойчивости, как определено четырьмя независимыми рейтинговыми агентствами — A.M. Best, Fitch Ratings. , Moody's и Standard &Poor's.
«Я настоятельно рекомендую клиентам самостоятельно проводить комплексную проверку в Интернете, но очень часто я обнаруживаю, что им нравится задавать мне вопросы», — сказал Джеймс Райола, финансовый специалист MassMutual в Уорике, штат Род-Айленд. «Очень часто я могу добавить более личный штрих и, возможно, указать на то, о чем они не подумали». (Получить цитату)
По его словам, независимо от того, находитесь ли вы на рынке страхования жизни или просто взвешиваете свои варианты, важно запрашивать информацию из надежных источников и просматривать несколько сайтов.
Куда обратиться за информацией
Некоммерческие группы, правозащитные организации и государственные учреждения предлагают в Интернете множество обучающих материалов для потребителей.
Например, Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию, ассоциация государственных регуляторов в области страхования жизни, выпускает Руководство для покупателей страхования жизни, которое призвано помочь потребителям определить полисы, которые могут быть им полезны, и принимать более обоснованные решения при выборе полиса.
Прежде чем совершить покупку, NAIC советует людям убедиться, что они могут позволить себе свои премиальные платежи сейчас и в будущем, особенно если эта премия, вероятно, возрастет. Кроме того, руководство покупателя указывает, что потребители должны приобретать страхование жизни, только если они планируют придерживаться его, поскольку это может быть «очень дорого», если они перестанут платить в первые годы действия полиса. Кроме того, они никогда не должны отказываться от существующего полиса и покупать новый без тщательного изучения обоих, так как замена вашего полиса также может быть более дорогостоящей, если ваше здоровье ухудшилось или вы значительно постарели с момента первоначальной покупки.
Consumer Action, группа по защите прав потребителей и работе с общественностью, также предлагает многоязычный инструмент проверки страховки, который помогает потребителям ежегодно переоценивать свое страховое покрытие, чтобы они оставались застрахованными на должном уровне. Группа советует страхователям пересматривать свое покрытие после каждого крупного события в жизни, включая рождение, смерть или брак. Ваша потребность в защите от риска также может измениться после того, как вы выйдете на пенсию, погасите ипотечный кредит, закончите обучение детей в школе или заработаете значительно больше, чем при покупке страхового полиса.
Аналогичным образом организация Consumer Action выпускает электронную брошюру под названием «Несколько фактов о страховании жизни:как получить страховое покрытие, которое вам действительно необходимо», в котором описываются различные каналы, по которым можно приобрести страхование жизни (агенты, брокеры, страховые компании, банки и т. д.). работодатели). Кроме того, он предлагает информацию о правах потребителей и дискриминации. При покупке страхования жизни группа предлагает получить котировки от нескольких агентов или компаний, чтобы избежать переплаты. Попросите совета у своего адвоката, бухгалтера или финансового специалиста и, совершая покупки, сравнивайте не только страховые взносы, но и денежную стоимость, пособия и комиссионные, говорится в электронной брошюре.
Для тех, кто все еще изучает основы страхования жизни, MassMutual также предлагает информационный контент, а также подробное руководство по страхованию жизни. Также полезна эта статья о 9 вопросах, которые потребители должны задать, чтобы помочь им в процессе принятия решений.
Инструменты, которые могут помочь
Онлайн-инструменты и калькуляторы также предоставляют более персонализированную информацию, адаптируя результаты поиска к вашему уникальному финансовому положению.
NAIC предлагает ценный инструмент поиска, который позволяет потребителям изучить страховые компании, у которых они рассматривают возможность приобретения страхового покрытия, прежде чем совершить покупку, включая информацию о лицензировании и ключевые финансовые данные.
MassMutual также предоставляет инструмент Планировщика страхования жизни, чтобы определить, сколько страхования жизни вам может понадобиться.
Стоит ли покупать онлайн?
Некоторые страховые компании также позволяют потребителям приобретать свои полисы онлайн (напрямую) — как правило, пожизненные полисы. (Нажмите здесь, чтобы ознакомиться с предложениями MassMutual и расценками).
Во многих случаях финансовый специалист доступен через обмен сообщениями в режиме реального времени или по телефону. Другие позволяют потребителям запрашивать расценки в Интернете, но требуют, чтобы они звонили, чтобы приобрести полис через агента.
В то время как постоянное страхование жизни предлагает пожизненную защиту, при которой пособие в связи со смертью выплачивается бенефициарам независимо от того, как долго живет владелец полиса (до тех пор, пока выплачиваются страховые взносы), срочное страхование жизни обеспечивает покрытие в течение фиксированного периода времени, например 10 лет. или 20 лет. Когда срок подходит к концу, пособие в связи со смертью прекращается (или часто его можно сохранить, уплатив более высокие страховые взносы).
По словам Фельдмана, потребителям, которые рассматривают возможность постоянного страхования жизни с компонентом денежной стоимости, например на всю жизнь, универсальную жизнь или переменную жизнь, скорее всего, потребуется помощь финансового специалиста.
«Хотя онлайн-инструменты — это отличные ресурсы, они не будут такими персонализированными, как разговор один на один с агентом или страховым экспертом, будь то онлайн или лично», — сказал он. «Мой совет — используйте онлайн-инструменты, чтобы начать с базового понимания, а затем обратитесь к профессионалу, который поможет вам реально оценить ваши потребности и возможности. И не недооценивайте важность обращения к «офлайновым» источникам — поговорите со своей семьей, друзьями и другими профессиональными консультантами, чтобы получить рекомендации и советы».
Независимо от того, активно ли вы покупаете страховку жизни или просто изучаете варианты, Интернет может стать ценным инструментом для получения наибольшей отдачи от затраченных средств. Потребители должны изучить доступные полисы, тщательно взвесить последствия отмены существующего полиса и использовать онлайн-инструменты для расчета своих потребностей в страховом покрытии. Однако независимо от того, решат ли они приобрести полис через Интернет, они все равно могут обратиться за советом к профессионалу в области финансов.