Недорогое страхование жизни, выдаваемое соответствующим военнослужащим, имеет большое значение для защиты членов семей тех, кто служит нашей стране, но этого полиса не всегда достаточно.

Для некоторых военнослужащих это также может создать загадку при увольнении из армии, несмотря на возможность преобразовать свои полисы страхования жизни либо в ветеранское, либо в коммерческое страхование, сказал Ганс Шейл, президент Cardinal Retirement Planning в Кэри, Северная Каролина.

«Групповое страхование жизни военнослужащих [SGLI] — одна из государственных программ, которая действительно работает», — сказал Шейл, отметив, что страхование, предоставляемое военнослужащим, больше, чем у многих гражданских лиц. «Хорошо пойти в армию и подписать кучу бумаг, и вы автоматически зачислены в страховку жизни со сниженной премией, но осторожность здесь заключается в том, чтобы также подумать о покупке отдельного полиса, который вы сохраните на всю оставшуюся жизнь. .”

Кто имеет право на групповое страхование жизни военнослужащих?

SGLI – это недорогое срочное страхование жизни, приобретенное Министерством по делам ветеранов США у коммерческой компании по страхованию жизни для сотрудников силовых структур.

Чтобы иметь право на участие в программе льгот, вы должны быть военнослужащим армии, флота, военно-воздушных сил, морской пехоты или береговой охраны. Уполномоченные члены Национального управления океанических и атмосферных исследований и Службы общественного здравоохранения США также имеют право на участие, а также курсанты или гардемарины военных академий США.

Другие, которые имеют право на участие, включают членов резерва готовности или национальной гвардии, которые должны пройти не менее 12 периодов неактивной подготовки в год, членов индивидуального резерва готовности, которые добровольно назначаются в мобилизационную категорию, а также членов, кадетов или мичманов. Учебный корпус офицеров запаса (ROTC).

Члены ROTC, которые не имеют права на страховку на полный рабочий день, могут претендовать на страховку на неполный рабочий день.

Что вы получаете

По данным Benefits.gov, SGLI доступен с шагом 50 000 долларов США до максимальной суммы в 400 000 долларов США. Участники службы автоматически регистрируются на максимальное покрытие в размере 400 000 долларов США, если они не отказываются от участия или не выбирают меньшую сумму.

Ежемесячные страховые взносы составляют 24 доллара США в месяц на полную сумму страхового покрытия в размере 400 000 долларов США, а также дополнительный страховой взнос в размере 1 доллара США за страховое покрытие Traumatic Injury Protection (TSGLI).

Военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, застрахованные в рамках SGLI, также могут платить более высокую премию за дополнительное страхование своего супруга, независимо от того, находится ли их супруг на действительной службе, на пенсии или в гражданском состоянии. Дети-иждивенцы покрываются бесплатно.

Семейное страхование (FSGLI) обеспечивает страховое покрытие на сумму до 100 000 долларов США для супругов, не превышающую сумму покрытия SGLI военнослужащих, и 10 000 долларов США для детей-иждивенцев. Он доступен только для участников, застрахованных по программе SGLI, но не для тех, кто застрахован по программе Veterans’ Group Life Insurance (VGLI).

Если вы моложе 35 лет, ежемесячная премия за супружеское страхование на сумму 100 000 долларов США в рамках FSGLI составляет 5 долларов США. Стоимость увеличивается постепенно с возрастом, достигая максимума 45 долларов США в месяц для тех, кому 60 лет и старше.

Когда вы выйдете на пенсию

Когда они выходят на пенсию или покидают армию, военнослужащие получают 120 дней бесплатного страхового покрытия. (Если они полностью нетрудоспособны и не могут работать, они могут получить бесплатное страхование на срок до двух лет с даты увольнения в соответствии с продлением срока действия SGLI.)

Помимо этого, военнослужащие, уходящие в отставку или уволенные из армии, имеют два варианта:они могут либо преобразовать свое постоянное покрытие SGLI в возобновляемое срочное страхование в рамках программы VGLI, либо в коммерческий (индивидуальный) план страхования жизни со стандартными премиальными ставками с одна из нескольких коммерческих страховых компаний. Коммерческий полис должен быть постоянным, например страхование жизни на всю жизнь ¹ .

Если они решат перейти на VGLI, они должны сделать это в течение одного года и 120 дней после выписки. Benefits.va.gov предлагает, чтобы ветераны, подавшие заявление в течение 240 дней после увольнения, не нуждались в подтверждении хорошего здоровья. После этого они должны ответить на вопросы, связанные со здоровьем.

Дополнительное страхование жизни

Шейл предлагает военнослужащим, на которых распространяется действие SGLI или VGLI, по крайней мере, подумать о самостоятельном приобретении дополнительного полиса страхования жизни, чтобы обеспечить защиту своих семей в случае их смерти или инвалидности.

По его словам, чем раньше они зафиксируют ставки, тем лучше, поскольку премии как по постоянному страхованию жизни, так и по срочному страхованию, как правило, намного ниже, чем вы моложе.

Размер страхового покрытия, который вам потребуется в дополнение к государственному страхованию жизни, зависит от вашего уникального финансового положения.

МаРико Типпетт, бывший пилот ВВС и подполковник Национальной гвардии ВВС Аризоны, оставивший действительную военную службу, чтобы стать финансовым специалистом в The Hopman Group в Тусоне, штат Аризона, предлагает следующую методологию в качестве отправной точки:умножьте свой годовой доход на 25.

По его словам, чтобы получить более точную цифру, вы можете вместо этого умножить свой годовой заработок на количество лет, в течение которых вы хотите, чтобы этот доход достался вашей супруге и детям (бенефициарам), если с вами что-то случится.

А еще лучше возьмите калькулятор и определите, какой конкретно финансовый дефицит будет у вашей семьи, если ваши доходы внезапно прекратятся. Учитывайте всех детей младше 18 лет и свои конкретные финансовые цели, включая выплату ипотеки или отправку детей в колледж.

Калькулятор страхования жизни от MassMutual — еще один полезный инструмент.

«В большинстве случаев вы обнаружите, что SGLI недостаточно», — сказал Типпетт, отметив, что средняя цена домов на одну семью в США составляет примерно 241 000 долларов, по данным Национальной ассоциации риелторов, и большинство семей несут по крайней мере немного. личный долг. «Если у вас также есть маленькие дети в возрасте от 3 до 12 лет, вы можете обнаружить, что 400 000 долларов, которые предоставляет армия, не имеют большого значения. Обычно я рекомендую приобрести дополнительный полис в частном порядке».

Типпетт, который специализируется на помощи клиентам в максимизации военных пособий, также сказал, что срочное страхование жизни (которое продлевается каждые пять лет) в рамках VGLI недорого в первые годы, но с возрастом может стать непомерно дорогим.

По этой причине, по его словам, он сам не будет использовать VGLI, когда официально уйдет в отставку из армии в ближайшие несколько лет.

Страхование жизни, спонсируемое государством, — отличная военная привилегия. Однако, чтобы защитить тех, кого они любят, военнослужащие должны не торопиться, чтобы определить, нуждаются ли они в дополнительном страховании.

«Поговорить с профессионалом в области финансов стоит», — сказал Типпетт. «На самом деле все сводится к созданию плана и разговору с кем-то, кто поможет вам понять, какие цели вы ставите перед своей семьей».