Девушка-скаут у вашей двери протягивает вам тонкие мятные конфеты, а затем спотыкается и падает с крыльца, ломая себе руку. Ты на крючке из-за ее медицинских счетов? В таком сценарии страховое покрытие ответственности домовладельцев может покрыть медицинские расходы и другие расходы, когда посетитель получил травму на вашей собственности, но есть некоторые исключения. Вот что вам нужно знать.

Что такое страхование ответственности домовладельцев?

Все стандартные полисы страхования домовладельцев включают покрытие ответственности. Эта страховка защитит вас, если посетитель получит травму на вашей собственности, или если вы или член семьи, проживающий в вашем доме, случайно причините вред другому человеку или повредите его имущество за пределами вашей собственности. Например, если ваши дети играют в футбол и разбивают окно соседа, это может быть оплачено страхованием гражданской ответственности.

Двумя ключевыми компонентами покрытия гражданской ответственности по страхованию жилья являются покрытие личной ответственности. и покрытие медицинских расходов .

Личная ответственность :Если на вас подали в суд из-за покрываемого инцидента, страхование гражданской ответственности домовладельцев оплачивает (и обычно назначает) адвоката для вас. Он также возмещает ущерб, за который вы несете ответственность, в пределах вашего страхового покрытия.

Медицинские расходы :когда посетитель получил травму на вашей территории, полис может помочь оплатить его медицинские счета, даже если у него есть медицинская страховка. Это покрытие без вины, что означает, что пострадавшая сторона, как правило, может представить медицинские счета вашей страховой компании, не предъявляя иск против вас.

Как правило, страхование гражданско-правовой ответственности также покрывает:

• Потерянная заработная плата :если пострадавший не может работать из-за полученных травм, а вы виноваты, ваша страховка может возместить им ущерб.
• Боль и страдания :это может произойти, если суд присудит компенсацию пострадавшему лицу за моральную, эмоциональную и физическую боль от травмы.
• Пособия в случае смерти: К ним относятся расходы на похороны и пособия в связи со смертью для оставшихся в живых, если кто-то умирает из-за травмы в вашем доме.
• Клевета и клевета :большинство страховок ответственности домовладельцев покрывают вас в судебных процессах, в которых вас обвиняют в клевете на чью-то репутацию.

Что не покрывается обязательствами по страхованию жилья?

Травмы или повреждения, не покрываемые страхованием жилья, обычно включают:

• Травмы членов вашей семьи :это покрывается вашей медицинской страховкой.
• Умышленная травма или материальный ущерб :Если продавец упадет с вашей лестницы, это покрывается страхованием гражданской ответственности. Если вы столкнете их вниз по ступенькам, они не будут защищены.
• Собачьи укусы :Страховые компании по-разному реагируют на укусы собак. Некоторые не застрахуют вас, если у вас есть порода, которую страховщик считает «опасной», или если ваша собака была объявлена ​​порочной в соответствии с вашими местными постановлениями. Ограничение собаки клеткой или цепью или доказательство обучения послушанию может претендовать на страховое покрытие.
• Автокатастрофы :Они должны быть покрыты автострахованием. В некоторых правилах предусмотрены другие исключения, связанные с выездом из дома, например несчастные случаи на лодке.
• Травмы, связанные с работой :если вы занимаетесь бизнесом вне дома, а кто-то, приехавший к вам с деловыми целями, получает травму в вашей собственности, это покрывается бизнес-страхованием.

Могут быть и другие исключения, поэтому внимательно изучите свою политику, чтобы уточнить, что покрывается, а что нет.

Что делать, если кто-то ранен в вашем доме

Если вы считаете, что вы или пострадавшее лицо можете захотеть подать иск, немедленно сообщите об инциденте в страховую компанию. (Многие полисы требуют как можно скорее уведомить страховую компанию, в противном случае претензия может не быть покрыта.) Если впоследствии это лицо подаст на вас в суд, немедленно сообщите об этом в свою страховую компанию.

Процесс, который следует за травмой, аналогичен тому, что происходит после автомобильной аварии. Сфотографируйте любые повреждения или травмы, а также обстановку, в которой они произошли. Получите имена и контактную информацию всех свидетелей, а также пострадавшего, чтобы ваша страховая компания могла связаться с ними для рассмотрения претензии.

Чтобы покрыть ущерб, пострадавший, как правило, должен доказать, что вы проявили небрежность, что может означать, что вы игнорируете небезопасные условия на своей территории или не предупреждаете посетителей. Например, если вы предупреждаете посетителя о том, чтобы он был осторожен, если на вашем крыльце кто-то зашатался, вы не проявляете небрежности. Если вы знаете о потерянной доске и ничего не говорите, вас могут счесть небрежным.

Достаточно ли у вас страховки ответственности домовладельцев?

В 2019 году на долю требований по страхованию ответственности приходилось всего 2,8% всех страховых случаев домовладельцев. Однако, какими бы редкими они ни были, они могут быть дорогостоящими. В 2019 году средний убыток от требования об ответственности составил 22 363 доллара США. К счастью, защитить себя довольно недорого. Согласно анализу Insure.com, страхование гражданской ответственности обычно стоит около 10 долларов США в год на каждые 100 000 долларов покрытия.

Но насколько достаточно покрытия ответственности? В судебном процессе все ваши активы могут оказаться под угрозой, включая ваш дом, пенсионные счета, инвестиции и сбережения, поэтому страхование ответственности должно обеспечивать покрытие, по крайней мере эквивалентное вашему общему собственному капиталу.

Страхование большинства домовладельцев начинается со страховки ответственности на сумму 100 000 долларов, но вы можете купить больше. Вы также можете захотеть получить зонтичную страховку, которая обеспечивает дополнительное покрытие с шагом в 1 миллион долларов для покрытия ответственности, превышающей пределы полиса страхования вашего дома или автомобиля. Как правило, вам понадобится полис для дома и автомобиля с одним и тем же страховщиком и страхование ответственности домовладельцев на сумму не менее 300 000 долларов, чтобы купить зонтичное покрытие. Страховой агент может помочь вам определить сумму и тип необходимого покрытия.

Защитите свои финансы, защитите свой кредит

Когда случаются несчастные случаи, страхование гражданской ответственности дома может обеспечить душевное спокойствие. Так может хороший кредитный рейтинг. В большинстве штатов страховщики проверяют ваш страховой балл на основе кредита при установлении страховых тарифов. Хотя это не то же самое, что ваш кредитный рейтинг, они, как правило, похожи, и плохой балл может означать, что вы будете платить больше за страховку. Регулярная проверка кредитного отчета и своевременная оплата счетов могут защитить ваш кредит точно так же, как страховка защищает ваш дом.