Страховые компании основывают ставки страхования жизни на нескольких ключевых факторах. Не существует универсальной политики, подходящей для всех. Вместо этого при определении цены страховщики рассматривают такие факторы, как сумма покрытия полиса, тип полиса, а также возраст и другую личную информацию о страхователе. Если у вас нет страховки жизни, но вы планируете приобрести полис, взгляните на эти девять факторов, которые могут повысить или понизить ваши ставки.
Ваш возраст играет большую роль в том, что вы платите за страхование жизни:более молодые страхователи платят более низкие страховые взносы, и наоборот. Это потому, что по статистике, чем вы моложе, тем больше времени вы должны платить за свой полис.
После определенного возраста, часто 75 или 80 лет, вам может быть сложно найти страховщика, готового вообще предложить вам полис страхования жизни, хотя каждая страховая компания устанавливает максимальный возраст для выписки полиса.
Страхование жизни обеспечивает необходимую защиту для вас и вашей семьи, независимо от того, как вы себя идентифицируете. Согласно отчету CDC за 2020 год, взносы по страхованию жизни, как правило, ниже для женщин, потому что ожидаемая продолжительность их жизни (80,5 лет) больше, чем у мужчин (75,1 года).
Большинство компаний предлагают страхование жизни всем, независимо от их гендерной идентичности. Все заполняют одно и то же заявление и подают одинаково. Но страховщики могут запросить дополнительную документацию или информацию, например объяснение вашей гендерной идентичности, если вы трансгендер.
Перед выдачей полиса страхования жизни ваш страховщик может потребовать медицинского осмотра. Если у вас в анамнезе были такие заболевания, как болезни сердца, высокое кровяное давление, диабет или рак, ваша страховая премия может быть выше, чем у человека с относительно чистой историей болезни. Точно так же, если у вас есть инвалидность, которая может сократить продолжительность вашей жизни или привести к серьезным осложнениям в будущем, ваша страховая премия может быть выше. Если ваше состояние угрожает жизни, страховщик может вообще отказать в покрытии.
Ваше собственное здоровье является одним из наиболее важных факторов, которые страховые компании учитывают при определении страховой премии. Тем не менее, модель тяжелого заболевания или наследственного заболевания в нескольких поколениях также может быть тревожным сигналом для вашей страховой компании. Например, если у вашего отца, брата и дяди был рак предстательной железы, ваша страховая компания может потребовать более подробного объяснения вашей семейной истории при составлении полиса (и в результате увеличить ваш страховой взнос).
Менее обычная жизнь может привести к более высоким премиям по полису страхования жизни. Если вы регулярно занимаетесь рискованными видами деятельности, такими как прыжки с парашютом, вождение гоночного автомобиля и альпинизм, страховщики могут рассмотреть их потенциальное влияние на ваше здоровье и безопасность. По этой причине вы можете увидеть более высокие премии.
Точно так же курение, злоупотребление алкоголем и отсутствие заботы о себе могут повлиять на то, сколько вы будете платить за полис страхования жизни. Однако, если вы приложите усилия для улучшения своего здоровья и благополучия, строя замок из песка вместо серфинга, ваша страховая компания может снизить ваши ставки в будущем.
Если вы занимаетесь рискованной карьерой, например пожарным или профессиональным трюкачом, вам может быть трудно найти страховщика, который выпишет вам полис страхования жизни. Если вы найдете его, вы, вероятно, заплатите более высокую премию, потому что ваша работа может негативно сказаться на вашем здоровье и безопасности. Вот несколько других работ, которые страховщики также считают рискованными:
Страховщики пишут разные полисы для отдельных лиц и групп, например, те, которые предоставляет работодатель. Ваш выбор может сводиться к тому, что вам нужно и сколько вы можете позволить себе для политики. Вообще говоря, срочное страхование жизни является наиболее доступным, универсальное страхование жизни стоит больше, чем срочное страхование жизни, а страхование на всю жизнь является самым дорогим.
К основным типам политик для физических лиц относятся:
Срок страхования жизни длится определенное количество лет. Ваше страховое покрытие заканчивается в конце этого периода, и выплата происходит только в том случае, если вы (или застрахованное лицо) умираете в течение этого времени. Если вы переживете свой полис, вы можете продлить его, но ваши страховые взносы могут быть выше, чем по первоначальному полису.
Существует два типа срочного страхования жизни:
Страхование жизни на всю жизнь, также называемое постоянным страхованием жизни или страхованием жизни с денежной стоимостью, покрывает вас или другое застрахованное лицо на всю жизнь, пока вы платите страховые взносы. Страхование жизни также создает денежную стоимость, которую вы можете снять при определенных обстоятельствах. По этой причине премии за всю жизнь могут быть выше, чем за срок жизни.
С универсальным страхованием жизни ваше пособие в случае смерти гарантировано, и ваши страховые взносы никогда не изменятся. Однако, если вы когда-нибудь захотите скорректировать свои страховые взносы или пособия в связи со смертью, этот тип полиса является более гибким, чем некоторые другие виды страхового покрытия.
Страхование жизни помогает позаботиться о вашей семье, если вы умрете. По этой причине вам, вероятно, следует приобрести полис, который покроет финансовые потребности вашей семьи, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Некоторые финансовые консультанты рекомендуют полис, который в 20-30 раз превышает вашу годовую зарплату.
При рассмотрении сумм покрытия обратите внимание на то, сколько у вас ликвидных активов после уплаты налогов. Сколько у вас есть на ваших сберегательных или экстренных счетах, каковы ваши предполагаемые пособия по социальному обеспечению и какие другие активы у вас есть в настоящее время? Вы также захотите рассмотреть свои общие ежемесячные финансовые обязательства, включая платежи по ипотеке и задолженность по кредитной карте.
Некоторые штаты позволяют вам учитывать ваш кредит при установлении страховых взносов с использованием страхового балла на основе кредита. Если у вас хорошая кредитная история, вы можете платить более низкую страховую премию, если живете в одном из этих штатов.
Страховая оценка на основе кредита отличается от оценок, используемых кредиторами (90 % ведущих кредиторов используют FICO ® ). Оценка ☉ ), но они основаны на аналогичной информации. Те же шаги, которые вы предпримете для улучшения FICO ® Оценка, такая как своевременные платежи и уменьшение остатков на кредитной карте, также, вероятно, окажет положительное влияние на ваш страховой балл на основе кредита.
Хотя никто не может предсказать будущее, приятно знать, что у вас есть полис страхования жизни, который поможет позаботиться о финансовых потребностях ваших близких, если с вами что-то случится. Поскольку вы часто можете сэкономить деньги на страховых взносах, если у вас хорошая кредитная история, вы можете проверить свой кредитный рейтинг в Experian и посмотреть, где вы находитесь.