Если вам нужно финансирование, чтобы помочь вашему малому бизнесу расти, в вашем распоряжении множество вариантов. Однако различные типы финансирования имеют разные требования, процессы, сроки и сборы, которые могут вызвать у вас головокружение.
Кредиты для малого бизнеса обычно предлагают наиболее доступные средства финансирования, но они часто имеют строгие стандарты заимствования, которые затрудняют их получение, особенно через традиционные банки. Одним из решений является подача заявки на получение кредита SBA, который предоставляется частным кредитором, но гарантируется Управлением по делам малого бизнеса США. Эта государственная гарантия снижает риск для банков, позволяя им предоставлять финансирование владельцам малого бизнеса, которым в противном случае может быть отказано.
Ссуды SBA обычно предлагают конкурентоспособные процентные ставки и сборы, более низкие требования к первоначальному взносу и залогу, чем другие бизнес-кредиты, а в некоторых случаях бесплатные консультации и обучение. Только в 2020 финансовом году SBA гарантировало более 28 миллиардов долларов США в рамках своих традиционных кредитных программ 7(a) и 504.
Право на получение кредита SBA влечет за собой ту же работу, с которой вы столкнетесь, если бы подавали заявку на другие виды бизнес-кредитов, а также некоторые дополнительные требования в зависимости от типа кредита SBA. Вы будете работать с кредитором, а не напрямую с SBA, чтобы подать заявку и получить кредит, но SBA может помочь вам подобрать кредиторов, если вы не знаете, с чего начать поиск.
Ссуды SBA доступны только для действующих владельцев малого бизнеса, которые могут соответствовать определенным требованиям.
Во-первых, все кредиты SBA требуют, чтобы заемщик управлял коммерческим малым бизнесом в Соединенных Штатах. Владельцы должны вложить капитал в бизнес, продемонстрировать способность погасить долг и быть не в состоянии получить финансирование от других кредиторов. В зависимости от кредитной программы и кредитора могут быть дополнительные требования для квалификации. Например, для двух основных типов кредитов SBA:
Наиболее распространенный тип кредита SBA, кредит 7 (а) доступен в сумме до 5 миллионов долларов. Средства могут быть использованы для недвижимости, краткосрочного и долгосрочного оборотного капитала, рефинансирования существующей деловой задолженности или покупки расходных материалов. Утверждение может зависеть от того, каким видом бизнеса вы занимаетесь, где вы работаете, и от вашего кредитного рейтинга. Ваш кредитор может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям.
По данным SBA, кредиты SBA 504 также доступны на сумму до 5 миллионов долларов, но эти кредиты могут использоваться только для финансирования «основных основных средств», которые помогут вашему бизнесу расти и создавать рабочие места. Это включает в себя покупку или строительство зданий, земли или техники, хотя вы также можете использовать их для улучшения или модернизации объектов, земли или других физических объектов. Заемщики должны иметь собственный материальный капитал менее 15 млн долларов США и средний чистый доход ниже 5 млн долларов США (после уплаты федерального подоходного налога) за предыдущие два года.
Ваш кредитор SBA может помочь вам оценить, сколько вам нужно занять, и какая кредитная программа подходит именно вам. Они также могут помочь вам в процессе сбора необходимой документации, включая личные и деловые финансовые отчеты, бизнес-лицензии и сертификаты, а также налоговые декларации.
Имейте в виду, что вам может потребоваться некоторое время, чтобы привести в порядок свои финансы и кредит, создать финансовые отчеты и обосновать свои финансовые потребности в приложении.
В процессе подачи заявки на кредит SBA, как и в случае с любым другим кредитом, учитывается ваша кредитоспособность. SBA не перечисляет конкретные требования к кредитному рейтингу, оставляя право на усмотрение отдельного кредитора. Тем не менее, существует жесткая конкуренция за кредиты SBA, поэтому высокие личные и деловые кредитные рейтинги повышают ваши шансы на одобрение.
Когда вы подаете заявку на кредит 7 (а), кредитор проверит ваш бизнес-кредитный рейтинг и, вероятно, ваш личный кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг указывает на финансовое состояние вашего бизнеса и помогает кредитору оценить риск кредитования вашего бизнеса на большие суммы.
Прежде чем подать заявку, проверьте состояние своих личных кредитных рейтингов и кредитных рейтингов бизнеса. Если есть какие-либо неточности или вы видите возможности для улучшения, рассмотрите возможность их устранения перед отправкой заявки.
Хотя кредиты SBA предлагают заемщикам важный доступ к недорогому финансированию бизнеса, компромисс заключается во времени, необходимом для обработки заявок и финансирования.
Обработка кредитов SBA обычно занимает больше времени, чем другие кредиты, в основном из-за значительного количества документов и андеррайтинга, необходимых в рамках этой государственной программы. Чем больше сумма и чем больше срок кредита, тем больше времени может занять процесс андеррайтинга. Однако чем лучше вы заранее подготовитесь, тем эффективнее может быть процесс, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что у вас есть все документы в порядке.
Процесс утверждения SBA обычно занимает от 60 до 90 дней, а процесс закрытия может добавить еще несколько недель или месяцев, поэтому это может быть не лучший вариант для предприятий, которым срочно нужны деньги. В этих случаях, возможно, стоит рассмотреть онлайн-кредиторов с быстрым оборотом, хотя ставки и условия могут быть не такими конкурентоспособными, как в случае кредита SBA.
Есть один способ ускорить процесс:вы можете подать заявку на кредит SBA Express, который является типом кредита 7 (а). Процесс утверждения намного быстрее и требуется меньше документов, но максимальная сумма займа намного ниже и составляет 350 000 долларов. Кроме того, эти кредиты гарантируются SBA только до 50%. Это означает, что кредитор берет на себя больший риск, что может привести к менее выгодным условиям кредита для заемщиков.
Программа кредитования SBA требует прыгать через некоторые обручи и быть терпеливым, чтобы получить кредит для малого бизнеса. Но если у вас не хватает других вариантов и вы не торопитесь, конкурентоспособные условия кредита SBA и государственная гарантия могут помочь вам получить необходимое финансирование — и по гораздо более низкой цене, чем другие формы заимствования.