Оформление полиса страхования жизни - это разумный шаг, если у вас есть кто-то, кто зависит от вас. Поэтому неудивительно, что, по оценкам, 54% американцев имеют тот или иной вид страхования жизни. Эта цифра только увеличилась после COVID-19, что привело к увеличению спроса на полисы страхования жизни. Если вы молоды, недавно вышли замуж или хотите создать семью, большинство согласны с тем, что правильный путь ясен - вам следует оформить полис страхования жизни.
Но что вы будете делать, если через 20 или 30 лет, если все будет хорошо, срок действия вашего полиса близок к истечению или финансовое благополучие ваших близких значительно изменится? Вы можете подумать, что это простая задача и что просто покупка нового полиса всегда лучший вариант, но это не совсем так.
Дело в том, что в некоторых случаях более разумным выбором может быть отказ от действия вашего полиса даже до того, как он истечет. Ощущение безопасности, которое вы получаете от проведения такой политики, всегда утешает, но в некоторых случаях это чувство может быть ошибочным.
Трудно найти надежные источники информации по этой теме, так как в большинстве из них есть финансовый стимул, чтобы заставить вас продлить свой полис или купить новый. Здесь мы рассмотрим ситуации, в которых вам следует обновить свою политику, но мы также собираемся осветить часто упускаемую из виду тему:когда имеет смысл дать срок действия вашей политики?
Полис страхования жизни - это договор, который подписывается между вами как держателем полиса и страховщиком. Это гарантирует, что бенефициары, указанные вами в контракте, получат денежную сумму после вашей смерти. Взамен вам придется платить страховые взносы - обычно в виде единовременного платежа или в виде регулярных ежемесячных платежей.
Если произойдет худшее, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти или номинальную стоимость полиса. Вы можете выбрать, какой будет эта сумма, исходя из вашего примерного количества денег, необходимого для обеспечения безопасности ваших близких.
При подаче заявки на полис вы пройдете процесс андеррайтинга - страховая компания оценит уровень риска, которому они подвержены, на основе таких факторов, как ваш возраст, пол, состояние здоровья, анамнез и профессиональные риски.
Если у вас есть полис срочного страхования жизни, и он истекает, пока вы живы, ваши бенефициары не получат выплаты. Срок действия вашего полиса истечет, если вы перестанете платить страховые взносы - и вы не получите ничего в виде возмещения ранее уплаченных страховых взносов.
Однако пропуск одного платежа не приведет к автоматическому аннулированию вашего полиса страхования жизни. Все полисы страхования жизни в Соединенных Штатах должны предусматривать льготный период по закону, обычно 30 дней, хотя с появлением коронавируса многие страховщики жизни продлили этот льготный период до 60 или даже 90 дней.
Однако имейте в виду, что выплаты за льготный период обычно значительно превышают обычные выплаты. По истечении льготного периода ваша политика в большинстве случаев официально становится недействительной. Тем не менее, некоторые страховые компании предлагают период, известный как период восстановления, в течение которого вы можете продлить свой полис.
Вы всегда должны знать, предлагает ли ваша страховая компания такую возможность. В подавляющем большинстве случаев, где это применимо, вы можете восстановить свой полис без андеррайтинга в течение месяца после истечения срока действия вашего полиса.
Однако, если вы превысите период восстановления, страховая компания, скорее всего, захочет выяснить, изменился ли ваш профиль риска. К счастью, процесс андеррайтинга, который требуется при восстановлении полиса, требует гораздо меньше времени и изнурительных усилий, чем первоначальный процесс оформления полиса страхования жизни.
Восстановление полиса всегда требует комиссии. Однако в целом восстановление полиса обходится намного дешевле, чем полное оформление нового полиса страхования жизни. Если вы не восстановите политику, она утратит силу.
А теперь давайте рассмотрим некоторые из причин, по которым вы можете позволить этому случиться.
Самый простой способ найти ответ на этот вопрос - спросить себя:если я умру завтра, столкнется ли кто-нибудь, кто зависит от меня, с серьезными финансовыми проблемами?
Если вы накопили достаточно для выхода на пенсию, расплатились по дому и у вас нет серьезных долгов, то решение о прекращении действия вашего полиса может быть более рентабельным. Имейте в виду, что продление вашего полиса всегда сопряжено с гораздо более высокими страховыми взносами, а поскольку полис продлевается из года в год, вполне разумно выяснить, сохранит ли оплата за такое покрытие постоянную ценность.
Если ваша семья в состоянии не отставать от своих регулярных платежей (ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие долги и т. Д.), Сохраняя при этом текущий уровень жизни, и если ваши финансовые обязательства погашены, нет особых причин для продления вашего политика. Цель страхования жизни - обеспечить финансовую безопасность наших близких, если мы сдадим экзамен, и если критерии, перечисленные выше, будут соблюдены, ваша семья, скорее всего, уже будет в надежном положении. Таким образом, обновление вашего полиса может привести к чрезмерной нагрузке на ваши финансы.
И наоборот, если у вас все еще есть значительная сумма долга, которая еще не погашена, или у вас недостаточно накоплений для выхода на пенсию, продление вашей политики - хороший способ гарантировать, что ваши бенефициары будут в безопасности в ближайшие годы, что бы ни случилось.
Хотя страховые взносы выше при продлении полиса страхования жизни, вы все равно можете подписаться на меньшую выплату, но более доступную для ваших текущих потребностей.
Если вам 20 или 30 лет, оставив супруга или детей без финансовой поддержки, политика с выплатой в размере 1 миллиона долларов или даже больше будет оправдана. Однако если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, пары сотен тысяч долларов может быть более чем достаточно, если случится худшее.
Имейте в виду, что некоторые полисы, спонсируемые работодателем, могут предусматривать налоговые льготы. Например, полисы группового страхования жизни не облагаются налогом на первые 50 000 долларов США, что позволяет вам значительно снизить налогооблагаемый доход.
Вы также должны иметь в виду, что многие полисы страхования жизни также включают пособия на проживание. Если у вас возникнут долгосрочные осложнения со здоровьем, это может значительно снизить финансовое бремя, которое будет ложиться на вас и вашу семью.